《要钱还是要生活》

要钱还是要生活

关于钱的真相就是:你所遇到的多数难题都不是单靠钱能解决 的。事实上，金钱只是快乐、健康人生的附属品。 你一定不想成为孤独一生的亿万富翁，而是想过上无忧无虑的、 能创造价值的、自由的生活，并且再也不必为钱而发愁。

普通理财建议都很中立，核心观点是我们的个人价值观不同，我 们应从心所愿。比如我喜欢花几百美元吃一顿大餐，而你喜欢开豪华 汽车，那都没问题!你可以把钱花在你喜欢的东西上，只要你收支平 衡并且努力工作赚钱就行。

我们都是人，相似性远大于差异性。 经过几个世纪的哲学思考。我们已经发现几个被普遍认同的人类幸福要素，对每个人都适 用。比如，友谊、健康、社群归属、用自己的智慧迎接挑战，以及能掌控生活的感觉等，这些都是幸福感的来源。

我们中的大多数人都受到享乐生活、身份地位和奢侈品的诱惑，乐于掏钱给自己买东西来满足这些欲望。而且我们真的很擅长 为自己找各种理由，来证明这些东西是我们真正感兴趣的。为了那么 几个昂贵的“满足你冲动”的东西，你可能把一辈子赚的钱都花在上 面了，甚至可能失去前文所提到的真正的幸福。

我们常被灌输的观念是：我们的支出纯属于个人的决定和选择。如果我们的钱包有足够的钱，垃圾桶或回收箱有足够的空间来放由此产生的垃圾，那就尽管买。然是现实是我们无论买什么东西，都会或多或少在其他地方产生我们看不见的破坏，这种积累不断增加，我们的生活方式和周围环境就会产生冲突，最后都会变成压力。

治本——改变你 的个人观念和习惯，改变你和金钱的关系，帮助你实现财务自由。而非仅仅治标，也就是你的每月银行流水和信用 卡账单。解放的时间，让你能追求更多快乐、自由和人生意义。

首先就要清除你大脑中 ‘买东西会让我快乐’或’拥有XX一定会更好’ 这个观念。而财务自由的意思就是不必再为了钱而工作，不是代表你不工作。

如今社会流动性很强，无论你的起点在哪里，你都了一自由的去你想去的地方，这个自由不仅仅是地理位置，还有事业、生活、人生目标也一样。这个特征比历史上任何时候都要显著。这个现在年轻人不在是追求职场的步步高升，而追求人生意义。采用更有弹性、自由、创新的工作方式，不在局限于某个职位，而是关注自己整体的职业生涯。

比如医生转做木匠，木匠转做建筑师，社会工作者转做农 民，艺术爱好者辞掉办公室工作去做欧洲各大博物馆的导游，生物学 家离开实验室带人前往世界上仅存的丛林观赏自然风光，老师变身按 摩师，军人将其所受到的军事训练应用于退伍后的各种职业，很多都 是高技术含量、高报酬的职业。

有些人早早地发掘了自己的激情所在，选定人生道路，成为终身 的理财师、房地产经纪人、医生或教授。 但是越来越多的人历经曲折换了十几份工作，或向上移动，或平行移动， 或向下移动，或回到起点，总之，一直都在变化。

无论你现在有多少钱，若一 心想着“更多就会更好”，你就会以不断获取为头等大事。想给“足 够”下定义，需要你扪心自问一些至关重要的相关问题:

• 什么让你感到幸福?
• 什么对你最重要?
• 什么价值观是你绝不妥协的?
• 如果你现在有100万美元，你会怎样打发时间?
• 如果舍弃一样东西，会让你更快乐，那会是什么?(不包括 人)
• 你会终有一天挣够了钱就退休吗?
• 如果今天有人一笔勾销你所有的债务，你会再让自己亏空吗? 原因何在?

财务自由人士 具备的两个显著品质

1. 人生目标高于他们当下的有限环境(包括工作)。
2. 愿意做出改变，诚实面对一切并坚持不懈。
   他们的骨子里信奉三种价值观——节俭、朴素和自足。据此也可以把他们分成三种类型:

• 忍者：忍者喜欢钻研数字、优化系统、研读理财博客、权衡各种 投资、搜寻免费航班和酒店。 又分为节约和存钱超人，前者找寻最划算的方式来交易，后者是追求存钱的金额，比如存款超过超个月。
• 极简主义者：减少物品都最低限度，以便最大限度的提示物质以外的东西，比如心智、心灵。
• 自给自足者：钱不是关键，在物质世界里漫游是全部乐趣所在。 盖房子、种地、修修补补、做手工、烹饪、园艺、设计、创造、绘画 或发明。 追求最大限度的利用自己的生命，自觉的唯物主义。
  不必认同其中任何一类，你只要发自内心地想要彻底改变与金钱 的关系，以便克服惰性、不断向前，且不可安于现状。所有成功者的 共同点是勇于承担责任、有自知之明和努力提高自身能力。他们会一 步一步地达到目标。

解决的目的

• 弄懂有关钱的基本知识
• 还清债务、增加储蓄，能够在力所能及的范围内快乐地生活。
• 重拾昔日的梦想并设法实现。他们学会区分哪些是必需、 哪些是奢求，学会给自己减负。
• 生活支出平均减少25%，而且大多数人感到更快乐了，虽然要放 弃一点点收入，但是活得更自由，与伴侣和孩子的关系有所改善。
• 金钱不再是生活中的一个烦恼。
• 开销和耗费于工作的时间减少，空闲时间得以增加。
• 不再用购物来解决烦恼。
  弥合了金钱与生活之间的裂痕，让人生成为一 个圆满的整体。

财务思维

• 财商 (FI1): 财商是指能够客观看待金钱。 要获得财商，首先要知道你已经挣了多少钱，你的生活中有多少进账和支出。你还需要知道金钱到底是什么，能给你换来什么。 财商的一个看得见的成果是还清债务并在银行存有至少6个月的基 本生活费。
• 财务诚信(FI2)：认清你的收入和支出对社会的影响。 你要拥有多少金钱和物质才能算“足够”。指你的财务生活的各个方面都与你的价值观相符。
• 财务自由(FI3)：不只是拥有稳定可靠的收入，还包括还包括摒弃错 误的财务观念，不被债务束缚。摆脱了金钱对你的控制。
• 财务依存(FI4 )：我们渴望的独立是告别朝九晚五的工作，但并不代表要脱离人群和社会。我们最幸福的时刻来自爱和奉献，我们希望把更多的时间投 入让生活真正富有意义的事情当中。我们生活在相互依存的社会，彼此扶持，相互给予，携手创造。事实上，在实现财务自由后，大多数人一旦得到充足的休息并完成了一些由来已久的梦想后，会想花时间 使世界变得更美好。
  第一章 金钱的陷阱
  要钱还是要命？这个时候大家都会把钱交出去，是因为我们珍惜生命甚于金钱。
  完美无缺的职场生活
• 要有足够多的挑战，让人感到有趣;
• 要有足够多的安适，让人身心惬意;
• 要有足够好 的人际关系，让人神清气爽;
• 要有足够多的空间，让人有成就感;
• 要 有足够充足的时间，让人能够完成工作;
• 要有足够多的闲暇，让人精 神焕发;
• 要有足够多的价值，让人觉得自己不可或缺;
• 要有足够多的 乐趣，让人乐在其中;
• 还要有足够多的收入，让人可以付账单
• …

