关于财务人生的杂感

我经常刷到的，也是网上比较热的一类视频，是关于提前退休，躺平生活的，代表了大多数人苦逼生活状态下的梦想。我觉得“挣钱”这个事情，贯穿了我们的人生。无论是工作，还是退休，都与“钱”深度耦合，我们的人生历程，也可以看作是关于挣钱、攒钱、花钱的历程，我称之为财务人生。

关于退休，我常常刷到2个抖音UP主，更新跨度都超过3年，颇有代表性，很有感慨。

一个是“退休的素素”，夫妻200w存款，退休3年，一个孩子。总体感觉，并没有因为退休就影响生活质量，基本上不控制，所以平均月开支在1-2w，稳定收入大约1w，加上24年10月冲进大A，陆续亏了20多，最新状态剩160了。这个up主，我感觉基本上没啥理财规划，就是凭着血条厚（有存款、有房有车）硬冲，但股票基金投资基本上处于初级阶段，生活开支基本上每月超支1w+，估计本金还有可能继续下降。当然，他们选择这么做，肯定有视频之外的原因，至少从保持生活质量，不焦虑不内耗角度，还是很不错的。

另一个是“三十岁退休了”，单身，100w开始，尝试一种积极退休的模式，精打细算，3年不仅本金没有缩水，还挣了7w左右，而且日子过得挺滋润的。对这个，我反而觉得有点可惜了。无论从认知，还是能力，我觉得up主都强于大多数人。但这个能力，仅仅只能保证本金不亏，或者微涨，是很大的浪费。战术的成功不能代表战略的成功，越是精细的规划、计算，越容易忽略大的方面。现实很冰冷，如果无法有充足且不断的资金流入，以他当前的100左右的资金，是很难达成复利的效果的。而且他的“稳健”的资金布局，在确保他的100w资金相对安全的同时，他其实也丧失了“学会获得更高收益率”的机会。掌握这种能力，恰恰需要在风险中去历练。

财务人生应该怎么走？司马迁的《史记·货殖列传》说的非常精辟，“无财作力 少有斗智 既饶争时”。没钱时，出卖自己的体力挣钱（积累）；当积累一定财富后，要运营智慧和策略来经营和增加财富（学习投资）；当财富充裕后，要把握时机，获取更大利益（掌握投资真谛后游刃其中）。

这个过程中，最漫长的、最折磨人的，是第一个阶段，积累自己的本金。无独有偶，芒格有类似的观点，假如让他重新开始，要怎么做？他的答案是，辛苦工作，节俭，把每一块钱看作能给自己工作的员工，积累到一定程度后进入股票市场，按照价值投资的思路进行投资。其实这个逻辑，和司马迁说的，基本一致，实现财务自由，还得靠“钱生钱”，而原始资本，对普通人来说，“作力”是难以绕开的。当然，如“三十岁退休了”那样的精打细算、合理规划，能够大大缩短积累的时间，是非常关键的，也是芒格强调的重点。

查理·芒格：如果重新开始投资，我会用这3个原则在10年翻身_哔哩哔哩_bilibili