乘风破浪，遇见未来元宇宙(Metaverse)之数字人民币(E-CNY)来袭，开启数字社会新货币时代，布局和对接

前言

近日数字人民币(试点版)已陆续登陆国内各大商店(Android&iOS)，数字社会新货币时代悄然来袭，通过简单的设置即可开通数字钱包，如果要对其他应用提供之前快捷支付的功能只需要进一步推送子钱包即可，相比较于现金、第三方支付钱包(微信、支付宝等)而言，具有支付即结算、双离线支付、具备基于应用场景的编程拓展性，目前美团、微信、京东众多国民级应用都纷纷开启了对数字人民币支付方式的支持，对国内渠道而言，数字人民币可以提供更加便捷的支付体验，降低支付渠道费率，当前数字人民币支付交易手续费为0费率，支持T+0结算。

什么是数字人民币

数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币。由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。

什么是数字人民币钱包，个人数字人民币钱包分为几类，有什么差别？

数字人民币钱包是数字人民币的载体和触达用户的媒介，指定运营机构根据客户身份识别强度对数字人民币钱包进行分类管理。目前，个人数字人民币钱包分为四类：

一类钱包：需现场核验申请人身份信息，需验证身份证件、手机号及本人境内银行账户信息；可绑定本人境内银行账户，支持个人数字人民币钱包内数字人民币与绑定账户内存款的互转；实名程度最高；

二类钱包：远程开立，需验证身份证件、手机号及本人境内银行账户等信息；支持个人数字人民币钱包内数字人民币与绑定账户内存款的互转；实名程度较高；

三类钱包：远程开立，需验证身份证件、手机号等信息，无需绑定银行账户，实名程度较弱；

四类钱包：远程开立，仅验证手机号码，无需绑定银行账户，为匿名钱包。

不同类别个人数字人民币钱包的交易限额有什么差别？

钱包在交易限额的差别主要依实名程度有所区别，体现在钱包余额上限、单笔支付限额上限、日累计支付限额上限和年累计支付限额上限四个方面。

一类钱包：实名程度最高，无任何限额；

二类钱包：钱包余额上限不超过50万元，单笔支付限额上限不超过5万元，日累计支付限额上限不超过10万元；

三类钱包：钱包余额上限不超过2万元，单笔支付限额上限不超过5000元，日累计支付限额上限不超过1万元；

四类钱包：实名程度最低，钱包余额上限不超过1万元，单笔支付限额上限不超过2000元，日累计支付限额上限不超过5000元。

上述钱包限额为各类型钱包的限额上限，运营机构可能根据本机构实际运营情况，在限额上限范围内灵活调整您的限额，您可以在数字人民币APP中查看运营机构为您设置的实际限额。

什么是数字人民币APP

数字人民币APP是由为用户开立数字人民币钱包（以下简称“数字钱包”）并提供数字钱包服务的运营机构（包括中国工商银行股份有限公司、中国农业银行股份有限公司、中国银行股份有限公司、中国建设银行股份有限公司、交通银行股份有限公司、中国邮政储蓄银行股份有限公司、招商银行股份有限公司、浙江网商银行股份有限公司和深圳前海微众银行股份有限公司，共同建设和运营的移动应用程序，旨在为您使用数字钱包服务提供技术和信息支持。

注册数字人民币(试点版)App的条件是什么

数字人民币在试点地区和试点场景开展研发试点，试点客户可注册数字人民币APP。试点地区（场景）包括深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连、北京冬奥会场景。

研发数字人民币的意义和作用

***在去年底二十国集团领导人第十五次峰会上指出，要以科技创新和数字化变革催生新的发展动能，为数字经济营造有利发展环境，加强数据安全合作，加强数字基础设施建设，并倡议以开放和包容方式探讨制定法定数字货币标准和原则，促进数字经济健康发展。***的指示精神为我们研发数字人民币提供了思想指南和根本遵循。研发数字人民币具有重要现实意义和丰富政策内涵。

一是助力数字经济发展的需要。当前，以数字经济为代表的科技创新成为催生发展动能的重要驱动力，中国经济社会要实现高质量发展，在客观上需要更为安全、通用、普惠的新型零售支付基础设施作为公共产品，进一步满足人民群众多样化的支付需求，并以此提升基础金融服务水平与效率，促进国内大循环畅通，为构建新发展格局提供有力支撑。

二是支撑现代中央银行制度建设的需要。中央银行是发行的银行、银行的银行和国家的银行。数字经济时代，中央银行作为公共部门有义务维持公众直接获取现金的渠道，并通过现金的数字化来保障数字经济条件下记账单位的统一性。同时，中央银行应保持和提升支付工具多样性，支持零售支付领域的公平、效率和安全。

三是积极参与国际金融改革和协调对话的需要。当前，全球高度关注数字货币的发展形式、发展趋势及相关影响。人民银行通过数字人民币研发试点探索零售型央行数字货币设计规律，为参与数字货币国际协调对话奠定实践基础。

数字人民币体系的设计框架

数字人民币坚持“安全普惠、创新易用、长期演进”设计理念，综合考虑货币功能、市场需求、供应模式、技术支撑和成本收益确定设计原则，在货币特征、运营模式、钱包生态建设、合规责任、技术路线选择、监管体系以及影响等方面形成了初步设计思路。

第一，数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存。数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，主要用于满足国内零售支付需求。数字人民币与实物人民币都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值，以国家信用为支撑，具有法偿性。数字人民币与实物人民币管理方式一致，人民银行不对其计付利息，不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。