然而现实世界中我们需要做出各种妥协，嘴上说的是要过上美好生活，可一天天的疲惫不堪让人只想瘫坐在沙发上。工作让我们的生活一成不变，每天都有忙不完的事。对于工薪阶层而言，为钱而忙是他们醒着时的 主要任务，生活不过是填塞了他们微乎其微的剩余时间。
不妨以一个工业化城市里的普通工薪阶层为例。早上6点45分，闹 钟响了，这个男人或女人起床。查看一下手机。冲个澡。穿上职业装 ——有的人是西装，有的人是休闲服，医务人员是白大褂，建筑工人 是牛仔裤、T恤衫。如果来得及就吃早餐。抓起保温杯和公文包(或者 午餐便当盒)。开动私家车汇入早高峰的车流，或者挤上水泄不通的 公共汽车或地铁。从早上9点到傍晚5点(甚至更晚)，处理工作;应 付老板;对付魔鬼派来跟你过不去的同事;应付供应商;应付当事 人、客户、病人;电子邮件堆成山，装作忙得不可开交;刷刷社交媒 体推送;掩饰失误;接到不可能如期完成的限期任务时微微一笑;当 所谓“重组”或“精简”(直白地说就是裁员)的斧头落到别人头上 时松一口气，扛起额外增加的工作量，瞄一眼时钟，昧着良心赞同老 板的意见，再次微微一笑。5点了，重新钻进私家车或者挤上公共汽车 或地铁。到家，假装对伴侣、孩子或室友充满情感。做饭，发一张晚餐照片到朋友圈，吃饭，看一集喜欢的电视剧。回复最后一封电子邮 件，上床，安睡8小时——如果运气好的话。 这叫谋生吗?
因为在工作的得不到认同感和成就感，我们开始逐渐变的以薪水的高低来衡量我们作为人的价值。同窗好友聚会的时候，我们开始问他们在哪里工作、担任什么职务、住多大的房子、开什么车、打算让 孩子上哪所大学?很显然后面这些才是公认的成功标志。
在社会中除了种族主义和性别歧视，我们社会所还存在着职业鄙视链，比如全职妈妈是二等公民、教师的地位就是不如医生等诸如此类的评价。
平时拼命工作，只为周末尽情享乐的流程，也让我们认为自己工作就是为了支付账单，但是我们花的比挣的多，买的比实际需要的多。这样日复一日的工作不会让我们感受到幸福快乐，认为自己只要比现在再多拥有50%的话，那个时候我们会变得快乐，陷入了普遍流行的“更多就会更好”的谬论。随着职位的晋升，我 们将承担更大的责任，获得更多的特殊待遇。我们希望拥有更多的财 产、更高的威望、更多的社会尊重。我们变得习惯于对自己、对世界 怀有越来越高的期望，然而我们并未心满意足，我们的体验是:拥有 的越多，想要的就越多，对现状的满意度就越低。
现实中“更多就会更好 ”的例子，比如每三年换一辆车、重大活动置办新衣、换大房子、换新款手机等。

我们的信念来源于生活经验，难以抛弃。比如头发没干不出门、闻到洋葱的香味就流口水等，而且我们还会否认事实来坚守自己的模式。就像我们嘴上说金钱买不到幸福，生活中最好的东西的免费的。
当我们沮丧、孤单寂寞、无人关爱的时候，我们会给自己买点东西让自己心情好起来，比如一件衣服、一辆新车、一个冰激凌、一次旅行、一场电影等。
当我们想庆祝的时候，我们会买东西，一桌酒席、一轮赌马、一场婚礼
当我们觉得生活必须增添内容时，我们会买一些课程、一本书等
在生命之初的确是拥有更多的东西意味着更大有更多的满足感，但是在基本需要(吃得饱、传穿的暖，有安身之所)满足了之后。尤其是小的时候哭着、喊着乱抓的向外求索，得到东西，得到满足，高兴起来。

我们从最低限度的必需品(食物、衣服、住所)迈向一些 美好享受(玩具、衣橱、自行车)，新物品与满足感之间的正向关系 变得越发根深蒂固。 懂事开始之后我们的向外索求就变成了 想要->弄到钱->得到东西->得到满足。从而形成了我们的一种想法，那就是有了钱就有了满足、有了快乐。我们就这样自己选择并购买快乐!就这样，年复一年。 此时我们已认定金钱等于满足感 。
最终，我们不知不觉越过美好享受走向纯粹的奢华，却几乎从未 意识到这一变化。例如，小汽车是世界上一部分人永远无福享用的奢 侈品，还有第一次出远门旅行或者离家去上大学，那也是奢侈。还有我们的第一间公寓。请注意，虽然其中每一项都仍然令人激动，但每 一份激动的成本越来越高，而且“高潮”消退得越来越快。 接着我们踏入社会，有了住房，有了工作，有了 家庭责任。随着我们在公司里的职位上升，钱挣得更多，烦恼也更多 了，需要投入的时间和精力也更多了，陪家人的时间逐渐减少。在遭 到抢劫时会蒙受的损失加大，所以更加担心被抢劫。要交的税增加， 税务会计师的费用上涨。社区慈善机构要求的捐助额提高。装修要花 钱。互联网、电视和电话要花钱。哄孩子们开心更要花钱。
这时我们再看足够的意思就是充分欣赏和享受金钱给生活带来的一切， 但绝不购买不需要、不想要的东西。 在购买之后一直闲置却还在为它还账单。

过了足够的这个点之后，就开始清理人生无用的东西啦。断舍离不是让你随意地丢弃物品，而是为迎接新事物清理空间、腾出空间。 有些东西匮乏 反而是好事。
废物是什么？因为有了“花钱=满足感”的念头，便有了“逢见必买 ”的消费习惯，小到螺丝刀、钢笔；大到汽车、摩托车等，还要买专门的空间来存放他们，这些购买的东西便是废物，无处不在，无视他们会让你羞愧，整理他们会让你内疚。抛弃的时候又会产生自责和不安，增加心理负担。凡是在你身边、对你无用却占用空间的，那都是废物。 因此不断有人倡导用简单生活的方式来避免无度行为，叫做“断舍离”或“收纳整理”。

九步骤

第一步 坦然接受过去

1. 坦然接受过去：计算并制作你的个人资产负债表，算出净值
   1. 计算自己到现在为止一共挣了多少钱。估计这辈子能挣到多少钱。
   2. 在上面的基础上，执行被财务的计划，有了信心才有才有后续的劲头
   3. 不羞愧，不择怪。反责关乎羞愧与责怪、善与恶，分辨则是厘清事实与谎言。 不沉浸在责怪和羞愧情绪中，这只会让你停滞不前、灰心丧气、心绪不宁。
   4. 计算你的净值：总资产(拥有的：流动资产、固定资产)-总负债(欠:信用卡、借的钱、贷款)=净值
2. 金钱有4个层面
   1. 物质层面，每日的收入支出事项、银行账目和投资
   2. 心里层面，你的担忧与渴望、你的个性是谦逊还是张扬，你是挥金如土还是吝啬惜财？你对金钱的感受和想法
   3. 文化层面，法律和习俗中的信念，赢和输、奖与惩。
   4. 生命能量层面。你用生命中的时间换取的东西。
   5. 前三个层面是真实且重要的，最后一个才是重点，懂得金钱与你生命能量的转换关系，让你的所有错误观念显露无遗。
3. 财务自由初探
   1. 物质自由：你人的岑参自由是什么？珠宝、保时捷、名牌服装、任意旅游，这些属于物质层面的财务自由。当我们在这个层面上要求富有的时候，因为富有是比较而产生的，所以追求富有的道路没有尽头。
   2. 心里自由：清除以前自己对金钱的态度，摆脱对金钱的臆断。你的情感财富不与经济财富挂钩，心情不再随着道琼斯指数而波动。而那时时刻计算离下班还有多少小时、离发工资还有几天、摩托车的首付还要攒几个月等等。

