（转）个人征信和个人信用贷款必看，防诈骗，防踩坑

中介贷款套路深，小额网贷碰不得！一朝入坑，几年翻不了身！

 

贷款离不开个人征信，所以非常有必要了解个人征信。

什么是个人征信？

根据《征信业管理条例》的规定，征信系统的定位是由国家设立的金融信用信息基础数据库，中国人民银行征信中心是金融信用信息基础数据库（以下简称征信系统）的专业运行机构。个人信息主体关于征信系统信息采集、个人信用报告应用等方面的咨询，可致电全国客户服务热线400-810-8866。

个人信用报告中的不良信息自不良行为或事件终止之日起保留5年。正面信息是个人信息主体的信用财富，一直展示在信用报告中。

个人信息主体享有知情权、异议权、投诉及诉讼权。个人信息主体若想了解本人信用状况，可通过三种渠道查询自己的信用报告：一是前往所在地的人民银行分支机构，通过人工柜台或自助查询机查询，需携带本人身份证原件。二是登录征信中心官方网站（www.pbccrc.org.cn），进入互联网个人信用信息服务平台查询。三是通过工行、建行、招行等商业银行的网上银行、手机APP和自助柜员机查询。

个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。是指打印纸质的个人征信每年有2次免费，超过2次收费每次10元。纸质版本的个人征信是详版征信，非常详细。

而通过征信中心官方网站、商业银行网上银行、手机APP和自助柜员机查询的信用报告均免费，并且不限次数，是打印的是简版征信，个人打印次数不影响征信。

划重点，重要！ 重要！ 重要！

1. 只有中国人民银行征信中心才是个人征信的合法机构，其他一切机构、企业、个人都没有这个权力；

2. 纸质个人征信只有本人才可以打印，且纸质的个人征信必须本人亲自到指定的银行打印点打印，还需要预约，每个城市的指定打印点可以自行打电话到中国人民银行咨询。而打印个人简版的话可以通过征信中心官网www.pbccrc.org.cn或者各个银行的手机APP搜个人征信报告去打印，银行APP查询也是必须本人人脸识别通过t才可以查询，一般24小时内有结果，快的话3-4小时可以出。

所以切记！如果在你压根没有授权的情况下，有人说他可以查到你的征信，说可以看到你的征信有什么黑名单，什么污点，可以帮你修改征信内容，全部都是骗子！！！ 在没有经过你本人通过手机验证码或者人脸识别（只有这2种方式，其他都不行）授权，你在进行贷款申请授权查询的情况下，也肯定有短信验证或人脸识别这一步的，没有任何机构单位和个人可以私自查询你的征信报告！

而且在你不知道是否被骗的情况下，骗子说你征信有问题或者什么情况会影响你的正确的情况下，拿起手机随便登录一个银行APP搜“个人征信报告查询”，自己查一下就知道了，几个小时就知道有短信通知查询结果了。

那些行为会影响个人征信？

影响个人征信的常见行为：

1. 有犯罪记录、有法律纠纷、有强制执行等违法行为

---> 这种情况没得说，一辈子都影响了，而且影响直系亲属三代人的从政仕途。

2. 逾期

--> 逾期30天内，上征信,属于轻微逾期,部分银行会忽略不计。 逾期30~60天，上征信，属于严重逾期，所有银行均认定为信用污点。逾期90天，上征信，属于严重恶意逾期,所有银行均认定为信用不良。一般信用卡还款日会有3天的款前期，所以在还款日顺延3天内还款不影响征信。

3.频繁查询个人征信

---> 除了个人自己查询之外，每一次申请信用卡，所有银行和其他金融机构包括任何网贷的每一次贷款申请和额度审批，不管成功还是被拒，都算一次征信查询。

一般地，如果近期想申请信用卡的话，近期3个月不要超过4次查询，越少越好，尤其上月和本月不要有申请信用卡记录和贷款记录。如果计划贷款的话，最近3个月不要有查询记录，半年内不超4次，一年不超6次。尤其近3个月不要有申请信用卡记录。不然银行会判断为比较缺钱的用户，影响审批的成功率。

4.负债高

---> 这个没有办法优化，银行会根据个人收入情况评估，每个人在所有银行和金融机构能带到的金额是有限的。 比如你的月薪是2万左右，没有房子没有车子，你个人名下的贷款总额最多也就30-50万。一般地，银行会通过查询详细版征信(贷款的时候填写资料签订了允许银行查询你的征信) 评估你还款能力，按照你月收入的50%评估，比如你月薪2万，你个人名下的贷款已经需要每月还款1万了，那么意味着你还能贷款的额度是0。如果你名下贷款目前所有还款是6千，那么你还有月供4千的贷款可以申请审批。

