选择商业医疗保险的必要性

  
    在目前的情况之下，我们每个人可能都有社会单位职工的医疗保险，很多农民朋友已经纳入到了农村农合的保险，而且一些居民还有城镇居民保险，这三种医疗保险 可能都覆盖了不同的人群了，那么在这个时候为什么还要做商业医保呢？它中间有什么差异就需要我们来做额外的保障呢？接下来我们邀请太平保险有限公司，唐山 支公司运营部的李倩华经理和我们共同探讨这一话题。

    李倩华：从社会保险这一块就如媛媛所说，我们现在有城镇职工医疗保险、城镇居民医疗保险、和农村合作医疗保险，基本上履行的一个原则是低水平广覆盖，在这 样的情况下，简单的举例说，城镇职工医疗保险，门诊和住院大家都可以用医保卡，但是作为城镇居民和我们的新农合来讲，只是针对疾病住院，也就是说你的意外 和门诊，我们感冒发烧需要到门诊输液，这样它是不能括在我们整个社会医疗保险范围之内的。还有就是我们在社会医疗保险这一块呢，就诊的医院级别越高，它的 起费线越高，相反报销比例会越低，这样就导致我们就诊后会有一部分差额，举个最简单例子，同样是花2000块钱，作为我们城镇职工，在省级医院治疗，起付 线可能到1000，抛去1000再报销一个80%，实际上我们报销的最高额度不会超过800块钱。农合报销的比例会更低一些，低到45%-50%这样一个 水平，也就意味着说我们任何一个个体，生病住院自己所承担的一部分，可能还是有一定经济压力的，我们还是建议大家有一定的补充，同时在市场上各家保险公司 所销售的医疗保险它囊括的范围也是比较广的，有日额型的，一天住院补贴多少钱，也有报销比例的，也有一些是针对手术费的，也有一些是专门针对门诊的，选择 的面还是比较广的。

    郭媛媛：那么在这呢，也请李经理给大家举个例子，比如说有个人住院，他住院费花了10000块钱，如果通过社保的话，他的报销比例是多少呢？

    李倩华：如果他是城镇职工的话，由于各地医保的政策是根据当地自身情况设定的，在这只是简单的举个例，如果他在北京治疗，基本起付线是1000，外地会再 自付20%，还剩7200，再乘80%，基本上报销的最高额度是五千六七百块钱，职工和农合会更低。各家保险公司都积极的看到了我们市场上有这样的缺口， 老百姓在保障上有这样的一个需求，纷纷推出来这样一个险种，最简单拿太平人寿最基本的一个畅销了五六年的险种IPA计划，它包括意外身故，伤残，意外门诊 的治疗，还有疾病意外住院的治疗，手术费，重症监护的津贴和平常小病的津贴。

    郭媛媛：您说到意外，这时候我想到一件事，因为我有个同事有过这样的一个意外，不小心受伤了，他到医院被告知可能会不能使用医保卡。
 
   李倩华：我们整个居民理疗保险和农合医疗保险基本上不会受理你的意外和门诊，而城镇职工医疗保险，门诊这一块花来花去都是医保卡里的钱，所以在这块我们经 过分析之后，还是说考虑到这样的一个保障缺口还是认为这两者之间是一个互补的关系，各家医疗保险公司在进行理赔的时候遵循补偿原则，医保报给你的我们扣出 去，剩下的报给你，如果我们的经济能力允许的话，还是建议大家给自己建立一个完善的保障。