第二步 活在当下

1. 维持你的职业需要花费的时间和金钱，计算你的实际时薪

   1. 我们已经确定，金钱不过是你用生命能量进行交换的东西。 那么来计算你的时薪。你为免于做饭、清扫、修理等事务花了多少 钱。

   2. 你为了不断升迁而 “必须”拥有的一切。开合适的汽车、穿合适的服装、住合适城市合 适小区里的合适房子、孩子上合适的私立学校。

   3. 通勤：上下班都需要花费时间和金钱，无论是开车、打车、骑车、步行。假设每天1.5H*5=7.5h，

   4. 衣服：为了职场而特意购买的衣服、睫毛膏、刮胡刀、领带等打扮的工具，这上面花费的时间和金钱

   5. 餐饮：假设每天花费吃饭(包括排队)，每周5小时，这期间自己做比在外卖多消费的钱

   6. 减压：因为工作而不得不自己来减压而采取的措施，如葛优躺、喝啤酒、软椅，假设每周5h

   7. 逃避型娱乐：比如辛苦一周了，去XX放松一下吧，由此而产生的消费，每周5h

   8. 度假：因为连续的工作而想着出去放松而计划的旅行时间

   9. 与工作有关的疾病：久坐导致的脊椎病、痔疮等。

   10. 与工作有关的其他费用：比如因为要工作而请人打扫卫生、整理庭院、进修而购买的书籍/培训/工具等

   11. 实际时薪：把上面汇总在一起，来计算你的实际时薪。下图是作者的举例，你的实际时薪从25美元变成了10美元，缩水了一半，你花掉的每一美元就代表你生命的6分钟。
       

   12. 以上的这个练习就是让你接受真实检验，指出你实际获得的报酬；让你从实际收入角度来评估当前和未来就业；了解从事行业的财务盈亏来指导你进行未来职业取舍。

2. 追踪记录你生活中的进进出出的每一分钱
   1. 摆脱钱是钱、爱是爱的，认为两者永远不该有交集的思想是根源。因为这部分被放在两个匣子里。
   2. 精神修炼，比如保持专注的修炼：数息、专注于一物、假想物。
   3. 如果想避免复杂的记录，最简单的使用就是只使用一种支付方式来记录。
   4. 不管是那种记录方式，一定要执行和实践才可以，坚持下来才能养成习惯。
   5. 实践过程中我就会发现“小钱精打 细算，大钱稀里糊涂”的古老格言不起作用啦。
   6. 评判就是用好和坏来给事物贴标签，这些在生活中是没有用的，分辨的能力确很重要，分辨真假、分清小麦和谷等才有用。
3. 制作预算
   1. 预算是规划工具
   2. 保持自觉，当你思考和感知的时候，要清楚自己在想什么、感知什么。内心培养一个目击者，观察所有的事情，不评判、不坚定、只是观察和记录。
   3. 不羞愧、不责怪：你面对的是你的生活中所作各种选择的真相。
4. 确认你的月度表
   1. 确认消费类别，食物(健康食品、垃圾食品)、住房(房贷、租金、水电、抵押利息，通过对房子的费用明细来区分是买房还是租房划算)，衣着(日常实用和工作和设计的时尚，自我发现的过程才能改善你的财务状况)，交通(有没有车私家车？思考你的车是代步工具还是摆阔？)，电子产品(比如手机)，娱乐(电影院？参加俱乐部？育儿相关服务)。医药：疾病、保健，健康保险，药品
   2. 结算：优化那些你总是忽视的细节，核对你的月度余额，记录月初金额和月末的金额。比如你房租1500，时薪10，那么1500/10 = 150小时，而你每周工作40小时，说明你的住房消费水平很高。
      
      

第三步 赚到多少钱就退休?

追求幸福是个人的权利，满足感是我们改变与金钱关系的罗盘和船舵。 比如当我们说：”真好吃/干的不错/买的不错/买的值“等的时候这是食物给我们的满足感。要找到这种满足感，你需要知道自己在寻找什么。
就食物或其他短暂的愉悦而言，满足感很容易体会;但若要 拥有更宽广意义上的满足感，若要拥有充实满足的人生，你就需要有 目的性、有对美好生活的梦想。思考你的梦想，问自己以下问题：

• 你曾经想在长大后做什么?
• 你一直想做却还没做的事情是什么?
• 你这辈子做过什么让你真正引以为豪的事?
• 如果你知道自己将在一年后死去，你会如何度过这一年?
• 什么让你最有满足感，那跟钱有什么关系?
• 如果你不必为了生计而工作，你会如何安排自己的时间?
  如何搭建起现实和理想的桥梁。对一个问题反复思考直到穷尽所以答案，然后再思考下一个。
  通往财富的六个步骤，包括兼职、股市投资、 生活方式转变和每日储蓄目标等。

第四步 思考能改变你一生的三个问题

• 我得到的充实感、满足感和价值与所消耗的生命能量相称吗?
• 这种生命能量消耗与我的价值观念和人生目标一致吗?
• 如果我不必为了钱而工作，这项开销会有什么变化?
  第一个问题是看你的支出是否带给你在践行梦想时会感受到幸福快乐。第二个问题看这项支出是否再让你朝着梦想前进。第三个问题如果你不再挣钱来维持自己的生活方式，这项支出会发生怎样的变化。在你的支出项中标注给你带来的满足感是上升+、下降-还是还行0。低级兴奋就像弹球发出的叮当声，低级兴奋来自外在奖励，深层兴奋则来自自在奖励。低级兴奋是短暂的，深度兴奋则能持久。你的满足感是内在衡量深度兴奋的标尺。

外在衡量标准：

• 取悦他人
• 拿到A
• 向至今仍萦绕在我们脑海里的那个三年级恶棍证明自己
• 击败竞争对手
• 跻身你所崇拜的随便什么十强
• 得第一
• 没得第一但捧回奖杯
• 在恋爱或销售方面大获成功

4.1 什么是价值观
价值观就是我们所在乎的那些原则和品质。真理是一种原则，诚实是我们坚守真理的一种品质。 价值观就像是伦理道德DNA，受生活环境和生活文化影响，反映的是我们的信仰。
父母给孩子提供食物、住所、衣物，公园散步、上班、做出抉择都是基于价值观的提现。
消耗时间和金钱的方式能清楚地说明我们是谁、我们主张什么。因此去看你的月度表吧，你交通花费的多说明你重视方便；你美食花费的多，说明你喜欢美食。现在试想一下：

• 如果你不必为了生计而工作，你会如何处置自己的时间?
• 你用生命做了哪些让自己真正感到自豪的事?
• 假如你知道自己的生命只剩一年，你会怎样度过接下来这一年?
• 关于你真正看重的东西，对这些问题的回答会耐人寻味。