第二，数字人民币采取中心化管理、双层运营。人民银行在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理，指定运营机构及相关商业机构负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务。目前，参与数字人民币研发的运营机构主要包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行，移动和工行，联通、电信和中行分别成立联合项目组参与研发，蚂蚁和腾讯两家互联网企业旗下网商和微众银行也参与研发。招商银行近期亦已获准加入。

第三，数字人民币设计充分考虑便捷性、安全性、普惠性、隐私性、合规性等特性。在便捷性方面，数字人民币兼容账户和价值特征，具有可编程性，实现数字人民币线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求。在安全性方面，数字人民币综合使用多种技术，实现不可重复花费、不可非法复制伪造、交易不可篡改及抗抵赖等特性，并已初步建成多层次安全防护体系，保障数字人民币全生命周期安全和风险可控。在普惠性方面，数字人民币具有与银行账户松耦合、支付即结算、低成本等特性，有利于进一步降低公众获得金融服务的门槛，为更广泛群体和更丰富场景提供法定货币。在隐私性方面，数字人民币高度重视个人信息与隐私保护，遵循“小额匿名、大额依法可溯”原则，满足公众对小额匿名支付服务需求。在合规性方面，数字人民币适用现有反洗钱、反恐怖融资国际标准及国内法律要求，同时，还将在现有法律框架下制定专门的监管要求。

第四，通过业务、技术和政策设计，确保数字人民币对货币政策、金融体系和金融稳定等影响最小化。为引导数字人民币主要应用于零售业务场景，降低对银行存款的影响，避免套利和压力环境下的顺周期效应，数字人民币不计付利息，分级分类设计数字人民币钱包，分别设置交易金额和钱包余额上限，建立大数据分析及风险监测预警框架，提高数字人民币管理的预见性、精准性和有效性。

数字人民币研发工作的未来考虑

一是适时适度扩大试点范围。进一步扩大试点应用场景覆盖面，实现特定试点区域内的应用场景全覆盖，打造数字人民币生态体系。同时，结合研发试点工作实际扩大参研机构和试点测试地区范围。

二是研究完善相关制度。积极推进《中国人民银行法》等法律法规的修订。研究制定数字人民币相关管理办法，加强数字人民币个人信息保护，建立健全数字人民币运营系统全流程安全管理体系。

三是加强重大问题研究。深化法定数字货币对货币政策、金融体系、金融稳定深层影响的研究评估，积极参与法定数字货币国际交流，以开放包容方式探讨制定法定数字货币标准和规则，共同推动法定数字货币发展。

在试点推进过程当中又有哪些困难和挑战？

数字人民币试点测试开展以来，人民银行在试点地区党委、政府的大力支持下，会同参研机构，统筹规划试点方案，周密组织应用测试，迭代开发运营系统，探索创新应用模式，初步验证了数字人民币在理论、政策、技术和业务上的可行性和可靠性。

一是试点测试规模有序扩大。截至2021年6月30日，数字人民币试点受邀白名单用户已超1000万，开立个人钱包2087万个、对公钱包351万个，累计交易笔数7075万笔、金额345亿元。各试点地区党委、政府把数字人民币试点作为促进数字化转型的重要抓手，积极提供支持和便利。企业和个人积极参与，认真落实白名单管理措施，主动反馈使用体验和改进建议。参研机构充分发挥自身优势，稳妥有序做好白名单用户推广和管理，精心提供服务。

二是应用领域逐步拓展。截至2021年6月30日，数字人民币试点场景超132万个，兼顾线上和线下，涵盖批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共交通、政务缴费、税收征缴、补贴发放等领域。参研机构结合试点地区实际，着力打造有特色、有亮点的应用领域，初步形成了一批可复制、可推广的数字人民币应用场景。从白名单用户反馈看，数字人民币进一步提升了支付效率，降低了支付成本，社会公众、小微商户和企业感受到实实在在的便利和普惠。

三是应用模式持续创新。有关各方积极探索与各种创新技术紧密结合的新业务、新应用。多数试点地区地方政府结合智能合约功能推出数字人民币红包类消费刺激措施。与相关手机制造商合作，研究提供包括双离线交易等功能在内的移动支付新体验。基于智能可视卡测试脱离手机的硬钱包支付模式，为弥合“数字鸿沟”提供可能。

四是运营系统迭代优化。根据试点运行情况和用户反馈，人民银行及参研机构及时更新完善系统功能，优化业务流程，系统的安全性、稳定性及易用性得到持续提升。

随着试点测试逐步深入，数字人民币试点工作也面临着压力和挑战。一是进一步提升数字人民币的便捷性和普惠性，充分动员社会各界力量，在明确各方分工和定位基础上，包容更多服务提供主体，进一步提高场景覆盖面。二是继续强化数字人民币的安全性，建立坚实可靠的多层次网络防护体系、密码算法体系、安全计算和存储体系等安全体系，特别是加强密码技术研究与创新，以应对量子计算等新技术应用。三是进一步观察验证数字人民币的影响，充分考虑研发试点与经济数字化转型、金融科技推广应用等因素相互影响的客观情况，有针对性地调整完善相关设计。四是建立完善数字人民币相关的监管规则和标准。下一步，人民银行将按照国家“十四五”规划的总体部署，攻坚克难、开拓进取，继续稳妥推进数字货币研发。

数字人民币和实物人民币是什么关系

数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），与实物人民币都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值。《中国人民银行法》授权人民银行发行人民币、管理人民币流通。目前已公布的《中国人民银行法》修订草案（征求意见稿）进一步明确了“人民币包括实物形式和数字形式”。从经济价值看，数字人民币与实物人民币等价，具备货币的价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本功能。数字人民币将与实物人民币并行发行，人民银行会对二者共同统计、协同分析、统筹管理。

