劳合社探索利用区块链对保险行业操作流程进行现代化改造

老牌保险组织劳合社于2015年开始了利用区块链对传统保险行业操作流程的现代化变革。区块链被劳合社视为可以将保险市场脱离纸张、去中心化的重要工具。

目前劳合社开展的试验包括由区块链驱动的交易室和以代币为桥梁的保险市场联盟链。由区块链驱动的交易室可以使远在千里之外的国际保险公司参与分保、再保交易，可以安全地分享文件，也不需要中立的中间方进行记录。此外，区块链还可以用于投保物追踪、产权保险、个性化保险合同，以及智能合约自动执行等。

保险公司既有复杂的产品，也有简单的产品，未来区块链可能首先在简单的产品上能较好地提升保险的运营效率，主要包括以下两方面：

（1）核保理赔效率提升，理赔支付更智能。

区块链是一个更加智能的数据库，能够将未来关于个人的健康状况、发生事故记录等信息自动上传至区块链上，这样在投保时，保险公司将可获得其真实的风险情况，从而减少了核保成本且增加了核保效率。当发生车祸等风险时，交警可能将真实车祸情况记录到区块链中，而保险公司则可通过智能合约直接支付赔款至被保险人的钱包。

（2）点对点互助保险平台成为未来保险业趋势。

区块链点对点的特性非常适合互助平台的开展。通过智能合约将特定情况以编程的方式写入区块链中，当发生特定条件时，则触发一系列后续的行动。比如在互助型保险中，当一人出险时，其他人自动向其支付赔付款项。同时，区块链的共享、透明特点降低了信息不对称，从而降低了逆向选择的风险。区块链历史可追踪的特点也有利于减少道德风险，这都将降低互助保险的管理费用和难度。在极端情况下，保险公司的角色也将逐渐转变为专业咨询和互惠池机制管理，而不是直接承担风险。