4.2 什么是目标
人生目标是指体现了我们的价值观和梦想的那个首要目的。但那到底是什么意思?目标必然包含方向和时间——现在有所作为以便今后拥有自己珍视的东西。它是指你有一个坚定不移的意图，要做一些对自己、对整个世界有意义的事情。 如何判断你的目标？你心甘情愿地献出生命能量，去追求你认为比微不足道的个体生存更重要的东西。它是你做出的承诺。它跟你的名字、你的身体、你迄今为止的经历一样必定会成为你的身份特性，甚至可能会变得比生命本身更重要。 如何找寻你的人生目标？

• 利用你的热忱，投身于你深切关心的项目。你的可以为你的兴趣不愿意领取薪水吗？
• 利用你的痛苦，安抚与你同病相怜的人。因为经历过才能有体会的心情，世界上有没有一种苦难让你有责任采取行动。
• 利用身边小事，抓住每天都会出现的机会回应他人的简单需求。从身边小事做起是在提醒你:在互联互通的世界上，一切服务举动都会有利于整体的善好。记住“独木不成林”，记住所谓壮举都要由一系列用满腔激情与大爱促成的小举动 构成，这样一来，只要去做你认为需要做的事情——给生病的邻居送 份晚餐、帮助一个孩子学会阅读、给当地报纸的编辑写封信、为所在 城市的无家可归者争取权益，你就会经常体验到人生有值得追求的目标。
  热忱、痛苦、身边小事——通过这些你会找到超越了物质追求的人生目标。

4.3 衡量追寻目标的进度

• 写下你的人生目标。用这个明确陈述的目标 来衡量你的行为。
• 如果随着时间的推移你发觉自己的目标在变化，那没关系，只需写下当前人生目标对你来说意味着什么？
• 无论如何定义自己的目标，都需要一个办法来衡量结果。要么通过物质，更高级的是通过非物质的来衡量。还有就是每个月诚实地衡量你的价值观和当前行径是否和人生目标保持在一致方向上。
• 让人生有意义、有目标的意志凌驾于拥有权力的意志和追求愉悦的意志之上。
• 你的月度表会把你的消费模式投射到你对意义的追求上。要想回 归诚信(使行为与价值观一致)，你要么调整支出，要么调整目标。
  4.4 如果不为了钱，那你的开销会有什么变化
• 我们买的东西很大程度上和我们感受到的价值观并不一致。标记月度记账的每一项 +-0等标记，减少那些给你带来负担的支出。比如购买衣服、汽车汽油、住房、旅游、医药费、买礼物犒劳自己等内容。财务自由包含“不需要用钱来满足需要”。“财务自由”是有足够多的钱雇人为我打理一切事情，这是一种误解。
• 如果找不到目标的话，通过月复一月、年复一年地提出和回答关于人生价值和目标，你对满足感和目标的理解会变得清晰而深刻。
• 你的金钱合适足够呢？满足四点：可说明金钱的收支；满足感的衡量标准是内在；更高的追求人生目标；拥有责任心。

第五步 财务自由就是摆脱债务

根据你的财务支出收入绘制你的储蓄和薪水图

享受节俭生活

节俭不是放弃物质享受，不是反物质主义。因为对物质主义者来说，世界存在就是为了被利用，而且往往是被用尽。此外，物质主义者衡量自身价值的标准是 他们拥有些什么或者别人如何看待他们拥有些什么，导致一个“更多会更好，永远都不够”的死循环。
从每件物质获得愉悦这就是节俭，如果需要10件物质才能获得一点愉悦那就不是节俭。
物质主义者享受的不是物质本身，而是物质所代表的东西：征服、地位、成功、成就、 价值感乃至造物主的眷顾。 一旦得到梦寐以求的房子、与地位相称的 汽车或者完美的爱人，我们很少静下心来充分地享受，而会转身去追 逐下一个梦寐以求之物。
反物质主义者已经意识到享受一样东西 并不是拥有它，只需要使用它就行啦。这个时候共享的概念和共享思维就发挥出作用啦。
要发现自己除了物质财富之外还有更多的东西可以给予、可以享受。财务依存是成功地从“更多就会更好”向“要适可而止”过渡的关键。
节俭是恰当使用，也是明智地管理金钱、时间、精力、空间和财产。就是刚刚好的意思，不多不少刚刚好，什么也没浪费，什么也没弃置不 用。
节俭也是尊重自己的时间、精力和生命能量，也是自尊的一种体现。

第六步 减少支出

关于节俭的思维，要改变因为童年时期被设定的思维、文化虚构信念乃至有关自身价值观的信息影响。
7.1 改变自己炫耀性消费
人类物种的跨文化和进化畸变，而社交媒体更加进一步提高了这种文化带来的影响，侧重的加重了人们的观念。

10个省钱小妙招：

1. 不去购物，不为无聊而去购物。更不要为了使用掉优惠券而去购物。
2. 量入为出，只买你出于审慎考虑能买得起的东西，没有把握及 时偿还就千万不要欠债，并且总是留有余钱以备不时之需。 注意区分必要和放纵。
3. 爱惜所有，尤其是身体，比如治疗牙齿一次就是成百上千的账单、定期维修汽车。
4. 用坏为止，真正用坏的东西是什么？可能都是基本款的衣服、去年的电话、家具、寝具和厨具。
5. 自己动手，更换小汽车的零件、修理漏水的水管、打理自己的税务、更换轮胎、设计网站、打理花园等。基本的生活和生存的技能需要多途径的学习。但是有些东西更换比不断维修要便宜的多。比如维修暖气系统的时候，如果能提前学习相关的知识，然后再去找人定点维修会省下一大笔的钱。
6. 预见需求，有了提前规划的世界，以更便宜的价格买到自己需要的物品。也可以消除冲动消费。
7. 全面研究价值、质量、耐用性、多用性和价格。研究你要买的东西，通过点评网站和买家评论、评级，确定哪些特性对你是最为重要的，不是一位迷恋特价商品。对于连续20年都使用的东西来说，耐用性是至关重要的，比如话40美元买一件使用10年的工具，而不是花30美元购买一个可以使用5年的工具。如果一件东西只是偶尔使用，那就没必要多花钱购买优质产品，频繁使用的东西要购买优质的产品。
8. 降低花销，以更低价格购买物品的方法有：货币三家；讨价还价；买二手货(购买二手冰箱/车等)。
9. 换个方式满足需求，更换你的满足方式或更换你的需求。自由是一种基本的需求，自由核心需求的背后是新奇、刺激、是摆脱日复一日的日常琐事，改变漫无目的和无所事事的一种体验。有创意的替代还提醒我们，购买新东西的时候，我们所寻求的是一种对状态或感觉的改变。人们不需要电子设备，只是需要有价值的东西来打发生命。人们需要认同、归属、挑战、认可、爱情、快乐。试 图用物质上的东西来满足这些需求，就是建立起无法抑制的欲望，为真正的、永远无法消除的难题寻找并不对症的解决办法。
10. 遵循以上的9个步骤。

7.2 省钱基础知识
你在实际生活中为自己想出的策略往往比别人给 出的建议要有用得多。 节俭的方法就是避免欠债。信用卡在低利率或零利率优惠的前提下你还能做的按时还款的话，那就可以在不得不购买的前提下去办理，不然是不建议使用信用卡。