中国作为地域广阔、人口众多、多民族融合、区域发展差异大的国家，社会环境以及居民的支付习惯、年龄结构、安全性需求等因素决定了实物人民币具有其他支付手段不可替代的特性。实物人民币将与数字人民币长期并存。

区块链技术不知道有没有采用到数字人民币的体系当中

区块链具有数据不可篡改和可追溯等优势，但存在性能和可扩展性上的缺点，更适用于低并发、低敏感的资产确权、交易转让、账本核对等场景。根据区块链的技术特点和适用范围，人民银行探索了区块链在贸易金融、确权交易、交易对账等领域的创新应用，比如贸易金融区块链平台和数字票据交易平台。

根据数字人民币的顶层设计要求，需要按照技术长期演进、实用高效的原则进行技术路线设计。一是要满足零售高并发和央行中心化管理的要求，在交易层面应采取集中式处理方式；二是要促进公平竞争，提升监管效率；三是要提高清算和对账效率，实现“支付即结算”和高效差错处理；四是要在隐私保护的同时达到反洗钱要求。因此，在数字人民币支付体系的交易层，为支持高并发、低延迟，实现公众直接持有央行债权，采用了中心化架构，所有跨机构交易均通过央行端进行价值转移；同时，设计了基于加密字符串的数字人民币表达式，保留了安全性、防双花、不可伪造等特点，还可以加载与货币相关功能的智能合约，促进业务模式创新，成为数字经济活动催化剂。在数字人民币支付体系的发行层，基于联盟链技术构建了统一分布式账本，央行作为可信机构通过应用程序编程接口将交易数据上链，保证数据真实准确，运营机构可进行跨机构对账、账本集体维护、多点备份。为充分体现数字人民币“支付即结算”的优势，数字人民币体系结合区块链共识机制和可编程智能合约特性实现自动对账和自动差错处理。同时，利用哈希算法不可逆的特性，区块链账本使用哈希摘要替代交易敏感信息，实现不同运营机构间数据隔离，不仅保护了个人数据隐私的安全，亦可避免分布式账本引发的金融数据安全风险。

数字人民币在安全性和隐私性方面是如何考虑的

人民银行高度重视数字人民币体系的安全及隐私问题，把依法合规和安全便捷作为最重要的两个设计原则，贯穿数字人民币设计框架的各个层面。

在安全性方面。一是规范数字人民币及相关系统的设计、开发和运维操作流程全生命周期信息安全管理，实现不可重复花费、不可非法复制和伪造、交易不可篡改和抗抵赖等特性，初步建成多层次安全防护体系，保障数字人民币运营系统满足高安全性、高可用性、高可扩展性、高并发性、高易用性和业务连续性要求。二是初步完成构建多层次联防联控安全运营体系，建立信息安全管理制度体系，注重加强实战训练，为数字人民币提供常态化的安全保障支持工作，加强应急演练与资源保障，有力提升防范突发风险应对能力。三是研究新安全技术提升数字人民币安全水平，引入分布式数字身份、零信任等新兴技术的研究和应用，强化个人隐私数据保护技术措施，提升用户信任感和安全感。

在隐私性方面。数字人民币体系遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，充分考虑现有电子支付体系下业务风险特征及信息处理逻辑，满足公众对小额匿名支付服务需求。同时，注重防范数字人民币被用于电信诈骗、网络**、洗钱等违法犯罪行为，确保相关交易符合反洗钱等要求。数字人民币体系收集交易信息遵循“最少、必要”的原则，不过度收集，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门。人民银行内部对数字人民币相关信息设置“防火墙”，通过专人管理、业务隔离、分级授权、岗位制衡、内部审计等制度安排，严格落实信息安全及隐私保护管理，禁止任意查询、使用。

数字人民币双层运营体系各层如何分工协作

数字人民币采取中心化管理、双层运营。人民银行作为第一层，在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责数字人民币额度管理、发行和注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，对数字人民币兑换流通服务进行监督管理。

具备资产规模、盈利能力、风险管理能力、现金服务能力、支付服务能力和科技创新能力等方面要求的商业银行成为指定运营机构，作为第二层，根据客户信息识别强度为用户开立不同类别的数字人民币钱包，牵头提供数字人民币兑换和流通服务。

为确保数字人民币广泛可得，还需充分发挥其他商业银行及非银行支付机构的积极作用，在厘清责权利关系的基础上，与指定运营机构一起共同提供数字人民币流通服务，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理和运维等服务，实现数字人民币系统安全高效运行。在此过程中，人民银行将努力保持公平竞争的市场环境，调动市场各方的积极性和创造性，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，共同建设数字人民币生态体系。

数字人民币的普惠性体现在哪些方面

人民银行高度重视金融为民和金融惠民。数字人民币在满足公众对数字形态法定货币需求的同时，将进一步助力普惠金融服务。

一方面，数字人民币具有与银行账户松耦合、支付即结算、低成本等特性，有利于进一步降低公众获得金融服务的门槛。未开立银行账户的公众可通过数字人民币钱包享受基础金融服务。“支付即结算”、低成本特性也有利于企业及有关方面在享受支付便利的同时，提高资金周转效率，进一步降低支付成本。

另一方面，数字人民币钱包设计便于线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。其中，硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托IC卡、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务，有助于解决老年人、残障人士等特定群体操作智能手机不便问题。在未来的数字人民币产品设计中，还将充分考虑特定群体的现实需求，通过多种技术手段，降低使用难度。下一步，人民银行将深入调研公众对数字人民币的服务需求，进一步提升数字人民币普惠性。

