贷款 100 万 30 年，等额本息和等额本金到底差多少钱？

结论先给

按贷款 100 万、30 年、年利率 3.5% 算：

还款方式	月供	总利息	特点
等额本息	每月 4490 元（全程不变）	约 61.7 万	前期还的多是利息
等额本金	首月 5694 元，每月递减 8 元	约 52.6 万	前期压力大，越还越轻松

总利息差约 9 万，等额本金更省。但大多数人选等额本息——因为前 10 年月供差了 1200 块，而这 10 年正是收入最低、开销最大的时候。

两种方式到底差在哪

等额本息：每月还款额固定，本金占比逐月递增、利息占比逐月递减。银行给你算好的「平均数」，方便记忆和预算。

等额本金：每月还固定本金（100 万 / 360 期 = 2777.8 元）+ 剩余本金的利息。本金越还越少，利息跟着降，所以月供逐月递减。

关键区别：等额本金前期还的本金多，所以利息总额少。省下的 9 万，本质是你把钱提前还给了银行。

什么时候选哪个

选 等额本息 的情况：

• 月供占收入比例已经不低（>35%），扛不住前期高压
• 打算 5-10 年内提前还款或换房（反正要提前结清，省利息意义不大）
• 收入还在上升期，手里现金流比省利息重要

选 等额本金 的情况：

• 月供占收入 <25%，前期压力无所谓
• 不打算提前还款，要老老实实还满 30 年
• 收入稳定或已到峰值，后期收入不会更高

提前还款怎么选更划算

1. 缩短年限 > 减少月供。同样是提前还 20 万，选「期限不变、月供降低」省利息少，选「月供不变、缩短年限」省得多。
2. 等额本息超过一半期限就别提前还了。比如 30 年贷款还了 15 年以上，利息已经付掉大半，提前还意义不大，不如拿钱去理财。
3. 有公积金的优先用公积金对冲，商贷利率再低也高于公积金。

自己算一遍

把贷款金额、年限、利率、还款方式填进去，直接出月供、总利息和完整还款计划表（能看到每一期的本金/利息拆分）：

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一句话总结

• 想省利息 → 等额本金，但前提是扛得住前 5 年
• 想保现金流 → 等额本息，别被「多付 9 万利息」吓住，前 10 年的现金流更值钱
• 要提前还款 → 一定选「缩短年限」，别选「减少月供」