支付标记化技术解读

（1）      支付标记产生的背景

传统的磁条卡存在卡片易于被伪造，也就是我们说的刷成伪卡，这种卡片对交易存在着很多的风险，为了缓解这种风险后来就产生了芯片卡，但是问题是对于逐渐普及的无卡交易的兴起，同样需要对无卡交易中涉及到的用户信息，敏感数据等进行保护，这个时候就产生了支付标记化技术。

 

（2）      已使用该技术的机构

2014年12月银联与南航合作，面向南航明珠会员提供“一键支付”服务，里面就用到了支付标记技术。

2015年5月银联又与工行合作宣布推出HCE云支付信用卡产品，也用到了支付标记技术。

 

（3）      支付卡交易原理

通过支付标记，也就是token来代替传统的银行卡主账号进行交易验证，从而避免卡号等敏感信息泄露带来的风险。

 

（4）      对相关概念的解读

支付标记：主账号（ＰＡＮ）的一个替代之，13-19位数字组成，用支付标记代替卡号，支付标记的有效期代替卡的有效期。

标记服务提供方(TSR)：生产维护标记的第三方专业发行机构

标记请求方（TR）：向服务提供方申请标记的机构，商户、发卡机构或第三方支付公司等。

（5）      系统架构

 

（6）      标记请求方注册

 

注册可在多个服务提供方进行注册，需要用到的注册信息也不是固定的，可能包含持卡人的账户信息（卡号、有效期等），标记请求方所支持的用户场景（线上？线下？），注册成功了会被分配一个唯一ID用于后续交易，关于具体的申请流程看下图，其实说白了就是用持卡人的卡信息去绑定唯一一个支付标记的过程。

 

（7）      支付标记化交易的处理流程

流程与传统的基于银行卡主账号的交易流程基本上一致，唯一多出来的一个流程是要经过TSP，做一个主卡号与支付标记化的转换步骤

 

（8）      应用场景

l  主要包括 NFC 支付（分HCE 模式和 SE 模式）、例如ipple pay技术用到支付标记。

l  数字钱包支付、例如用户在某购物网站发起支付请求，发卡机构或第三方支付公司需要用到支付标记。

l  大商户支付

l  二维码支付 二维码支付也可以使用支付标记。