数字人民币和现有的电子支付工具有何异同

中国一直支持各种支付方式协调发展，数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，可提高支付工具多样性，有助于提升支付体系效率与安全。数字人民币主要基于现金类支付凭证（M0）定位，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平为宗旨，借鉴电子支付技术和经验并对其形成有益补充。

虽然支付功能相似，但是数字人民币也具备它自己的特定优势：一是数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产。二是数字人民币具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性。三是数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。与和实物人民币之间的关系一样，数字人民币将和传统电子支付工具长期并存。

北京冬奥场景应用数字人民币的筹备进展如何

北京冬奥会是我国“十四五”初期举办的重大标志性活动。人民银行高度重视对北京冬奥会的金融服务工作，建设安全便捷、优质高效的支付服务环境，是成功举办冬奥盛会的重要保障。为贯彻落实***“精心做好北京冬奥筹办工作”重要指示精神，进一步加强数字人民币北京冬奥会场景试点的组织领导，人民银行于今年2月成立了专门的试点工作小组。小组成立以来，与北京冬奥组委、北京和张家口两地政府协同作战、全力推进，试点场景建设取得积极进展。

数字人民币北京冬奥会场景试点主要围绕北京冬奥会食、住、行、游、购、娱、医七大重点领域的支付服务需求，打造特色鲜明的试点场景和产品，便利境内外公众使用数字人民币支付服务。同时，通过冬奥会场景展示应用模式创新成果，立足科技冬奥、智慧冬奥建设，试点部署无人售货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景，并推出支付手套、支付徽章、冬奥支付服装等可穿戴支付设备。特别是，为便利境外来华运动员、教练员、裁判员和游客，人民银行将指导参研机构，按照境外用户的实际需求，推出基于APP的钱包服务和基于硬件的钱包服务解决方案。下一步，人民银行将科学研判当前挑战，稳妥有序推进重点应用场景建设，保障冬奥会赛事期间相关人群能够获得安全、便捷、稳定、高效的数字人民币服务。

数字人民币布局

央行布局

随着网络技术和数字经济蓬勃发展，社会公众对零售支付便捷性、安全性、普惠性、隐私性等方面的需求日益提高。不少国家和地区的中央银行或货币当局紧密跟踪金融科技发展成果，积极探索法定货币的数字化形态，法定数字货币正从理论走向现实。

中国人民银行（以下简称人民银行）高度重视法定数字货币的研究开发。2014年，成立法定数字货币研究小组，开始对发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等进行专项研究。2016年，成立数字货币研究所，完成法定数字货币第一代原型系统搭建。2017年末，经国务院批准，人民银行开始组织商业机构共同开展法定数字货币（以下简称数字人民币，字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”）研发试验。目前，研发试验已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作，正遵循稳步、安全、可控、创新、实用的原则，选择部分有代表性的地区开展试点测试。

从原型构想到试验推广

中国真正开始研究央行法定数字货币始于2014年，在时任中国人民银行行长周小川倡导下，中国人民银行成立了法定数字货币专门研究小组，开始论证其可能性。

2016年6月8日，中国人民银行数字货币研究所获得正式批复，并在原人民银行印制科学研究所基础上更名而来。

3个月后的9月1日，央行主管的学术期刊《中国金融》以专刊的形式，刊发了17篇关于“央行数字货币研究与探讨”的专题文章，从理论依据、技术实现、监管应对等方面对数字货币进行了深入、系统的论述，央行数字货币的原型构想首次浮出水面。

据接近央行数字货币研发人士回忆，在紧锣密鼓开发数字货币原型系统的同时，央行也启动了基于区块链和数字货币的数字票据交易平台原型研发，开展法定数字货币的沙箱试验。

2017年春节前夕，数字票据交易平台测试成功。当时配合央行数字货币测试的机构包括工商银行、中国银行)、浦发银行等五家金融机构，测试的内容主要是做技术储备、知识积累，与真正发行数字货币还不是同一个概念。当年测试之后，央行数字货币研发工作则进入了小步放缓的节奏。

2018年3月9日，周小川在记者会上正式透露了正在研发的法定数字货币名称为DC/EP。DC/EP的完整字面意思就是数字货币电子支付，在扫码支付横行天下之际，DC/EP因具有无限法偿性的法律地位特性，被认为是唯一的现金终结者。此后的一年多时间里，央行数字货币继续在实质性的研发应用阶段摸索前行。

2019年8月，中国央行研发法定数字货币悄然提速。当时，央行在2019年下半年工作电视会议中提到，加快推进我国法定数字货币研发的步伐。此后，有关央行数字货币的新进展消息不断。

去年8月10日，在第三届中国金融四十人伊春论坛主论坛上，时任中国人民银行支付结算司副司长穆长春表示，“央行法定数字货币可以说是呼之欲出了。”这一消息引起社会对央行数字货币的广泛关注。

根据穆长春的介绍，央行法定数字货币的设计理念和技术架构的要点是：坚持中心化的管理模式、注重M0替代而不是M1、M2的替代，不计付利息，采用双层运营体系，央行做上层，商业银行做第二层。简单来说，我国推出的央行法定数字货币主要的定位是替代M0，也就是相当于流通中的现金，没有利息。

一个月之后，中国法定数字货币进行“闭环测试”，测试模拟主要是涉及商业机构和非政府机构的支付方案。

到去年12月9日，由人民银行牵头，工、农、中、建四大国有商业银行，中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商共同参与的央行法定数字货币试点项目在深圳、苏州等地即将落地的消息不胫而走。当时之所以选中深圳和苏州这两个地方，其背景是中国人民银行数字货币研究所在深圳和苏州设立了两家金融科技子公司。

