支付之门：支付原理、架构与产品全链路设计 概读

支付基础篇

第1章 支付概述

• 1.1 支付及其相关基础概念
  • 1.1.1 支付的定义、发展及过程：书面语的方式给出了支付的定义，历史上支付的演变（以物易物到货币再到现在的网络支付），给出了交易、清算、结算这三大支付步骤的概念。
  • 1.1.2 支付类概念：类似百科，罗列支付一些重要概念，如归集、代扣支付、支付通道等。
  • 1.1.3 交易类概念：类似百科，重点区别订单、账单、支付明细三者之间的区别（订单是可能变动的，每次变动都可能对应一个账单，而一次支付可能涉及优惠券、满减活动等，每个详情都对应一个支付明细）。
  • 1.1.4 清结算类概念：类似百科，主要也是介绍清算和结算分别是什么。
• 1.2 支付的账户基础
  • 1.2.1 完善的账户体系：介绍了央行清算账户、银行结算账户、第三方支付账户、企业虚拟账户这四种账户。
  • 1.2.2 账户的协同：介绍几个账户的交互逻辑
• 1.3 支付工具
  • 1.3.1 卡基支付工具：主要3个，除了常见的借记卡、贷记卡，还有非金融支付机构发的储值卡
  • 1.3.2 票据支付工具：介绍了汇票、本票、支票
• 1.4 支付组织与系统
  • 1.4.1 多样化的支付组织：分为四类。1）第三方支付机构，内部又分为用于收款的收单侧已经提供零钱账户服务的账户侧；2）清算机构，比较重要的就是银联网联，此外还有一些用于特定领域的清算机构；3）商业银行；4）央行，最终清算机构，第二点的清算机构只是前台清算（转指令、算差额），央行是懂真金白银的最终结算。
  • 1.4.2 支付信息化系统：分为交易、支付清结算、账务这三大系统
• 1.5 支付产品
  • 1.5.1 什么是支付产品：提供给企业使用的，实现收款、打款等支付业务的支付解决方案就是支付产品
  • 1.5.2 支付产品的基础信息及分类：介绍了一些常见支付产品，如收付款类、跨境支付类、分账类等
• 总结：第一章基本还是以介绍概念为主，帮助读者快速全面了解支付体系，要重点区别支付工具和支付产品，前者是能付钱的底层载体/原材料，后者是包装好给用户用的整套付费玩法/服务

第2章 必懂的会记基础

• 2.1 会记恒等式及其变形：引入了账务分析常用的会记恒等式变形： 资产 + 费用 = 负债 + 所有者权益 + 收入
• 2.2 会记循环：介绍了会记记账周期性这一特点，引入了会记循环的关键节点
• 2.3 会记账簿与会记凭证：介绍了会记账簿（其实就是账本），会记凭证（账本的记录明细），并介绍了这两者的一些不同形式
• 2.4 会记科目与会记账户：介绍了会记科目与账户的概念，前者是给一类资金、资产、负债起的统一分类名称，后者是根据会记科目开出来用于记账的账本
• 2.5 借贷记账法：介绍了该记账法规则--有借必有贷，借贷必相等。
• 2.6 对账：介绍概念，对账就是核对账户记录
• 2.7 结账：介绍概念，记账具有周期性，在周期末尾结算收入费用到利润账户，资产和负债余额结转到下一会计期过程就是结账
• 2.8 试算平衡：介绍概念，根据会记恒等式将借方、贷方资金进行汇总和校验，是仅对内部账户进行稽核（只看账面数字平不平，不管真假和外部实际资金），而对账还会和外部流水等做稽核
• 2.9 会记报表：介绍概念，根据会记账簿定期编制的用于反映会记主体财务情况的书面报告
• 2.10 银行存款余额调节表：介绍概念，对账是找出两边对不上，而银行存款余额调节表是把对不上的原因整理清楚，算出理论平衡
• 2.11 不同科目的账务处理：介绍的是干货，介绍了如现金、应收账款这些该如何在会记账簿里面记录，主要是借贷两个符号如何确定
• 总结：第二章同百度百科差不多，介绍了一些做支付业务可能涉及到的会记概念