5.信用卡刷爆

---> 如果你名下的信用卡都是使用了超过70%额度，那么你休想能成功再申请一张新的信用卡或者一笔银行贷款。有很多张信用卡的情况，平均一下超过70%也是一样的。

6.在使用小额贷款和网贷或使用过小额贷款和网贷

网络小贷：小额网贷公司通过网络平台获取借款客户，综合运用网络平台积累的数据和信息去分析评定借款客户信用风险，确定授信方式和额度，并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等全流程的小额贷款业务。

小贷公司：即小额贷款公司。

网贷平台：即网络借贷信息中介机构。为借款人与出借人间的直接借贷提供信息类的服务。

这些都是小额或网贷，切记！ 不是正规银行放款的贷款在银行眼里都是极致差评和深恶痛绝的。

只要你有申请过小额、网贷的记录，即便你已经结清，有些银行看2年内小额或网贷记录，有些银行看6个月内的小额或网贷记录，有记录就直接拒绝出额度！

所以，切记，切记，切记，不要去碰小额和网贷！不要去碰小额和网贷！不要去碰小额和网贷！

有些人说，没钱，银行贷不到，亲朋好友借不到，怎么办？ 不点网贷怎么办？

首先自己要搞清楚，要这钱来干嘛的， 消费？ 以贷还贷？还债？ 如果是这些原因，那么切记一定要放弃！ 除非真是用来救命的，不然千万不要碰小额或网贷。 因为这就好比口渴喝毒药水一样，下场会更惨。试想一下，一个本来就还不起的人，再贷一笔，难道就提高了这个人的真正的还款能力？ 又能撑几个月？ 眼光看稍微长远一点，理智一些，能借到不用利息的个人的钱就借，不然宁愿都欠着，千万不能以贷还贷，贷款填坑。

真心缺钱，好好养好征信，做好自己的银行流水，半年后可以尝试去银行贷款。

7. 使用PinAn普惠的贷款产品

记住一句话：PinAn普惠是所有正规银行的噩梦！ 有在用PinAn普惠的贷款，不要再想正规银行的贷款。和网贷一个垃圾地位，千万别碰！

识别贷款中介的套路

但凡不是银行正式员工打电话来的，咨询你是否有资金需求声称有贷款业务的都是中介。

本人亲历以及周边朋友亲历来公开贷款中介的系列套路：

1. 你的手机收到某某银行的短信，说有多少万备用金之类，你搭理了，来电联系你的100%就是中介。还有陌生来电声称是某某银行信贷部或渠道部的，这种人100%就是中介，如果你亲自打电话到这个银行总部咨询，绝对没有这个部门。对方会说是和银行合作的，有内部渠道之类，不要信这种，不然你会付出大代价，继续往后看。

2.这种中介一般有2种说辞，一种是直接说需要1-3个点的手续费，下款后再给。另一种说是和银行合作，贷款后银行返点给他们，不收客户任何费用，信了你就进入下一步圈套。如果在这一步了解到你的个人征信真的很差，有验证逾期的，查询超次数的，负债超额的，他们其实也搞不了，也止步于此。如果你的征信没有逾期，查询没有超，负债不超额，然后你又非常需要贷款，自己觉得去银行贷不到，那么大概率会被忽悠进入下一步套路。

3.经过前面2步，你相信了，觉得可以搞，然后他们就会约你到他们的中介公司(XXX金融公司之类，啥名字都有可能)，其实这种公司就是空壳公司，他们一般在比如深圳福田、罗湖这种金融中心区域租了一个办公室，有的比较简陋，有的包装得好一些，门口挂满各种大银行的Logo，声称都是他们的合作银行，其实就是装1_3，弄满一面墙成本不到1000元。但是这种中介公司有一个共同点就是，里面大部分都是会议室，把客户忽悠过来，声称会根据客户的征信情况给客户出贷款方案，其实就听下你的描述，目前负债，收入等等信息，有的要求打印简版征信，有的要求详版征信，然后给你出一两个方案，可以按照你的要求，额度和利息等等，他们会说和银行内部沟通，一般会说可以搞。

那么大家会问，既然就是到中介公司见面就这么聊下，电话或微信沟通完全可以，为什么他们都会约你过去呢？ 其实有一个内幕，就是打电话给你的这个人，声称是这个中介公司的人，其实大多数并不是， 来电的这个人其实就是一个介绍人，中介的中介，你按约定时间地点到了这个中介公司，接待你的是这个中介公司里面的人，并不是打电话给你加你微信聊的这个人。一朋友当时遇到这种情况，当时约好要打电话这个人亲自接待，对方答应得好好的，到了中介公司，有个人说她就是本人，哈哈，当时那朋友当面回电话，压根就不是这个人，后面确认了来电的那个人其实在家里遥控呢。。。赤裸裸的期盼感情，朋友直接出门扬长而去。