• 找个地方住，城镇化使得生活成本高昂，因此找到合适的房子可以减轻你的开支。比如因为互联网而产生的数字游牧民，房车全职工作者等。
• 汽车是除房子外的第二昂贵财产，因此买一辆性能可靠、省油节能的车，好好保养尽可能多的用一段时间。
• 照顾好身体，医疗费是极高的，无病无灾对身体是有好处的，对钱包也有好处。而保证基本健康的最后办法就是建坤饮食、坚持锻炼、好好休息和减少压力。因为对于身体来说预防是关键，对于健康保险来说，你要谨慎购买，健康状态良好的时候，购买免赔额较高而保费较低的健康保险。在没健康保险的前提下，预防就显得极为重要啦。
• 分享和交换，通往幸福的途径之一就是参与社区活动，分享你的东西给社区人员。
• 吃喝，在吃喝的花费是比较隐藏和巨大的，在家招待朋友比较省钱和有利于健康。水果和蔬菜方面尽可能使用季节性的。
• 通信和娱乐，看看你没有花费多少钱用于购买手机话费和互联网娱乐服务。图书馆对你也是免费，因为你已经付过税金啦。
• 外出度假，能让你心满意足，逃离、放松和体验大自然的都是度假。
• 保护你所拥有的，弄明白买的是什么很重要。新的养老(积极追求健康、结交新朋友(提醒自己是活着和有价值的)、精简财产、传统投资)。
• 给孩子做出节俭的榜样或明确告知孩子花钱的去向，当孩子意识到他们必须话自己的钱去买想要的东西时，他们才会变得节俭和有创业精神。和孩子在一起的时候，尽量有创意代替金钱。
• 该扔的一定要扔，扔和共享在这里可以并举。
• 送礼物和庆祝节日，一是选择合适的礼物和合适的数量。观察现实，向自己如实说出想要和需要的是什么，并以诚实 和尊重的态度打破常规。
• 找伙伴，志同道合的伙伴会给你鼓励、提升你的技能。
• 省钱也是拯救地球，因为你省钱的物品会减少资源浪费和环境污染。因为金钱是经济学衡量的一个指标。凡是你买了并不使用的东西或使用了不给你带来愉快的感觉，那都是浪费金钱、浪费地球资源。
• 要想在降低开支的同时，固守个人主义是不行的，要从交谈中获取有益的态度和实用的建议，同时体会消费主义。

即可谋生又是爱好

默默忍受工作的辛苦，在晚上和周末进行补偿；在家工作，永无休息时间；多份兼职工作。“工作==你为挣钱而做的事情”时，意味着我们空闲时间做的事情不具备价值。你的职业是否在消耗(榨干、毁掉、浪费)你的生命? 因为生命宝贵，所以如何使用它的选择体现了我们在人世间的生活意义和目标。
人类工作的三个目的如下:
· 第一，提供必需和有用的货物和服务。
· 第二，让我们每个人都能运用从而日臻完善自己的天赋， 比如当个好管家。
· 第三，借此为他人服务并与他人合作，以便我们摆脱天生 的自私自利。
也有说是：工作就是人们不想做的事情，金钱则作为奖赏用于补偿工作 带来的不愉快。

工作每天面对身体暴力、精神暴力，那么熬过一天就是胜利。除此之外你还需要追求一日三餐、生活的意义、现金、认可感、惊喜等内容来避免生活陷入枯燥。这个太难啦。

8.1 最低的工作量要求
一天工作3小时，一天的工作所得能保证3天的工作所需。

8.3 生存、自由和追求薪金的权利？
空闲捍卫者和时间捍卫者两者在21世纪初进行了激烈的争执和辩论，终于达成了8小时工作制。
慢食的崛起也对工作狂提出了挑战，他们认为吃饭不是简单的为了补充能量，而是愉快、谈笑风生的时刻，这也体现了文明教养。
工作也有了新的含义，如果自己不属于某个民族、某个地方，哪儿嘛休闲带来的往往是孤独和无聊。那职场以外的生活就失去了活力和意义，工作也变成了目的。比如现在出现的“家庭友好型”公司，给工作时间长的同事奖励、给办公室提供游泳池、健身房，这些都是为了让你因为羞愧而渴望花更多时间再工作上。
以前工作是世俗的，宗教是神圣的，但是现在开始出现工作是自我救赎的舞台，而宗教生活的成功变成了财务生活成功(物质生活)。我们借助工作来感受浪漫和爱，职业也变成了一份魅力所在。我们渐渐的认定，工作可以给我们带来地位、意义、奢华、尊重、权力、挑战和回报。而我所做的就是找到意中人/职业。而在今天手机和笔记本电脑让我们全天24小时、一周7天地听候雇主和副业调遣。我们把忙碌带来的收入和经验定义为成长和成功。

8.4 工作的目的是什么?
认真思考以下几个问题:
· 你为什么要用现在的方式来赚钱?
· 你起床出门去挣钱的动力是什么?
· 在你的体验中，有偿就业的目的是什么？
下面列出有偿就业的种种目的
挣钱： 养活自己和家人· 为未来攒钱· 开展慈善活动· 实现财务自由
安全感： 确保你在公司里地位稳固 · 确保你能拿到补助
传统 ：子承父业· 对家庭尽责· 因为人人都工作
服务：尽自己应尽之力· 为他人、社会和世界做一份贡献 ·“改变世界从我做起” ，用技能帮助他人
学习： 获取新的技能，不断成长，变得更符合市场需要 · 接受刺激和挑战· 创新和创造
能力： 对他人施加影响· 对决策和结果施加影响· 从你想取悦的人那里得到尊敬和钦佩· 在你所属的领域出人头地
社交：享受与同事们的融洽相处· 与他人交往，有群体归属感· 参加公司范围内的活动和聚会
时间安排：安排好你的时间，让生活有条不紊
总的来说，工作带来两种：物质、财务和切身感受。对于缺钱的来说工作能减少压力、困惑和失望，但是在达到一定程度之后，更多的钱并不能带来更多的满足，需要的刺激、认可、成长、贡献、互动和意义就是工作满足不了的需求啦。一份职业令人满意的是成长潜力、沟通渠道、工作兴趣、赏识认可，不是报酬。
由此，我们需要重新审视与工作的关系：工作一方面满足了我们对金钱的需要和渴望，工作是为了得到报酬来满足人的基本需求；另一方面是我们工作是为了实现人生中的许多其他目标。因此对于工作，我们现在真正的问题是期望值太高，混淆了工作和有偿就业，把有偿就业当成了工作并希望从有偿就业带给属于工作的感受。工作是有生产性和有目的的活动。我们为了桌子上有食物、头顶 上有瓦片而做的事情还应给予我们意义感、目的感和成就感。斩断工作与金钱之间的联系可让我们恢复平衡和理智。
我们作为人的成就感不在于职业，而在于我们内心对生命意义的感悟、与他人的关联性、对意义和目标的追求。不管你对自己的有偿就业是爱还是恨，把工作和工资分开能让你更清晰地认识到自己是否珍惜时间。
因为经济的下行，导致现在的创业者、零工经济者、码农、博主、程序员都在不计报酬的工作，然而常常到头来一无所获，让他们陷入到有偿工作的意义和财务自由的兴趣，但是因为他们的生活一是多面性，有的赚钱、业务爱好、一时兴起、独特嗜好这是当前千禧一代进步的地方。
现在工作的人，请考虑一下吧工作和收入分开的好处，你将在改变与金钱的道路上进行自我更新和鞭策。