实际上，央行数字货币研究所早在2018年6月就成立了“深圳金融科技有限公司”，并参与贸易金融区块链等项目的开发。它的成立标志着央行已经从数字货币的研究阶段进入市场化运作阶段。

此外，选择深圳作为央行法定数字货币试点地，一个很重要的原因是支持深圳作为先行示范区。

2019年8月，《关于支持深圳建设中国特色社会主义先行示范区的意见》提出，打造数字经济创新发展试验区，支持在深圳开展数字货币研究与移动支付等创新应用。

而苏州不仅是中国重要的制造业基地，近两年更是在重点发力金融科技领域。2019年3月1日，长三角金融科技有限公司在苏州落地，该公司的控股股东便是深圳金融科技有限公司，法定代表人是央行数字货币研究所副所长狄刚。根据官方介绍，该公司将承接法定数字货币基础设施的建设和稳定运行；承担法定数字货币关键技术攻关和试点场景支持、配套研发与测试；聚焦区块链、密码学等金融科技前沿方向。

与2017年在央行系统内部进行的数字票据交易试运营不同，苏州、深圳两地的内部测试真正落地到了交通、教育、医疗等实际服务场景，触达C端用户，产生频繁应用，试点银行可根据自身优势进行场景选择。由此可以看出，在深圳、苏州进行的央行法定数字货币试点，进入了一个新阶段。

蚂蚁参研央行数字人民币项目

几年前，蚂蚁集团就已经参与数字人民币研发试点。2017年末，中国人民银行开始组织部分商业机构共同开展数字人民币体系的研发，蚂蚁是其中之一。此外，蚂蚁集团积极参与数字人民币研发试验，并根据中国人民银行安排，准备在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景的内部封闭试点测试工作。

在今年的数字中国建设峰会上，记者也在央行 “数字人民币”展区看到，蚂蚁集团与其发起成立的网商银行也参加了展会。据悉，网商银行作为数字人民币运营机构之一，从2017年起就开始参与数字人民币研发工作，如今已经在盒马、大润发、天猫超市、哈罗单车、上海公交等多个场景进行试点。

腾讯参研央行数字人民币项目

作为央行指定的运营机构，腾讯也从2018年2月开始，便深度参研了央行数字人民币项目。同年11月，腾讯组织专家团队深度参与央行端系统建设，相继完成两个版本的系统建设后，在2021年1月正式开展可控试点。

腾讯相关负责人透露，自中国人民银行数字人民币项目启动以来，腾讯深度参与数字人民币相关的设计、研发、运营等工作，为数字人民币项目落地提供了全方位支持。后续，腾讯将在中国人民银行指导下，进一步开展可控试点。

加入多边央行数字货币桥研究项目

香港金融管理局、泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国中央银行及中国人民银行数字货币研究所宣布联合发起多边央行数字货币桥研究项目（m-CBDC Bridge），旨在探索央行数字货币在跨境支付中的应用。该项目得到了国际清算银行香港创新中心的支持。

多边央行数字货币桥研究项目将通过开发试验原型，进一步研究分布式账本技术（DLT），实现央行数字货币对的跨境交易全天候同步交收（PvP）结算，便利跨境贸易场景下的本外币兑换。

多边央行数字货币桥研究项目将进一步构建有利环境，让更多亚洲及其他地区的央行共同研究提升金融基础设施的跨境支付能力，以解决跨境支付中的效率低、成本高及透明度低等难题。根据研究成果，各参与方将评估多边央行数字货币桥在跨境资金调拨、国际贸易结算及外汇交易中应用的可行性。

北京地铁现支持数字人民币买票

8月1日消息据北京市交通委消息，今日起，北京轨道交通新增支持数字人民币线下购票/卡、补票和充值功能，以及亿通行App线上购票等场景的应用。

这是继6月30日亿通行App支持数字人民币刷闸支付后的一次升级应用，实现了数字人民币在轨道交通过闸及购票支付场景的全覆盖，将大力提升乘客数字化出行体验。

对于那些已下载“数字人民币App”的用户来说，用户可以在全路网24条线、428座车站现场的人工售补票处、自动售票机、自助补票充值机及互联网自动售票机上使用数字人民币来办理购票/卡、补票及充值等业务。

据悉，当你在车站人工售补票处、自动售票机购买票/卡，或补票、充值业务时，乘客需按照提示打开“数字人民币App”的“扫码付”功能，扫描设备屏幕上的二维码即可进行支付，扣款成功后完成相应业务。

而当在你使用自助补票充值机、互联网自动售票机进行购票，或补票、充值时，需要按照提示将“数字人民币App”的付款码对准设备的二维码扫描区域，扫描支付并扣款成功后完成相应业务。

数字人民币冬奥场景试点已进入冲刺阶段

在北京赛区，受理环境建设工作正加快推进。其中，冬奥组委园区内场景已全部完成，冬奥安保红线内数字人民币受理环境建设与场馆建设同步推进。

在张家口赛区，冬奥安保红线内支付场景基本全覆盖。已建成场馆的5个支付场景100%落地；未建成场馆的14个支付场景已100%签约，其余30多个在建场景已完成商户100%对接。

据了解，此次冬奥会期间，境内外消费者皆可根据自身习惯及使用偏好自主选择手机APP形式的数字人民币软钱包或不依托手机的数字人民币硬钱包。而获取、开立数字人民币钱包的方法也很简单。中国银行工作人员介绍说，用户只需要通过中国银行网点、硬钱包自助兑换机、定点酒店等渠道申请即可，可以在闭环区域内各个消费场景使用。

