提前还商业贷款计算python程序

最近在研究提前还贷的问题，用通义千问写了一个python程序，供参考

一、什么是提前还贷？

提前还贷是指借款人在贷款合同约定的还款期限之前，一次性或部分偿还贷款本金的行为。这种做法可以减少未来的利息支出。

二、为什么只还商业贷款？

住房贷款通常分为商业贷款和公积金贷款两种类型。其中，商业贷款是由商业银行提供的，利率相对较高；公积金贷款则是由住房公积金管理中心提供的，利率较低，且具有一定的政策支持。

由于公积金贷款的利率较低，且有政策保障，因此一般不建议提前还清。相比之下，商业贷款的利率较高，提前还贷可以减少利息支出。因此，提前还贷通常只针对商业贷款。

三、提前还贷的方式

提前还贷的方式主要有两种：缩短还款期限和减少每月还款额。在选择提前还贷方式时，需要根据个人的财务状况和需求来决定。

• 缩短还款期限：这种方式是将原本计划的还款年限缩短，同时保持每月还款金额不变。这样做的好处是可以更快地还清贷款，减少总利息支出。
• 减少每月还款额：这种方式是将原本的还款金额降低，同时保持还款年限不变。这种方式适合那些希望减轻每月还款压力的人群。

四、等额本金还款方式的特点

常见的还款方式有等额本息和等额本金两种。

• 等额本息：每月还款金额固定，前期还款中利息占比较大，后期本金逐渐增加。
• 等额本金：每月还款金额逐月递减，前期还款金额较大，后期逐渐减少。这种方式的总利息支出较少，适合收入稳定的借款人。

对于提前还贷来说，等额本金的还款方式更具优势，在这种方式下，前期已经偿还了较多的本金，剩余的贷款余额相对较小，提前还贷可以更快地减少利息支出。

五、如何计算提前还贷的收益？

通义千问写了一个python程序，供参考，打印输出如下

结果已保存到 mortgage_payment.csv
贷款额度: 3000000元
年利率: 3.15%
贷款年限: 30年
每年提前还款: 100000元
首次还款年月: 2023-06
最终还清年月: 2038-05

代码如下

import csv
from datetime import datetime, timedelta

def calculate_mortgage(loan_amount, annual_interest_rate, loan_years, prepayment_per_year):
    monthly_interest_rate = annual_interest_rate / 12 / 100
    total_months = loan_years * 12
    remaining_loan = loan_amount
    payment_schedule = []

    for month in range(1, total_months + 1):
        if remaining_loan <= 0:
            break

        # 计算当月应还本金（等额本金）
        principal_payment = loan_amount / total_months

        # 当月利息 = 剩余本金 × 月利率
        interest_payment = remaining_loan * monthly_interest_rate

        # 总还款额
        total_payment = principal_payment + interest_payment

        # 记录当前月份信息
        payment_schedule.append({
            'Month': month,
            'Principal': round(principal_payment, 2),
            'Interest': round(interest_payment, 2),
            'TotalPayment': round(total_payment, 2),
            'RemainingLoan': round(remaining_loan, 2)
        })

        # 更新剩余贷款
        remaining_loan -= principal_payment

        # 每年进行一次提前还款（假设在每年的最后一个月）
        if month % 12 == 0:
            remaining_loan -= prepayment_per_year

    return payment_schedule

def write_to_csv(data, filename='mortgage_payment.csv'):
    with open(filename, mode='w', newline='', encoding='utf-8') as file:
        writer = csv.DictWriter(file, fieldnames=data[0].keys())
        writer.writeheader()
        writer.writerows(data)
    print(f"结果已保存到 {filename}")

#根据还款计划，返回最终还清的年月
def get_end_date(start_month, schedule):
    
    last_month = schedule[-1]['Month']
    year = start_month.year + (last_month - 1) // 12
    month = start_month.month + (last_month - 1) % 12
    if month > 12:
        year += 1
        month -= 12
    return datetime(year, month, 1)

# 定义变量
loan_amount = 300*10000         # 商贷额度（单位：元）
annual_interest_rate = 3.15    # 商贷年利率（百分比）
loan_years = 30               # 贷款年限（年）
prepayment_per_year = 10*10000   # 每年提前还款金额（单位：元）

# 首次还款年月
start_month = datetime(2023, 6, 1)

# 计算还款计划
schedule = calculate_mortgage(loan_amount, annual_interest_rate, loan_years, prepayment_per_year)

# 写入CSV文件
write_to_csv(schedule)

# 打印还清年月
end_month = get_end_date(start_month, schedule)
print(f"贷款额度: {loan_amount}元")
print(f"年利率: {annual_interest_rate}%")
print(f"贷款年限: {loan_years}年")
print(f"每年提前还款: {prepayment_per_year}元")
print(f"首次还款年月: {start_month.strftime('%Y-%m')}")
print(f"最终还清年月: {end_month.strftime('%Y-%m')}")

csv文件预览

Month,Principal,Interest,TotalPayment,RemainingLoan
1,8333.33,7875.0,16208.33,3000000
2,8333.33,7853.12,16186.46,2991666.67
3,8333.33,7831.25,16164.58,2983333.33
4,8333.33,7809.37,16142.71,2975000.0
5,8333.33,7787.5,16120.83,2966666.67
6,8333.33,7765.62,16098.96,2958333.33
7,8333.33,7743.75,16077.08,2950000.0
8,8333.33,7721.87,16055.21,2941666.67
9,8333.33,7700.0,16033.33,2933333.33
10,8333.33,7678.12,16011.46,2925000.0
11,8333.33,7656.25,15989.58,2916666.67
12,8333.33,7634.37,15967.71,2908333.33