8.5 重新定义工作
如果你不必为了钱而工作，你会做什么? 少挣点钱的目的是减轻压力、兼顾生活的各个方面和拥有更多的自由时间。

• 重新定义你的工作，让你遂心如愿。不能总是自我的把自己塞进一个叫职业的框框里面。除非你的工作是需要创意的，不然你的工作内容通常就是配合别人的议程，并因此而得到报酬。因此总有一种事不关己的气氛和替别人效力的心态，总是在设法取悦地位比自己高一点的人，立根上就出现了消极。大公司不仅买下我们的劳动，还买下我们的个性，总是试图让我们遵守企业文化个成百上千的企业制度。

如果我们认为自己为挣钱而从事的工作能说明我们是谁，那么到头来，只要能让我们在职场出人头地，任何模式我们都会接纳。

• 重新定义工作，让我们规划生活而不仅是挣工资。工业革命以前，农民基本上能维修日常生活所需的几乎所有东西，但是工业革命之后，特别是信息革命和技术革命以后，我们大部分都花在大部分时间出售一小部分才能挣来钱换取我们所需要的其他一切。让工作和工资挂钩，让我们把大把大把的余生时间用在工作上，少了生活和精神的愉快。现在的社会不能存在杂而不精的职业，我们越学会尊重无偿工作，我们的债务就越有可能降低。我们可以学习动手技能、搭建网站、博客…，一旦停止为了钱而工作就面临失业，却总不会为了失去工作而思考。把技能运用于生活，你在职业中学到的经验可以更好、更多的运用在各个行业中。职业变成学校，工作变成自我表达。
• 重新定义工作，给退休生活增添活力。退休不意味着停止工作，它意味着你可以停止为了钱而工作，如果我们认为有偿就业是唯一值得敬佩、值得尊敬和意义重大的贡献。让工作与工资脱钩意味着你在每一个角色、任务和活动中都有价 值，这可能会让你坦然地提前退休，以便为他人做更多的事情。
• 重新定义工作，让无偿活动得到尊重。没有报酬的活动常常被认为毫无价值这种想法是要改变的。在我们的文化中，人们普遍认为，如果你不工作挣 钱、不开创事业、不受人聘用，那么你就是无名小卒。是不是这样? 我们的内在功课——自我反省、自我发展以及在情感和精神上日臻成熟，跟有偿就业、做家务活或打理院子一样重要。 了解自己是需要时间进行反思、参加祈祷和仪式、形成条例清晰的人生哲学和个人道德规范、确立个人目标和评估进步情况。
• 重新定义工作，使工作和游戏相结合。工作是严肃的，游戏是轻浮的。工作是庄重老成的，游戏是孩子气的。工作是有用的，游戏是无用的 。那么，我们如何区分工作与游戏?游戏和工作都可以既有竞争性，又有合作性，它们都能培养技能、给人以成就 感。如果两者兼备，你就会进入一种精神高度集中、思维无比流畅的状态。事实上，若一个人专心致志地从事某项活动，从外部根本看不 出来他是在赚取报酬还是在玩游戏。这就是将工作与工资脱钩的力量——你重新把工作和游戏联系起来，这样你的整个人生就会散发快乐的光芒。
• 重新定义工作，可让你更加享受闲暇。闲暇是自由的精髓，是用于自我提升和追求更高的境界的时光。然而现在21世纪，我们无法真正放松下来享受闲暇。因为职业习惯已经渗透到了工作和生活中，无知无觉的影响了我们。
• 重新定义工作，让人对“正确生计”有新的认识。“正确生计”是一种理想，它是指你找到合意的工作或从业方式，并从中获得报酬 。你无法保证能找到人付钱让你做自己觉得该做的事。 你恐怕要花很多年的时间和本领来领悟，从而让有人愿意付钱给你。能否成功与其说和 你所从事工作的真正价值有关，不如说和运气、机会、毅力、人脉、 种族、性别以及其他种种因素有关。 你可以设想自己退休后想做的事情，然后坚定不移的去尝试和进行9步骤的计划。一心想获得报酬实际上会分散你的注意力，让你无法专心从事自 己所选择的工种。 若坚持要让你的内心召唤与有偿就业完全一致，你的注意力天平就会从使命倒向金钱。实现财务自由既意味着实现心灵的自由，也意味着最终实现时间的自由，它会给你一只不截臂——无论你从事什么工作。

第七步 尽量增加收入

7.1 珍惜你在职业中投入的精力，用它来换取你的健康和诚信相符合的收入。
经过前六步你应该知道了什么叫足够，足够的金钱下，你可以用业余时间来进行放松、娱乐、自我提升、人际交往、参与社区活动或者为这个世界服务。如果你选择了更多时间从事有偿工作，而且你也找到了很多的理由，比如为了积攒储蓄、摆脱债务、衣食无忧的生活、学习和进修来实现人生目标。
尽可能追求报酬和“更多就是更好”、“足够”的心态无关。金钱和生命能量关系紧密，拥有更多的钱也可以帮助你使用更多的生命值，比如有钱来节约时间更自由。你不是想用更多的钱来提示自尊而是要用更多的钱来体现自尊和体现你对生命价值的珍惜。

7.2 有偿就业的新方案
提供薪水：关键在于态度。对于自己该挣多少钱，许多人相信宿命论，心态上本着一个受害者的心态，听命于外部力量(老板、工资等级、失业形势、经济衰退、经济低迷、工价的恶意竞争等)。内心的想法和信念当成了实情，而且我们也更应该关注自己的看法。限制收入潜力的一个重要因素是态度：对自己的态度(比如我不够优秀、他们***难我、我没有任何就业机会等)，总是把自己视为受害者或者忙于自怨自艾，从而根本无暇顾及可以改变你命运的机遇。因此若要取得成功，还是请你培养积极的自尊态度，以自己对工作场所的贡献，全身心的投入工作，乐于同雇主和同事达成合作，渴望把工作做好并建立个人的诚信和责任感，从而可以搭建个人魅力。无论在哪儿工作，你 都是在为了自己而工作。不管做什么，你致力于在工作岗位上出类拔萃是因为你要做到100%的诚信。

以兼职工作实现财务自由。常规的兼职思维是兼职人员只有兼职的价值，没有全职能带来更多的好处，比如健康保险和养老保险。你兼职是为了尽可能多的时间做自己的事，并不能体现自己的自我价值。兼职有很多方式：有人兼职是为了艺术创作、旅游、志愿服务和玩乐、接送孩子上下学、争取老板需要的东西。

如果你喜欢自己的职业呢？一方面筛选你的客户数量和类型；一方面减少自己的时长和提高时薪筛选目标客户，重点放在提升创造力和服务上。

如果没有“职业”呢？有些人有自己的方式来赚钱，比如打零工、艺术家、有殷实的家庭人。但是越来越多的想按照富人的方式来创造财富：以钱生钱，比如短线选股、倒卖房地产，利用他们的时间和注意力将回报最大化。事情的结果却可能不是如人所愿的，有赚有赔的。明确自己的实际时薪和FI，财商、财务诚信和财务自由等想匹配。
· 如何得到一份高薪和高诚信度的工作。大部人的生活都是侧重于职业的，孩提时的关于生活的想象都被模糊和遗忘。我们进入到社会之后开始诚实的回答自己：赚钱。
· 有偿就业唯一目的就是获得报酬，你这样做不是出于贪婪或竞争，而是出于自尊和对生命的感激。产生的附加效应就是自己债务减少、储蓄增加、空间时间多了、工作更有劲头、工作更有活力、客户更满意、家庭更和美、心情更平静啦