截至目前，张家口赛区冬奥安保红线内支付场景基本实现全覆盖。已建成场馆的5个支付场景100%落地；未建成场馆的14个支付场景已100%签约，其余30多个在建场景已完成与商户100%对接。在冬奥安保线外，数字人民币落地场景也已遍地开花。例如，宁远机场、张家口辖属高速公路、加油站、崇礼公交实现数字人民币支付全覆盖。王府井、世纪金源等重点商圈及物美超市等连锁店均已支持数字人民币消费。八达岭长城、故宫、圆明园等旅游胜地及一些签约酒店也可以使用数字人民币了。如有医疗需要，还可以使用数字人民币在北京和张家口部分定点医院、数百家药店进行结算。

央行营管部党委委员、副主任刘玉苓此前表示，围绕北京2022年冬奥会推动数字人民币在更多场景的试点应用，目前已顺利落地35.5万个冬奥场景，实现交通出行、餐饮住宿、购物消费等七类场景全覆盖。北京市金融监管局党组书记、局长霍学文介绍，目前北京数字人民币冬奥全场景试点应用正稳步推进，全市白名单用户数量占全国的15%，试点场景数量占全国的20%。

拉卡拉：数字货币目前可以代发工资

11月17日消息，拉卡拉今日在互动平台表示，数字货币目前可以代发工资，公司员工部分工资已经通过数币形式发放。

拉卡拉还表示，公司高度重视数字人民币的发展机遇，积极探索流通环节中数字人民币各种可能场景，提供包括B2B支付、线下门店消费支付、硬件手环公共交通支付等丰富场景下的解决方案。

在数字人民币业务方面，拉卡拉是中国人民银行数字人民币首批十五家战略合作伙伴中仅有的两家支付机构之一，全面、深入配合国家推进法定数字货币研发、试点及未来的流通服务工作，并组建了专门的技术研发、产品开发和推广运营团队。

拉卡拉成立于2005年，是国内第三方支付公司，公司定位为“商户数字化经营服务商”。公司主要业务分为两类：商户支付类业务和商户科技服务类业务。支付业务服务于商户侧，为商户提供全币种、全场景的收款服务，包括国内国际银行卡支付、扫码支付、数字人民币支付等，并支持超过100个国家的跨境支付。

深圳航空、厦门航空上线数字人民币支付服务

11月18日开始，旅客在深圳航空全国柜台及深圳航空App上购买机票、改期、升舱和预付费行李产品，可使用数字人民币支付。

今年4月，春秋航空上海飞往深圳，一笔560元的数字人民币订单，刷新了中国民航业的历史，标志着数字人民币在中国民航正式开启运作。

长沙成为全国首个数字人民币纳税缴费城市

12月25日，长沙进行了首个数字人民币缴税操作，标志着长沙成为全国首个数字人民币全场景全流程纳税缴费城市。即日起，纳税人开通“数字人民币”钱包后，可以选择湖南省电子税务局、手机银行App或网上银行、税务大厅、银行柜台四种方式当中任意一种，使用数字人民币缴纳税费，相关款项从缴纳到国库入库对账全流程，均通过数字人民币流转。

2020年11月底，长沙市正式获批成为全国第二批数字人民币试点城市。长沙市税务局对接工、农、中、建、交、邮储六家国有银行及长沙银行，成功实现数字人民币从税款缴纳到国库入库对账全流程和税务端线上、线下，银行端线上、线下全场景通办。

15家参与央行数字货币公司

参与到央行数字货币研究工作中的是，工、农、中、建四大国有商业银行，中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商

四大行中“打头阵”的当属工商银行，工银数字货币钱包是法定数字货币的载体，是依托法定数字货币流通体系的支付工具。工行就已在数字钱包方面有较多的技术储备。在国有大行里，工行更是首个备案区块链项目的银行。2017年时，工行还参与了央行数字货币发行和基于区块链的数字票据交易平台的研究工作。

中国银行在2016年时便成立了区块链研究组，2017年上线了BOCwallet电子钱包。有业内人士指出，该电子钱包底层使用的是分布式账本技术，中行还将之整合到了精准扶贫项目中。而这也为中行参与央行数字货币研究打下了坚实的基础。

农业银行曾推出基于区块链的涉农互联网电商融资系统“e链贷”，并积极推进金融数字积分系统建设，打造区块链积分体系。

建设银行同样有积极参与到区块链实践中，并通过区块链技术促进交易。建行推出了区块链服务平台，上线5个应用场景、9大领域及61个应用。2018年，建行率先建立区块链贸易金融平台，截至年末，平台累计交易金额超过2000亿元；而其区块链贸易金融平台应用成功签约34家境内外金融机构，截至2019年6月末，平台交易量突破3000亿元。

2017年时，中国移动、中国联通、中国电信均有积极开展区块链标准化工作，参与、立项了国内外多项标准的制定。2018年时，中国移动积极推进了区块链技术在直饮水监测、身份认证领域的应用；中国电信推动运营商电子招投标系统、农业溯源、精准扶贫领域区块链的应用；中国联通发展基于区块链的生态环境监测可信数据平台等。

数字人民币App上架

1月4日数字人民币APP已上架各应用市场，全面放开对接约到2022年3月底。

数字人民币（试点版）App虽然可以公开下载，但注册账户仍然需要在试点城市，包括深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连及冬奥会场景（北京、张家口）。

