数币基本

一、基础定义与顶层框架

数币即数字人民币eCNY，央行发行的法定货币，和纸币1:1等价，商户不得拒收。

1. 双层运营体系（核心架构）
   第一层：央行，负责货币发行、跨机构清算、底层账本管控；
   第二层：6大行+指定运营机构（网联、微信/支付宝），开立钱包、兑换、支付。
2. 钱包分层
   分为4类钱包，实名等级逐级提升，限额放开：
   一类钱包：全实名，无交易上限，绑定银行卡；
   二类三类：简易实名，单日限额；
   四类钱包：无需实名，匿名硬钱包，小额离线支付（老人、儿童、硬件卡）。
3. 2.0版本关键升级
   从“数字现金”升级为数字存款货币，计活期利息。

二、核心技术特性

1. 国密加解密（强制要求）
   SM2：交易签名、防篡改；
   SM3：校验报文完整性；
   SM4：加密传输；
2. 两大独有支付能力（第三方支付不具备）
   (1)双离线支付
   收付双方手机/硬件钱包都无网络，依靠SE安全芯片+NFC完成扣款，联网后异步同步交易流水；适合地下商超、偏远无网场景，传统微信支付宝必须联网清算。
   (2)可控匿名
   小额交易仅记录金额，不关联实名身份，保护用户隐私；大额可疑交易央行可追溯全链路资金流向，兼顾隐私与反洗钱、反诈监管，不会完全裸漏用户数据。
3. 防双花、分布式混合账本
   每笔数字人民币带唯一加密序列号，央行全局账本校验，杜绝同一笔币重复支付；
   架构：中心化主账本+联盟链辅助存证，央行掌握最终记账权，联盟链存交易哈希，兼顾高并发与不可篡改，不是纯去中心化公链（比特币模式）。
4. 智能合约
   支持定向用途管控：例如财政补贴专款专用。

三、和微信等三方差异
属性：法定货币钱本身，商户不能拒收，三方是支付渠道商户可自主拒绝
手续费：个人兑入兑出、转账全免费，三方个人提现收费
网络依赖：支持双离线支付，三方必须联网完成清算
账户依赖：可无银行卡开户，三方强绑定银行卡
监管层级：央行直接监控每一笔交易，三方资金存管商业银行

四、商户系统对接&支付开发落地要点
对接流程标准

1. 商户向银行申请数币收单资质，获取商户号、国密公私钥；
2. 商户集成数币API：创建支付单、查询订单、退款、对账；
3. 用户唤起数字人民币APP钱包完成付款；
4. 银行异步推送支付结果；
5. 每日拉取央行对账文件，完成轧差清算。