第八章 跨过交叉点

执行这些步骤的副产品是支出最小化、收入最大 化、债务还清、银行账户余额开始上升。 再过去你会考虑怎么把积蓄花出去：度个假、换个新技术产品、支付首付买套房子。但是现在的你应该不会有这种习惯啦。前面的几步改变你与金钱的关系，第八步和第九步将改变你与未来的关系。

8.1 资本
上图中的空白称为“资本”。这些资本可以给你产生收入。
建立你的月度投资收入/支出内容，绘制他们带来的折线图。

传统的财务规划中，4%是一个关键百分比，即如果你资本的4%可以让你在不上班挣钱时仍然有钱花。如果你第一个月有1000元储蓄，当前利率是4%的话，那么你的积赞1000元现在有能力给你每月挣的收益是3.33元，公式如下：
（1000美元*4%）%12=3.33美元
一旦你的收入和支出变得稳定，你就可以计算自己的终点线，也就是你需要多少积蓄和投资多少钱才能使就业可有可无。如果进行反推的话也可以。比如，你年均支出是36000元，或者说是每月3000元，你希望在退休后能维持4%的安全提款率，那么当你拥有(3000*12)/4%=90000的时候，你就可以宣布财务自由啦，这就是当你拥有25倍于年支出的资产即可。

你把积蓄放在哪儿？普通的观点是你应该在银行里存有3-6个月的开销的流动现金，这部分钱称为“缓冲资金”或“应急资金”。

”缓冲资金“之外的钱放在哪儿？眼下的重点是增加你的流动现金，然后购买阶梯式的定期存单，即错开定期存单的方式操作存单或购买基金。可以设置你的个人养老账户。

• 看得见的时间给人力量
• 现在专心挣钱，以便今后不必挣钱是本计划的基本观点。他们是一次性挣钱，余生自由。
• 不是 工作-存钱-投资/旅行/进修等等-就业这样的循环。

财务自由的三大支柱。

• 应急/缓冲资金
• 资本 储蓄、养老、投资
• 缓存金 足够且有富余

8.2 自然财富和财务依存
国家货币：用于贸易和投资的钱，交易性经济
自然货币：亲情之间无止境地付出和获取，关系型经济(财务依存)。真正的财富是你掌握的技能、生 活中与你同行的人以及你尽己所能为之做出贡献并获得相应回报的社 会。

8.3 自然财富的基本要素

• 能力包括你的技能和知识——你会做哪些事。
• 亲友是在生活中与你同行的人。
• 社区是你所处的群体——邻居、城 市、环境和大自然。
  在将挣钱、花钱、省钱的方式与目的和满足感一致起来的过程中，你会凭直觉创造自然财富，能力、亲友和社区就是这笔财富的三种形式。 一旦不再追求虚幻的战利品(更多、更好和新鲜的东西)， 你就会追求真切的战利品:朋友、家人、分享、关心、学习、迎接挑 战、亲密关系、休息、陪伴、保持联系和受到尊重。换句话说，就是生活中那些免费的最美好的东西。

能力
能为你节省很多钱并在需要的时候挣来钱的”自己动手“技能。修理东西、烹饪、摄影、等都是你的能力，这些实际上可以进行技能的货币化。自行车修理、房屋粉刷、网站建设、社交媒体营销、会计工作、投资等，有时候投资理财还不如自己花钱参加技能的培训或考取相关证书，比如急救医疗技能人员认证、志愿者、收费的专业人士等。

如何找到自己应该学那些技能呢？你能学会为了爱也为了钱做些什么?你一直想弄懂或者从来没想 过自己能掌握的技能是什么?你能为掌握这门技能设定一个目标吗? 你小时候喜欢做、现在可以训练后作为副业或生存技能的事情是什 么?终身学习是幸福快乐的秘诀。花些时间和精力学习生存并帮助别 人，你就永远不会感到无聊。

亲友
当你需要帮助的时，你可以向谁寻求帮助？谁听你倾诉？谁照顾你？谁给你快乐？人与人之间的爱和忠诚能让你度过黑夜和人生。关爱经济能使生活成本降低和生活愉快。付出和获取是你在关爱经济中流通的途径。尤其是现在的孤单和单身的时代背景下，亲密关系即富有天然好处，也有经济好处。通过互利互惠的关系能创造财富，也被称为”社会资本“。

社区
社区是一种天然的人类货币，堪称货币，促进社区内部在金钱经济以外进行共享和关爱贸易。社区的信任程度越高，可免费共享的资源就越多。社区还涉及正确选择你的扎根”地点“：你所在街区的商店、社区服务、文化广场、农场生产力、树林的宁静。你的定居还需要考虑房屋特点、周围环境、食物、水、电。购物、文化生活如何、夜生活如何、气候如何、20年后怎么样、50年后怎么样。当你选定了位置之后，你可以在当地结识朋友、供职非营利组织、参加唱诗班、加入教会等社区系统，社区系统和自然系统加起来才能保障你的安全、滋养你的灵魂、激发你的创造力、为你提供长久需要的东西。
觉悟比通货膨胀增长得更快。换句话说，你可以让技巧、能力、知识、好友和人脉比金钱更快地“膨 胀”。 学习社交舞可保往万无一失，而你在财务自由之后也可以花费更多的时间来增强你的技能和DIY、与他人联络感情、有更多的时间和小钱来找到自己需要的东西。有更多的时间来社区做志愿者或加入教会。

财务自由并不是啥都不干了。你可以去工作，为了乐趣，为了回馈，为了灵感，为了渴望，为 了自我改造，或者......一切都由你来定。 “选择”是财务自由的真正核心。它跟金钱无关，它关乎你往哪 里投放最宝贵的资源:你的时间，你的注意力，你的生命。

第九章 投资理财，以钱养钱

第九步 进行投资来维护财务自由

这个步骤需要你深谙创收投资之道，这能给你提供一份持续且充足的收入来满足你的长远需求。

9.1 赋予自己力量
所谓投资就是把钱放在某个地方，寄希望于得到更多的钱，财务自由人士通常采用一个多多个投资方式来进行操作。比如投资债券或基金。
你可以在你的核心资产中开辟一定的比例钱出来用于投资基金或ETF；投资房地产(自住或出租)；投资企业(成为合伙人或向其借款)。以上的投资方式需要注意风险和收益。而投资一样也是要懂得足够才行，并不是更多就会更好的心态。

9.2 在投资建议之前你需要了解的一些词
风险容忍度：你能容忍多大的(赔钱)风险？也就是投资亏损超多多少钱就会让你夜不能寐，担心不得不回归工作来积累财富？这个范围的跨度有多少？
资产类别和多样化：资产通常分：股票、债券、房地产、大宗商品(矿产/矿物燃料/作物)、外币。当一个资产类别升值时，另一个资产就往往会产生贬值。因此需要进行分散投资，比如投资债券、股票、黄金、P2P、股票、贷款基金、股权、绿色能源的投资等。