用户实名开通微众银行（微信支付）数字人民币钱包后，可以使用数字人民币App或微信进行支付。实名开通用户的微信支付“钱包”页面新增“数字人民币”入口，微信“收付款”页面新增“使用数字人民币付款”选项。通过微信扫一扫数字人民币收款码，或向商家出示微信的数字人民币付款码，用户就能便捷地支付数字人民币。

需要注意的是，在开通微众银行钱包的时候，默认钱包是四类的，但是需要升级到三类和二类才可以在微信的收款那里看到数字人民币的入口。

数字人民币APP上架引发体验热潮，美团平台数币用户日均增长18倍

近3日来，美团平台的新增推送数币子钱包的用户数大幅上涨，日均同比增长18倍，数字人民币交易订单和交易金额日均同比增长约15%。

数字人民币试点版APP正式上架后，新增了美团外卖等“衣食住行”日常民生场景。记者实测体验发现，用户在添加数字人民币子钱包至美团后，即可用数字人民币支付日常的美团外卖订单，与此同时，也能享受数字人民币的全场景红包优惠。

数字人民币APP的上架引发了网友的热烈关注。据统计，在各大应用市场中，数字人民币APP的下载量均排名前列。不少网友评论表示欢迎并分享使用体验，更有不少网友期待“数字人民币能提供更好更安全的支付体验”。

自数字人民币APP上架以来，外卖是首个宣布全面打通数币支付的重要应用场景。美团2021年第三季度业绩报告显示，餐饮外卖日均交易笔数达到4360万笔。分析指出，美团外卖是数字人民币试点以来迎来的最大规模、最高频次的民生消费场景。

一位行业专家表示，数字人民币APP正式上线，一定程度上标志着数币探索已进入全量测试阶段，其上线将持续带动数字人民币的使用热潮。随着越来越多像外卖、出行、电商这样的超高频场景接入，数字人民币的应用生态、交易规模有望在这一阶段得到极大提升。

上海市首笔数字人民币就业补贴落地

上海市浦东新区就业促进中心及相关街道携手交通银行上海市分行，成功向帮扶群众发放了上海地区首笔数字人民币就业补贴。

据报道，以数字人民币形式发放补贴资金，可通过智能合约功能实现定向补贴发放，有效防范在拨付终端可能存在的资金截留风险。

截至2021年10月22日，已经开立数字人民币个人钱包1.4亿个

全国首批：京东宣布实现自营 + 第三方商家接入数字人民币系统

今日京东宣布实现第三方商家接入数字人民币系统，成为全国首批支持自营+第三方商家使用数字人民币的企业，京东科技作为数字人民币的综合技术服务商，已对接中国人民银行数字货币研究所和六家运营机构的服务接口，实现跨运营机构互联互通，提供7x24小时的服务支持。

京东相关负责人表示，京东率先实现了数字人民币资金分账能力的突破，通过整合此次合作方交通银行的数字人民币钱包管理有的结算体系，共同推进数字人民币在全场景应用的系统搭建，并持续监测体系的安全性、稳定性、合规性。

京东数据显示，自2020年12月京东接入数字人民币试点截至2021年12月31日，已有超200万个数字人民币子钱包被推送到京东App，超100万用户使用数字人民币消费300万笔，累计消费金额超过2亿元。

小米商城App上线数字人民币支付服务，部分线下小米之家门店也可以直接用数字人民币完成支付

天星数科携手小米商城上线数字人民币支付服务，所有试点城市用户均可以在小米商城App使用数字人民币购买商品。

同时，在部分线下小米之家门店也可以直接用数字人民币完成支付，其中北京地区已有56家小米之家门店支持数字人民币支付。数字人民币App试点版已正式上架各大应用市场，可开通9大匿名钱包，同时支持多个支付场景。小米之家在2021年6月份首批支持了数字人民币支付。

数字人民币App上架掀体验潮，多家平台下载量日均增超十倍

截至1月9日，华为应用市场的数字人民币（试点版）App下载量已从上线首日的“不足万次”猛增至“超580万次”。另有多家平台表示，数字人民币（试点版）App上架后，日均新增推送数字人民币钱包用户数增超10倍。

苹果AppStore中，数字人民币（试点版）已经位列“财务”类第1名，人们的体验热情可见一斑。

不过，数字人民币仍处于研发过程中的常规测试阶段，运营机构在试点地区和试点场景拓展的白名单用户可注册数字人民币App。

周小川回应数字货币“五问”：科技公司想参与，就不能耍小聪明

据中新网报道，“2022清华五道口全球金融论坛”于15日至17日举行，中国金融学会会长、中国央行原行长周小川在出席论坛时回应了外界对数字货币的五大热点问题，并特别强调，科技公司若想参与数字货币或支付系统，就要向高标准靠拢，不能耍小聪明。

一问：如何区分和评估CBDC(央行数字货币)与商业银行M1货币的可行性和稳定性？有观点称，央行货币是稳定的，其发行的是M0货币，商业银行账户里的M1货币是商业性货币，不具有100%的稳定性。“这个说法实际上可能有一定的问题，是值得质疑的，而且也容易引起一些信任上的混乱。”周小川说。

他表示，尽管达不到100%，但商业银行的货币具有相当高的稳定度，而央行货币本身也并非100%的稳定，其稳定与否还要看购买力。

他进一步称，以大型科技公司、金融科技公司为代表的第三方机构如果也想做数字货币或参与支付系统，就要讲究诚信，不能耍小聪明，要在不同程度上向高标准靠拢，例如很高的资本充足率、存款准备金要求、具备存款保险机制、强有力的监管及公司治理，因为一旦脱离上述标准，公司稳定性会出现问题，进而影响整个系统的稳定性。

