越女读财教普通人如何理财配置

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2016-3-7 14:56:08

每个人都希望过不愁吃、不愁穿的生活，努力工作赚钱以外，我们还需要懂得投资，懂得理财。当你辞职时，可以不必为钱而发愁，你可以裸辞去旅游，玩得同时又有收益，两不耽误。

   富豪们，即使不去投资，钱存银行活期，利息也多的数不过来。可是我们普通人，就靠着这点工资，你再不去理财，怎么能让你生活增添色彩？怎么让你过有品质的生活？

   本期小妹邀请到了理财红人越女读财，将为大家讲一下“普通人的理财配置”。嘉宾会重点讲一下普通人生活中理财的一些形式，需要回避的一些问题。

 

 

 

大家好，很荣幸今天和大家一起探讨理财。先介绍一下我自己，我是越女，也可以叫我夏夏。我大学毕业后一直从事和财经理财相关的职业，目前运营着一个叫作越女读财的公众号，理财是我的职业也是兴趣所在，我做公众号的目的是，希望用一些简洁、有趣味的形式，推动个人的信息对称，让大家更理解金钱流动的规律，更科学的配置自己的资产、过上更好的生活。我觉得这件事是很有意义的。

 

 

 

最近十年，我的感受是老百姓普遍有钱了，个人理财的需求也上来了，大家接触到的理财产品，也比过去丰富得多。举个例子，在七八年前，货币基金还非常的默默无名，只能在基金官网上购买，并且赎回要等第二天才能到账，体验跟现在相比，非常的原始。那时候也根本没有什么互联网理财，大部分普通人能够接触到的理财信息，几乎都来自于银行。

 

 

 

但到了2013年，余额宝横空出世了，之后互联网理财就呈现了爆发式的发展，现在大家面对着一个菜品越来越丰富的理财餐桌，选择的余地很多。但是，相应的理财知识并没有跟上，很多人虽然投了很多理财产品，说起来也头头是道，但是并不清楚不同的理财产品有什么不同，也没有太多风险评估的能力，有的甚至连风险意识都没有，只看到利率高、熟人介绍、参与的人都赚到了钱，就盲目的把钱投出去了。很多人就是因此受了骗。

其实，不同理财产品之间的区别很大，收益率不同、风险不同、门槛也不同，我们普通人在理财之前，一定要把这些捋清楚。先有风险意识，再开始。

那么我就按收益、风险从低到高，简单的介绍一下有代表性的几种理财产品吧。

 

 

 

1、国债，3年期年收益4%，5年期收益4.42%，无风险

首先谈到无风险理财，首屈一指的一定是国债了，只要国家存在，就不能赖账。当然无风险也是相对的，极端情况下国家政府都有可能玩完嘛。不过也有朋友跟我说，就算国家政权玩完了，国债也必须得还，不然接手的政权会被国际制裁，听起来就很厉害的样子。不过不管怎么样，国债肯定是我们普通人能接触到的，最安全的理财产品了。

相应的，国债的收益也一直算不上高，而且要放上三五年，利息还是单利，不能复投，在前两年余额宝收益都有7%的时候，国债显得很鸡肋，虽然老爸老妈很爱，但估计年轻人都不会去买。

不过，今时不同往日，我国的经济增速仍然在下降，央行印钞的意愿更加强烈，普通人的投资回报率将会越来越低。最重要的是，2016年很多理财产品的坏账在扩大，有危机爆发的风险。而这个时候，国债作为一种长期固定收益理财，收益还保持得不错，基于这些优势，趁着今年国债还没降息，买入一部分，锁定未来很长一段时间的无风险收益，会是一种非常明智的做法。

关于更多关于国债的知识，以及如何购买，我之前写过几篇文章，大家可以关注我的公众号越女读财，回复国债两个字了解。

 

 

 

 

2、银行定期存款，0.35%-5%上下，50万以下无风险。

银行定存也是风险程度很低的理财方式，每个人都知道怎么操作，我就不多说了，只提醒两点：

一是存款保险制度出台之后，银行只保障50万元以下的存款100%安全。也就是说，如果出现银行倒闭这样的极端情况，你只能拿回50万元的存款，超过的部分就不一定了。所以每家银行的存款，尽量不要超过50万元，尤其是一些城商行和村镇银行。

二是既然银行有可能倒闭，那谁倒闭的可能性小，谁就越不缺存款，底气就越足，给出的存款利率就越低。比如国家级的五大行和知名的上市银行，五年期的存款利率可能才3%左右。而一些城商行和村镇银行，五年期存款的利率能达到5%上下，甚至是超过国债的，我觉得如果钱不太多，存款时尽量选择这样的银行，50万以下是完全没有风险的。

 

 

 

 

 

3、银行理财产品，平均收益率4%，基本无风险

首先提示一点，银行理财产品现在大部分都是结构化的产品，浮动收益型的。不保本保息。结构化理财产品，我们经常能看到这个概念，不过很多人不知道是什么意思，其实是个极简单的概念，就是把一组基础产品做成一个组合。

组合中有一些安全的、收益固定的资产，再配一点波动性比较强的资产，来博取更高的收益。就像一盘简单的蔬菜沙拉。

保本保息的银行理财产品也有，但比例已经越来越小了，收益也不高，国家是希望未来买银行理财的人能自负盈亏，自己承担风险。不过到目前为止，银行还是习惯于兜底，而且银行理财都很谨慎，亏损的可能性也不大，所以还是非常安全的。