收益：获得投资收益的途径有5种：

1. 利息:是指债券、票据、定期存款或活期储蓄账户等固定收益 投资定期支付的钱。
2. 红利:是派发给股票、共同基金、交易型开放式指数基金持有 人或私营公司股东的利润份额。
3. 资本利得:是出售投资品或房地产时超出最初所投入金额的那 部分收入(当卖价低于最初所投入金额时就会发生资本损失，致使你 的被动收入减少)。
4. 租金:来自名下房地产(减去赋税、保险、抵押贷款、修缮等 费用)。
5. 特许使用费:是知识产权、自然资源、特许经营权等的使用者 付给所有者的钱。

时间：你在多大的时间范围呢？流行的看法认为，年轻的时候应该冒着较大的风险去积累较多的财富，随着年龄的增长则转向着重于保全资本获取稳定的收入。
收费：投资品买卖设计的中间人越多，买卖月频繁，交易和管理的成本就累加的越高，也会使你失去预期中的收益。
理财顾问：投资不需要亲力亲为，你还可以聘请一位顾问帮忙。
社会责任投资：价值观下的投资行为。

国债
国债的利率一般比较稳定，抗通货膨胀率比较好，慢性子的投资方式。投资国债有以下优点

• 资本有安全保障
• 利息有安全保障
• 免税
• 不可赎回
• 有最大程度上的可转让性、流动性、全球可出售性
• 购买方便
• 购买费用低廉
• 时间可选
• 长远来看收入绝对稳定
  国债就是借条，是以国家的信用作为发行，到期即付清款项。有短期、中期和长期之分。当然还有公司债券，利息也多一点，但风险也会根据公司的信用有关，肯定比国债风险高。你的任何投资都不能保证地缘政治或经济条件不会 改变，不能保证你的本钱在余生一直给你带来宽裕收入。投资须谨慎。

低成本指数基金：财务自由方案
指数基金是共同基金或交易型开放式指数基金，旨在跟踪股票市 场指数(如道琼斯工业指数、纳斯达克综合指数和标准普尔500指数) 或债券市场指数的表现。
主动基金的管理和交易费用较高，指数基金的管理和交易费用较低。

充分利用公司计划
没有人能择定市场时机与预测未来。了解了自己的风险容忍度，分散投资与股票、债券、指数基金来降低整体风险。如果比较看好公司的话还可以投资自己的公司即股权。

房地产
在心仪的社区购买一份能创收的资产会是一个很不错的计划。你可以为社区的人管理房产，也可以出租来偿还贷款，还可以在以后多年里来提供稳定的收入来源。如果能买到一套房子，那就买到一处投资性房地产，买一幢较小双拼屋、三联栋或四联栋的价格往往跟买一幢独户住宅差不多。
建筑评估表

• 乐于在这处房产周边无限期生活
• 认为房产所在的地理位置有良好的的前景，比如可以升值、周边环境优美。安全
• 房产能带来租金
• 预计的房产费用有哪些？维修费、水电、物业费、房产税、房屋空置费、委托的管理费
  还有一种是购买有待大修的房子进行翻修之后高价卖出赚取利润。这个操作风险太大；还有一种是投资你自己的房子和土地，如投资修建农庄的基础设施(花园、谷仓、禽畜圈栏)等；也可以投资仓储不动产，通过租赁业务来获取报酬。

9.3 多样性收入来源
国债：一定要自己的缓存金量入为出，多样化的投资。投资必须与我的价值观相符，这样你的钱你才不会亏心且能够心安。比如有的人购买电动车、投资太阳能产生、投资本地农场、投资本地企业等。
房地产：房子必须是可以生产来源而不是一个消费场所，是一个赚钱的场所，不是花钱的场所。
社会保障：领取社保
本地借贷：是除了债券、房地产和社保以外的第4个收如来源。投资本地的商业机会。
绿色能源：比如我投资的发电公司，一方面有政府的奖励，再加上售电所得，再加上自给自足，一举三得。而且还投资了本地生产的电池板，扶持了本地的经济发展。在本地的投资可以找一个具有地方投资经验的顾问来咨询。
副业：增加收入的额外方式。开网店售卖产品，给别人当咨询师、教练、帮人遛狗、装饰房屋、写博客、做家教、夏天当导游、冬天当教练、演讲等。
投资时要考虑的事项一览表

1. 这项投资符合我的价值观吗?
2. 这项投资符合我的风险容忍度吗?
3. 这会在整体上使我的投资多样化吗?
4. 这会提供我目前和未来所需的收入吗?
5. 把这项投资全部或部分变现(卖掉)容易吗?
6. 进入或退出这项投资要付出多少销售费用或违约罚金(如果有 的话)?
7. 这项投资对我来说有哪些联邦、州和地方税收方面的影响? (就我的收入层次或情况来说是否有利于节税?)

九步骤计划快速检索

第一步:坦然接受过去

1. 你一生已经挣了多少钱?核实你的一生总收入——从你挣到的 第一分钱到最近一次领到的薪水的收入总和。
2. 你能拿出什么来证明?创建一份个人资产负债表，列出你拥有 的和欠下的一切，查明你的净值。
   第二步:活在当下——追踪生命能量
3. 你用生命能量换了多少钱?确定你保住工作所需时间和金钱的 实际成本，算出你的实际时薪。
4. 追踪记录你生命中进进出出的每一分钱。
   第三步:月度表
5. 按你自己的独特消费模式划分支出类别，每月汇总各个类别的 开销。然后是总收入。
6. 使用第二步里算出的实际时薪，将各类别里花掉的美元转换成 “生命能量小时数”。
   第四步:思考能改变你一生的三个问题
   面对月度表，对以生命能量小时数体现出来的各类别总数都值得 思考这三个问题，把你的答案记录下来。
7. 我获得的充实感、满足感和价值与花掉的生命能量相称吗?
8. 这种生命能量花销与我的价值观念及人生目标一致吗?
9. 假如我不必为了挣钱而工作，这项花销会有什么变化?
   对于每个类别中的每个问题，评估一下费用增加、减少还是保持 不变会实现最佳满足感。这是本计划的核心。
   第五步:让生命能量清晰可见
   制作一张很大的挂图，把月度表上的每月总收入和每月总支出数 据绘制上去。把它挂在你每天都能看到的地方。
   第六步:珍惜你的生命能量——尽量减少支出
   学习并践行明智地使用生命能量(金钱)，其结果将是你的开支 减少、储蓄增加。这将在你的生活中造就更大的成就感、完整性和一 致性。
   第七步:珍惜你的生命能量——尽量增加收入
   重视你在工作中投入的生命能量。金钱不过是你用生命能量换来 的东西。怀着目标和诚信去交换，争取使收益上升。
   第八步:资本与交叉跨越点
   每个月套用以下公式对你的累计资本总额进行计算，在挂图上单 独画出一条月度投资收入线:
   (资本×当前长期利率)÷ 12 =月度投资收入
   第九步:进行投资来维护财务自由
   这个步骤将帮助你了解并熟练掌握创收投资技巧，这些投资可以 提供源源不断的充足收入来满足你在长远内的需求。
   使用以下三大支柱来制订财务计划:· 资本:财务自由的创收核心· 缓冲资金:足够应付6个月开支的现金，可赚取银行利息 · 缓存金:坚持不懈践行这九个步骤带来的资金盈余