二问：如何理解中国央行强调数字人民币的M0定位？周小川表示，首先，强调研发数字货币是为了替代M0，表明是想把应用重点放在零售环节，特别是借助于互联网和移动互联网终端给民众提供更大方便。

其次，央行管理M0和管理M1的是不同部门。“研发的费用、试点的费用从哪儿出，都是有管理的。所以M0的定位也避免了大家打乱仗。”周小川说。

再次，当前在央行和金融体系中，M1运行比较正常，进一步改进的空间不大，定位于M0可避免对正常运行的M1系统造成冲击。

三问：中国央行是否应加快并更多地发行数字货币？有人提到，特别是跨境的数字货币，这也与当前地缘政治方面出现的问题相关，希望数字货币在此方面能起到一定的作用。

“货币印多少可以自己决定，但是否能出去流通取决于应用。”周小川还指出，如果其它支付工具用得好，M0就会下降，比如说现在第三方支付的钱包其实没有真正的货币现金，都是账户式资金，大家觉得不用拿那么多现金，也有替代的关系。

周小川提到，现在有很多国际上的讨论认为中国数字货币发展快，是将来“了不起的武器”，但货币发行是资产负债表的负债方，中央银行要通过制度保障、承诺和后援支持来保障发出的货币有购买力，从这个角度看，想把数字货币应用在其它方面并不是那么容易，特别是像地缘政治问题。

四问：当前数字货币存在着多种方案、多种产品的竞争选优，要求其具有通用性可能需要一个过程，应该怎么把握这种关系？周小川称，不可能在一开始太强调高度一致性，不可能事先决定由谁来做标准，先进的标准不是制定出来的，只有在实践中多方案并行，使其竞争选优，到一定阶段后再有些机构来增强通用性，才能强制性或半强制性地推进互通性。

五问：数字货币是否必须要立法先行、要有国际标准？“这个愿望是好的，但是还在研发、创新过程中不可能把立法都搞那么清楚了。”周小川指出，中国人民银行法规定，人民银行负责发行人民币、管理人民币流通，同时要维护支付清算系统的正常运行，数字货币研发出来属于人民币，那就并没有说要先立法，不立法就不能有数字人民币。

他还表示，发行货币是主权事项，不涉及国际标准，虽然希望国际组织能起到一定作用，特别是在跨境支付标准中起到引导和建立秩序的作用，但没有法律上的要求规定必须先有国际标准才能做。

数字人民币近日迎来第三批试点地区扩容。央行日前在数字人民币研发试点工作座谈会上表示，将有序扩大数字人民币试点范围，在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市(杭州、宁波、温州、湖州、绍兴和金华)作为试点地区；北京市和河北省张家口市在北京2022年冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。本次扩容后，数字人民币试点地区增加至23个。

央行：数字人民币试点已拓展到15省市，累计交易金额约830亿元

7月14日消息，昨日，在上半年金融统计数据情况新闻发布会上，中国人民银行货币政策司司长邹澜表示，今年上半年，人民银行继续按照“十四五”规划要求，会同各参研机构，在试点地区党委政府的大力支持下，扎实稳妥推进数字人民币试点测试。

一是圆满完成了北京冬奥会的场景试点，使数字人民币作为科技名片在北京冬奥会、冬残奥会上完成了精彩亮相。

二是稳步扩大试点测试范围。经报国务院同意，数字人民币试点从原来的“10+1”试点地区拓展到15个省市的23个地区，深圳市、苏州市、雄安新区、成都市4个地方取消了白名单限制，吸收兴业银行作为新的指定运营机构。

三是持续创新特色应用场景，延伸数字人民币服务触角。围绕稳经济大盘这个大局，通过智能合约等特色功能，在保民生、促消费、扩内需、稳增长中积极发挥作用。

四是积极参与国际交流合作，拓展数字人民币“朋友圈”。截至今年5月31日，15个省市的试点地区通过数字人民币累计交易笔数大约是2.64亿笔，金额大约是830亿人民币，支持数字人民币支付的商户门店数量达到456.7万个。

邹澜称下一步，人民银行将稳妥有序扩大试点范围，加强场景建设和应用创新，开展重大问题研究，深化国际交流合作。

数字人民币对接

通俗理解

人民币是央行发出来的，然后这个app是用来给运营机构管理你的钱的，我们先要开通运营机构提供的钱包，然后对各种其他应用分配授权，也就是开通所谓的子钱包，然后其他应用凭借自己的ID和接口，他就可以拉到这个用户下对他进行授权过的所有子钱包，选择其中一个进行支付请求就行了

运营机构就是央行指定的几个银行，银行千千万，央行只指定了其中很少几个来做这件事，其他银行都没有资格运营，其实银行应该有动力来做，就是央行不给他们做而已，因为实际上这个就是用户的存款啊，你提供了服务，钱也是存你这个银行，这等于存款，谁不乐意呢，银行有了存款就可以去做很多别的事情，所以银行很有动力来提供这个服务。

代理机构，实际上就是从银行这里分几个接口出去，他们做个中间接口转发，代理机构没有资格托管钱，他们只能做个转发。

具备对接能力的商户，这个对接能力就是研发能力，很多商户没有研发能力，因为他们的系统一般是买来的

支付宝对接接口-数字人民币交易预下单

https://opendocs.alipay.com/pre-apis/02gbef

参考

posted @ 2022-01-06 17:27 TaylorShi 阅读(873) 评论(0) 编辑收藏举报

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