中介帮你出了贷款方案后，不管前面说收不收你的手续费，现在开始上套餐，不，套路。第一个套路就是声称他们和银行贷款经理熟悉，可以走线下申请，要给点钱银行贷款经理操作，哈哈，说要多收你1-2个点。

可能过两天，又有第二个套路等着你，一般会说你上班的单位不是银行的白名单，需要加白名单，如果加了白名单，利息会更低，要多收2-3个点手续费，你以为是真的吗？ 错了，又被忽悠了，其实一个单位是否在银行的白名单，贷款经理是可以添加的，但是系统是否审核通过是不一定的。而且，只要你自己去银行办，加白名单是顺手的事情而已，不需要任何运作费用。

如果你觉得这就完了吗？ 没完，第三个套路，中介又会告诉你由于你的征信较差，负债高诸如此类的话，要给你做些资料，需要一笔资料费，哈哈。。。其实是又一个陷阱，如果你的征信差到这种程度，你以为给钱就能办不下来？ 大概率是被拒的，即便侥幸办下来了，你出了一大笔钱，这都会成为你新的负债，想想几个月后怎么还？

最关键的是，中介所谓的找专业公司做资料都是假的，他们其实什么都不用做，就让人带你去银行办，如果你细心一点，有些中介带你到XXX银行，会打电话叫一个声称是该银行的贷款经理出来，找个咖啡店找个座位就开始给你办贷款了，切记，让你扫描填资料的都是线上申请的产品。到这一步，其实他们啥都没做，巧立名目多收了几个点手续费，至于你能贷款下来，那说明你本来就有找个资质，如果贷款失败，他们就说没办法，你的征信太差，大数据过不了。。。。他们就和赌场一样，靠概率就有饭吃。

关于如何招到银行正规贷款渠道，杜绝中介

1. 自己打银行客服，说出贷款诉求，让客服提供某个分行贷款部门的电话，再通过银行分部电话招到某个贷款经理。 本人亲测有效。

2. 自己直接到某个银行网点大厅，和银行大堂经理说想了解下贷款产品，请帮忙介绍个贷款业务经理。 本人亲测有效。

3. 找朋友同事推荐真正的银行贷款经理。

关于单位添加到银行白名单

记住，是你的工作单位，不是你个人，个人没有白名单的说法，可直接打电话去银行咨询。可以直接联系该银行的贷款经理查询。一般如果你在某个单位工作满2年，是可以直接无条件申请添加到白名单。如果不符合白名单的单位，找银行行长也没有用，因为这都是系统审查的，不是个人签字就可以的。

关于贷款利息

正规银行低利息产品一般年化4%左右，如果你是优质客户，分分钟可以做。比如公积金基数超过7000元， 单位在银行白名单里面的等等。

不要跟中介一样，看月息，要用房贷计算器去算年利率，这个才是真正的利息。月息是不靠谱的，因为随着还款，能用的本金越来越少，而利息一样多，这算法是不对的。目前房贷年利率是5%左右，年利率大于8%的算高了，你不要扯民间1分2分的，那是高利贷，碰不得。

你有条件去做低利息的就做，不然就不要碰贷款这个东西。

关于循环备用金和信用卡大额分期循环使用的陷阱

如果你正在还一笔贷款，还入又可以贷出来的，千万不要这么干！ 这是利滚利。

比如贷款20万，还36期，还了一部分，比如还了5万了，又把这5万贷出来用。请注意，原来的20万的利息还在继续还，这5万有产生了新的36期利息，意味着这5万额度产生了2份利息， 你拿出账单一算就会明白，千万不要这么干！

如何才能贷到高额度低利息的产品？

1. 养一份漂亮的征信，不论任何原因，永远不要碰PinAn普惠贷款，小额贷款和网贷。

2. 找工作最好找公积金基数高的公司，起码7000起步，因为很多低利息的产品尤其看重公积金基数。

3.平时注意养好银行卡流水，有些银行贷款产品看半年流水，有些银行看一年流水。有计划需要贷款的，提前养好流水。自己卡转自己卡，不算流水，转账放几天再出， 有大额的每个月存卡里面放十天八天的。银行放贷都是喜欢有钱人的，卡里余额越多(不是放进来就有效，每个月放一段时间才有效)，银行越想贷款给你，哈哈。