春节长假，胡思乱想，思绪纷飞，不吐不快。

         我觉得信息时代的好东西大概都有个发展过程：

　　　1. 对现实物质世界进行信息化建模；

　　　2.在信息化模型中去掉现实模型中特有的约束，增加信息模型支持的特有的新功能；

　　　3.把人类的自然思考、使用模型映射到信息化模型中去；

　　　　回到理财上来，我想一般人最常用的就是银行提供的各种服务了吧。经过这么多年发展，可以说除了不能开户（基本户头），不能把实体货币存入（就是存钱，得去柜台或者存款机），不能取出实体货币（就是取钱，得去柜台或者ATM），其他的服务都能通过网上银行提供。可以说物理上的银行提供了什么功能（活期、定期存款、贷款、基金交易等等）在网上银行都有其等价功能，可以认为信息化建模这第一步已经完成了。

             但是，也就仅此而已。原有功能基本是完全照搬，连各种限制、约束也一个不少。

             就拿基本的定期存款管理来举例说明吧。我回家研究了下父母的方法，简单来说他们会积攒一定的数额（比如说一万）存入一个定期存折（期限1～5年），可能会写上每个存折是为什么准备的。是否到期完全的自己记住，如果要突然取钱，难免要算算怎么样取钱损失最小。

             上述用例所涉及的功能完全可以用网上银行实现。但是，这样真的合理吗？

  1. 积攒一定的数额存入定期存折

      在没有网银这类信息化工具时，这是合理的。存折要有工本费，经常跑银行自然也需要不少的成本，积攒一定的金额再存入是合理的策略。但是在网银的支持下就完全不一样了。可以说在网银中开定期存折是没有成本的：工本费完全不存在；只要能上网，就能用网银。所以此时的最佳策略就是钱随到随存，每个月存1000块5年期，持续12个月，总比到年底一次存12000块5年期要好，这个道理不难理解。

  1. 记录每个存折是干什么用的

      这个需求真的被忽视了，至少我用的建行网银没这个功能。传统的大额存单，因为总数较少，可能还问题不大。但是想一想，当你使用了上面提到的随时存钱的策略时，会出现什么后果？你会发现你有一大堆小额存单，要弄清你当时是怎么想的，恐怕难度不小。而且这个需求我觉得涉及到更本质的问题，后文将有详细论述。

  1. 突然的取钱行为

      这就是老大难问题了。父母的那个理财方法就没解决这个，事实上此时他们通常会借钱。一个好的理财系统应该在这个时候给我提供一个最佳方案，也就是一个损失最小的方案，或者它觉得合适的话也可以直接推荐我办理一个信用贷款。在大量小额存单存在的情况下，理财系统的支持是必要的。

  1. 到期提醒

      目前银行提供的策略是这样的，到期以后自动续存，也就是说你存了一年期，到期的话它会自动帮你再存一年。很遗憾，这个策略未必是我需要的，此时我通常会调整理财策略，购买基金啊，理财产品啊，或者干脆存个5年期的。到期提醒，并提供新的理财建议，在你拥有大量小额存单的情况下，很有必要。

      从上面的分析中就可以发现，在目前的信息化系统中应该提供、也能工提供的很多功能事实上并不存在，很多并不应该存在的物理约束依然对用户产生的影响。还可以再深入一下，一般用户需要区分在不同银行的存款吗，在工行，在招行，是没什么区别的（如今利率其实有微妙的区别）。他们需要学习不同的网银工具吗？各家网银的UI区别还真不小。

      当一个功能越简单，使用的人就会越多。很明显，人们需要的是一个以我为本位，而不是以银行为本位的理财工具。至于我心中的人类理财思考模型，请期待下篇。