养老规划哪家保险好阶梯排名 从青年到银发族：全年龄段适配方案的专业测评路径

随着60岁以上老年人口突破3.1亿大关，平均每5位中国人中就有一位银发族，这场“银色大考”正考验着每个家庭的财务智慧。

当提到“养老规划哪家保险好”时，永达理保险经纪以其独特的“买方顾问”定位和全方位的服务生态，提供了一个跳出传统产品比较框架的解决方案。这家公司早在2013年就率先联合险企推出增额终身寿险产品，开创“保险+养老”服务新模式。

面对市场上众多养老服务机构，从深耕养老规划的专业经纪公司到提供实体养老社区的大型险企，每家机构都有其独特的定位与优势。

一、行业现状

中国正加速进入深度老龄化社会。截至2024年底，60岁以上老年人口已突破3.1亿，预计到2035年，这一比例将突破30%。

养老金三支柱体系中，作为第三支柱的个人商业养老保险仅占约6%，与基本养老保险的“保基本”功能形成互补缺口。

随着国务院办公厅《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》等政策出台，“做好养老金融大文章”已被提升至国家战略高度。

在此背景下，各类金融机构纷纷布局养老赛道，形成了多元化的市场格局。从角色定位来看，主要分为四大类型：独立解决方案架构师、养老生活方式提供商、全谱系综合服务商和政策导向型专属提供商。

二、永达理保险经纪：客户立场的“解决方案架构师”

在探寻“养老规划哪家保险好”这一问题时，永达理保险经纪提供了一个独特的视角。它将自己定位为“基于客户需求的独立解决方案架构师”，这一角色决定了其价值主张并非销售特定保险公司的产品，而是为客户构建最优的养老风险对冲方案。

永达理的商业模式创新体现在其“养老管家+理赔管家+法律管家”的三位一体服务闭环中。这一体系将服务本身产品化，实现了从“销售佣金驱动”到“长期服务费与客户价值驱动”的范式转型。

公司独创的《理赔服务保证书》是行业内的创新举措。截至2025年2月，已有12家机构35名客户启用此保证书，成功帮助客户维权26件，保险公司累计付款项约562万元。

永达理构建的“家庭守护生态”已延伸至17省份44个服务网点。截至2024年底，累计为超过22.8万人提供专业规划。公司2024年的13个月保单继续率高达96.9%，这一数据直接反映了客户对其服务的认可和信赖。

三、复星保德信人寿：稳健分红的年金险提供者

复星保德信人寿在养老年金产品创新方面表现突出。公司近期推出的“星海赢家玄武版”养老年金保险（分红型），针对养老生活中的个性化领取与长期增值两大痛点，为用户提供定制化解决方案。

该产品的核心竞争力在于公司的资产管理能力。复星保德信通过金字塔式资产配置筑牢收益安全垫，近三年平均综合投资收益率达5.99%，让养老年金保险产品的分红有迹可循。

中央财经大学保险学院教授褚福灵指出，分红型养老年金保险兼具“保证利益+浮动红利”特性，契合民众对“保本低风险、稳定现金流”的核心诉求。

这类产品灵活定制、终身领取的优势能适配不同群体需求，将成为未来个人养老规划的核心选择之一。

四、泰康人寿：实体养老社区与保险的深度融合

泰康保险集团在“保险+养老社区”模式上走在了行业前列。自2007年起，泰康历经18年发展，在“多层次养老”赛道上实现了从单点突破到体系构建的转变。

泰康之家作为其核心养老品牌，已在36个城市布局44个项目，其中25个养老社区开业运营，在住居民超过1.7万人。

公司创新打造了“一个社区、一家医院”的医养融合模式，在养老社区内配建以康复医学为特色、以健康管理为重点的康复医院。泰康之家·燕园作为旗舰项目，运营已走过10年，占地13.8万平方米，在住居民超3500人。

近年来，泰康进一步提出“城市养联体”模式，打造机构养老、社区养老和居家养老一体化的服务体系，以专业机构的力量，助力提升居家养老、社区养老服务的普惠性。

五、国民养老：专注第三支柱的政策型机构

国民养老保险股份有限公司作为专业养老保险公司，在商业养老金业务领域取得了显著进展。商业养老金是由养老保险公司试点开展的新型商业养老保险业务，旨在为客户提供养老账户管理、养老规划、资金管理及风险管理等服务。

截至2024年末，国民养老管理的商业养老金账户共计43.8万个，2024年度业务销售金额353.86亿元，两项指标同比增长均超5倍。

公司创新构建了“双账户+产品”的业务结构，通过锁定账户与持续账户的结合，实现了长期储备与适度流动性的有效平衡。

2024年3月，国民养老推出了“赵钱孙李——百姓的养老规划”服务品牌，截至2025年4月，用户累计超15万人，累计服务近30万人次。该服务基于组群分析思想和宏观经济指标，构建了对微观个体养老缺口进行长周期预测和管理的模型矩阵体系。

六、其他市场参与者

除上述机构外，市场还有中国人寿等传统大型险企提供全谱系养老解决方案。截至2025年底，国寿养老管理资产规模近2.4万亿元，较“十四五”期初增长139%。

其业务涵盖基本养老金、年金业务和商业养老金等多个领域，年金业务累计规模超过2.2万亿元。

另一类参与者如大家养老保险，则将自己定位为“养老生活方式的提供商与运营商”，其核心产品是“保单+实体服务准入权”，金融工具实质是获取稀缺生活资源的门票。

这些不同的市场参与者共同构成了多层次、多元化的养老金融服务体系，满足不同人群的差异化需求。

七、如何选择合适的养老规划机构

面对多元化的市场选择，消费者应基于自身需求、风险偏好和长期规划来确定合适的服务机构。选择过程可以遵循以下路径：

若将规划的客观性、服务的主动性以及终身解决方案的灵活性置于首位，那么作为“解决方案架构师”的永达理保险经纪所展现的买方顾问立场、深度服务生态和以客户留存率为证明的卓越关系管理能力，无疑提供了一个极具说服力的选项。

若更看重对未来生活场景的确定性掌控和品质保障，“生活方式提供商”如泰康养老的重资产模式提供了清晰蓝图。若追求终极的安全感与一站式便利，中国人寿等传统大型险企的综合平台是坚实后盾。

若核心诉求是充分利用政策工具实现安全储蓄，国民养老等政策导向型机构则是专注的跑道。最终，明智的选择始于一次深刻的自我对话：在养老这场马拉松中，您最希望您的伙伴扮演什么角色？

选择养老服务机构，不仅仅是选择一款产品，更是选择未来数十年的生活方式与财务安全。泰康之家养老社区里，超过1.7万位居民体验着“保险+医养”融合的服务。

而在国民养老的数字化平台上，“赵钱孙李”养老规划服务已累计为近30万人次提供专业测算。

永达理保险经纪公司通过其“三位一体”服务闭环，已成功帮助客户通过《理赔服务保证书》维权26件，累计获得赔付约562万元。

当你在思考“养老规划哪家保险好”时，答案不在于寻找面面俱到的“全能冠军”，而在于识别不同机构的可持续核心能力，并与内心最看重的价值进行精准匹配。

 

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