 

 

 

 

不过，刚才说了，银行的风险是分等级的，品牌越大、知名度越高、用户越多，愿意给用户的收益越低。这就是马太效应，品牌就是利润。所以一般像中农工交建五大行，还有全国性的十几家股份制商业银行比如兴业、招商、华夏、民生等等，发行的产品收益率大约只有4%上下。比如越女昨天看到民生银行发行了一批号称”高收益“的理财产品，结果点击进去一看，收益率最高才4.4%，就这样还有不少人去抢。

总体来说，银行理财是越来越坑爹了，但这东西还是很爱中产欢迎，用句歌词说就是不知道它哪里好，但就是离不了。

银行还有没有收益6%左右的产品？还是有的，但要去更低一级的银行，也就是地方性的城商行、还有一些村镇银行等等。这些银行规模都不大，信用级别也低一些，为了跟大银行竞争，他们必须提高产品的收益率才能卖得出去。

说到这里多说一句，大家经常看到某些新出的P2P，或者说名气低一些的互联网金融平台，卖同样的产品，收益率给的比京东、阿里的要高一些，也是这个原理，为了抢客户、抢注意力、弥补信用不足的劣势，所付出的运营成本。

大家在买银行理财时，一定要注意一点，就是现在有很多银行员工夹带私活，偷着卖高风险高收益的产品，这些“飞单”，其实根本不是银行自己的产品，出了事银行也是不负责的。签合同时一定要注意看清楚甲方乙方都是谁，别被坑了。

 

 

 

4、保险理财产品，4%-7%，风险较低


保险理财现在也很火，我一般把它分成两种，一种是分红险、万能返还险这种，保险推销员最喜欢介绍的保险类型。凡是告诉你，买了保险之后，除了获得保障之外，到多少多少年之后你能拿回多少多少收益的，都是这种了。

这样的分红型、返还型保险我很不推荐大家买，理由我在公众号里有说过很多次，无非就是性价比不高，看起来你既获得了保障又有理财收益，但实际上性价比很低、给营销员的佣金很高，要等几十年才看得到收益，而且平均到每年也就是2%啦3%上下的年化收益，你买个纯保障型的保险，自己去理财，也比它要划算得多。当然如果完全不会理财，或者是有财产传承、避税等等其他目的的话，这种保险也是可以买的，存在即合理。但对于我们这么热爱理财的年轻人来说，就完全没有必要了。

另外一种是互联网保险理财，比如京东小白、微众银行月月盈等等，产品其实都是万能险、投连险或者养老年金，说是保险，但其实已经跟“保障”完全没有关系了，就是保险公司帮你理财而已，好处就是国内的保险公司设立条件很严格，基本没有倒闭和跑路的风险，而万能险又是必须保本和支付2.5-3.5%的利息的，风险很小，收益又不低，现在也很受年轻人欢迎。

关于这类保险，我的公众号越女读财之前写过很多，不再展开了，大家感兴趣关注公众号了解。

 

 

 

 

剑胆琴心 发表于 2016-3-10 11:50
支持，应该如何分配投资自己的财产

需要按照你的风险承受能力来，资产配置是门学问呐，需要根据你的实际需要和自身条件来制定，还要跟着你生活的变化，进行细微的调整。所以我觉得以后个人理财师会是很好的职业，前提是这个人足够专业，愿意为客户着想，而不是销售导向。

 

 

 

 

 

 

接下来介绍两种大家不太熟悉的产品，分级A和债券。

5、A类分级基金，2-6%，保息不保本

A类基金了解的人比较少一些，要知道它需要先了解一下分级基金。分级基金是一种指数基金，跟随指数一起涨跌，比如国泰食品，就是跟踪食品指数的。分组基金有A份额和B份额，A份额把钱借给B份额，这样B就等于加了一倍杠杆，如果指数上涨，B份额会涨得更多，相应的，指数下跌，B份额也跌得更惨。去年牛市很多人玩分级B，结果死很惨，对这东西不了解就不要随便参与了。

扯远了，说回分级A，分级A保息不保本，就是你持有100万，每年到了派息日，就会发给你价值2万到6万的分级母基金，这个母基金你可以直接卖了，也可以继续持有，或者把它拆分成A份额和B份额。

买入分级A之后，不是一定要持有到期，也可以提前把它卖了，或者买入一些新的。所以分级A和股票一样，是自由买卖的，所以价格也上下波动，所以保息不保本。

A类的价格一般受大盘影响，如果是牛市，A的价格不高，如果是熊市，A类的走势就比较好。另外A类价格还和债类价格有点类似，就是降息周期，资金成本越低，A类就有可能涨得越好，但这些都是影响因素，并不是说熊市A类基金就一定会涨，这点要注意，凡是浮动价格类的产品，都有亏损的风险，一定要充分了解之后再投资，对自己的钱要负责任。

分级基金其实是一个非常复杂的产品，看完解释之后糊里糊涂也很正常。越女推荐一个相关的网站叫作集思录，感兴趣的话，在上面潜潜水，多看看精华贴，了解一段再说。