iOS 净资产快照 App 开发记录：不记流水，只拍快照

背景：记账 App 用了三年，我还是不知道自己有多少钱

上个月发工资那天，我打开某记账 App，翻了半天流水，想搞清楚一个简单的问题——"我现在净资产到底多少？"结果发现：银行卡余额要手动翻银行 App，基金账户在另一个平台，还有一张港卡按什么汇率算？信用卡负债又该怎么扣？

流水记得再细，也回答不了"我这个月比上个月多了还是少了"这个问题。

这就是做「财照」的起点。它不记流水，每月只做一件事：给你的所有账户拍一张净资产快照。像体重秤一样，每月站上去称一次，趋势自然就出来了。

定位和目标用户

财照面向的是手上有 3-8 个账户（储蓄卡、信用卡、证券、公积金、海外账户等）的年轻上班族或自由职业者。这类人不需要精细到每笔咖啡钱的流水，但需要一个月度维度的资产全景。

核心功能三块：

多账户多币种快照 — 支持人民币、美元、港币、日元等主流币种，汇率自动换算到基准币种，录入一次大概 2 分钟。

AI 对话月报 — 内置 LLM，拍完快照后可以用自然语言问："这个月净资产变化主要靠什么？""我的负债率健康吗？"它会基于你的历史快照数据给出分析。

财务目标热力图 — 设定一个年度目标（比如"年底净资产到 50w"），热力图按月展示进度，贡献度分析会告诉你哪个账户在拖后腿。

一个具体的踩坑：多币种快照的汇率时间点问题

做汇率换算听起来简单，调个 API 就行。但实际跑起来遇到一个问题：用户可能周六录入快照，而外汇市场周末休市，API 返回的是周五收盘价。如果用户下周一再补录另一个账户，汇率又变了，同一张快照里出现两个汇率基准，净资产计算就会有偏差。

最终的处理方式是把汇率锚定到快照创建时刻，而不是每条记录的录入时刻：

struct Snapshot {
    let id: UUID
    let createdAt: Date
    let baseCurrency: Currency
    let exchangeRates: [Currency: Decimal] // 快照创建时一次性拉取并冻结
    var accounts: [AccountEntry]
    
    var netWorth: Decimal {
        accounts.reduce(Decimal.zero) { sum, entry in
            let rate = exchangeRates[entry.currency] ?? 1
            return sum + entry.balance * rate
        }
    }
}

快照创建的瞬间，把当时所有币种对基准货币的汇率全部拉下来冻结。之后无论用户分几次录入账户，都用同一套汇率计算。这样每张快照的净资产数字在时间维度上是可比的，趋势图才有意义。

AI 月报的 Prompt 设计思路

LLM 对话这块，没有用通用的"你是一个财务顾问"之类的 system prompt。实际做法是把用户最近 6 张快照的结构化数据（账户名、金额、变化百分比）拼成一段上下文，然后让模型只基于这些数据回答。这样做有两个好处：一是回答有据可查不会瞎编，二是用户的原始余额数字不需要传到云端（本地拼接 prompt，只把脱敏后的变化比例发给 API）。

效果上，问"我哪个账户增长最快"或者"负债占比是否偏高"都能得到比较具体的回复，不是那种泛泛的理财建议。

使用节奏

财照设计的使用频率就是每月一次。月初会推一条本地通知提醒你"该拍快照了"，录入完成后看一眼趋势图和 AI 月报，整个过程 5 分钟以内。不会让你每天打开，也不需要。

这个节奏对我自己来说刚刚好。从去年 10 月开始用内测版本，到现在 8 张快照，能非常清楚地看到哪几个月净资产在涨、涨在哪里，哪个月因为交了一笔大额保费导致下降。这种月度粒度的感知，比盯着每日流水有用得多。

写在最后

财照现在已经上架 App Store，搜索「财照」或「NetSnap」可以找到。如果你也觉得记流水太累、但又想对自己的资产状况有个清晰的月度感知，可以试试这种"快照式"的思路。

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