第3章 支付清算生态

• 3.1 支付清算生态的宏观框架：介绍了一笔支付经过支付系统处理后的宏观处理过程，还是1.4节介绍的支付组织间的交互，每个组织内部都是建立了清结算体系的，彼此间相互独立又相互关联，并借此引入了基于相互信任的多层清结算模型
• 3.2 跨机构清算原理
  • 3.2.1 机构内清算：机构内清算就是付款人和收款人资金账户同属于一个机构，内部通过账务处理完成资金清算
  • 3.2.2 跨机构清算：不属于同一账户，则需要联机交易、实时清算、定时结算、日终处理
• 3.3 交易服务层架构解析
  • 3.3.1 交易全平台链路：介绍了提交订单至交易核心后的全流程
  • 3.3.2 支付架构解析：介绍了将各个平台的支付架构进行简化后，本质上就是一个支付部分的架构加一个清结算部分的架构
  • 3.3.3 收付全渠道：引入了一个支付渠道管理四层架构法
• 3.4 支付服务层架构解析
  • 3.4.1 支付处理全业务流程：分为五大业务，收款、付款、退款、清算、结算
  • 3.4.2 备付金管理：主要介绍了备付金账户及其集中存管账户余额（真实资金）、映射额度、可用额度（虚拟授权额度，非真实资金划转）这些概念
• 3.5 清算服务层架构解析
• 3.6 金融服务层架构解析
• 3.7 央行支付系统架构解析
• 3.8 全局的支付流程

第4章 支付清结算全链路：以外卖交易为例

• 以一次外卖交易为示例，给出了一个端到端的支付过程，没事可以多看看。
• 在实际的交易中，优惠券、满减等等，其实也可以理解为一次支付。
• 记账时不能直接用业务数据，而是需要基于费用进行入账，故在入账前一定要完成计费和清分。
• 总结：不是讲知识点，而是案例实操，多看多总结

第5章 做支付的基础能力

• 5.1 信息流和资金流的分析能力
  • 5.1.1 信息流和资金流的定义：信息流是指支付指令在支付活动参与者中的流动路径，而资金流是货币在支付活动参与者中的流动路径
  • 5.1.2 分析的要素：介绍了有哪些因素会影响到信息流和资金流
  • 5.1.3 分析方法：信息流一般按照参与对象来分析，而资金流会按照参与对象或按账户进行分析。分析的关键是参与对象间的传递路径以及参与对象账户的资金变化
  • 5.1.4 案例解读：介绍了早点摊用微信支付买早点的案例，要注意的是不提现的话就都是结构内清算，但只要提现了就是跨机构清算
• 5.2 成熟的产品设计能力
  • 5.2.1 重视基本素养：主要是讲产品经理在平时工作中需要具备哪些能力，不能只是会抄已有的产品
  • 5.2.2 培养提问能力：在设计产品的时候要主动去提问并尝试回答，这种方式能加深对需求的理解
  • 5.2.3 问答式设计能力：同前一章节算是一码事，前面是靠提问挖掘用户真实需求，该章节通过提问完善自身的设计
• 5.3 业务的全局把控能力
  • 5.3.1 把握行业：可以简单理解为设计的系统里面应该有多少参与方，需要在心中有一个脉络
  • 5.3.2 把握业务流程：书中的保姆家政平台是分成了客户流、交易流、商家流三个交易流程，支付交易平台也都可参考该设计
  • 5.3.3 把握产品体系：其实就是将业务流进行更进一步的细化
  • 5.3.4 把握产品体系架构：这其实是一个较宽泛的设计了，即从前台到业务到中台到底层资源的一个设计，中间会包含非常多的服务，暂不深入了解
• 5.4 通用支付架构：给了一个通用支付架构的图，后面可以多看看

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 系统设计篇

第6章 交易层

• 6.1 交易系统
  • 6.1.1 交易模型分析：将复杂的交易环节抽象为交易模型
  • 6.1.2 交易系统架构及上下游关系：介绍了交易系统涉及的各个模块及上下游关系
  • 6.1.3 账单概述：介绍了账单的重要作用，像支付、退款等操作都是基于账单来的
  • 6.1.4 正向交易流程：其实就是购买商品、服务这些操作就是正向交易
  • 6.1.5 三大交易处理：交易核心是根据账单的支付记录像各个系统发起处理请求的，再会根据处理结果更新账单、订单，以及处理优惠券、卡、积分
• 6.2 订单系统
  • 6.2.1 电商订单模型：简单介绍了电商系统订单模型一般包含哪些内容，主要是主子订单、订单状态这些
  • 6.2.2 支付订单模型：其实就是剥离了业务信息的订单，纯记录支付信息
• 6.3 玩转“逆向交易” ：下单的逆向就是退单、支付的逆向就是退款，简单介绍了概念
• 6.4 交易系统和支付系统的区别
  • 6.4.1 系统集成阶段：这一阶段只会有交易系统，交易系统本身也包含支付的能力
  • 6.4.2 子系统分化：业务越来越复杂，各个系统都会逐步独立出去，交易系统只保留核心能力并连接这些系统，处理他们之间的交互

第7章 支付层

• 7.1 支付核心产品架构分析：将支付系统分为四个层级
• 7.2 支付系统的流程分析
  • 7.2.1 全局支付流程分析：分为四个部分。1）交易应答；2）收银台展示；3）支付处理；4）支付应答
  • 7.2.2 支付核心主流程分析：

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