人行二代征信解读

二代征信在风险领域的应用

1.认识二代征信

1.1征信的概念：

征信的本质是为了信用活动提供信用信息服务，在实践中表现为专业化的机构（征信机构）依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。

1.2二代征信报告类型:

企业征信报告和个人征信报告（又分为个人详版征信、个人简版征信）

1.2.1企业征信报告

企业信用报告是企业征信系统提供对外服务的主要征信产品之一，它向查询者提供企业全面、准确的综合信用信息，为各类信用交易提供重要的决策参考，减少不必要的信用风险和损失。

目前，企业信用报告查询对外服务方式包括在线查询和离线查询两类。信用报告内容主要分为三大类信息：基本信息、信贷信息、非银行信息。

其中基本信息主要有概况信息、出资人信息、财务报表信息、关注信息、诉讼信息等；信贷信息包括未结清信贷信息、未结清不良负债等银行信用信息；非银行信息包括法院、公积金、电信、社保等信息。

1.2.2个人征信报告

个人信用报告分为白户、黑户、正常户和“花”征信。其中:

白户又分为普通白户和纯白户，正常户又分为信用记录良好和有违约记录两种情况。花征信是指近期查询记录太多。

（1）纯白户

是指没有任何信用记录的信用报告，从来都没有办理过贷款、信用卡、担保、特约商户认定等等。也没有查询过信用报告，打印出来只有姓名和身份证号码。纯白户不是银行喜欢的信用报告，信用评级或打分卡得分很低，因为报告使用者从纯白户报告中得不到任何有价值的信息。

（2）普通白户

没有信贷记录，但是有过查询记录。题主的信用报告属于普通的白户，这样的征信银行也不喜欢，对报告使用者来说，没啥价值。建议题主适当使用一些信贷产品，如信用卡。但是不建议在非必须时申请贷款或过多的信用卡，不建议随意为他人提供担保，不建议频繁查询信用报告。

（3）信用记录良好的正常户

有过贷款、信用卡、担保等记录，但是所有信贷记录均按时按额履约，没有任何逾期、代偿记录。没有频繁查询记录。信用卡使用额度占授信额度比例较低(比如，最近六个月平均使用额度占授信额度比例不高于60%)。有使用信用卡最低还款额的记录也是信用记录良好的报告。

（4）有违约记录的正常信用报告

历史上有过逾期等违约记录，但是违约次数减少，违约时间较短，违约金额较小。银行在审查分析这类报告时，对报告对象有一定的负面评价，但是还可以接受。

（5）黑户

违约次数较多，违约金额较大，违约时间较长(如连续逾期超过九十天)，这类客户基本上都会被银行拒之门外，建议报告对象抓紧时间结清逾期贷款，五年后，违约记录将不再显示。

（6）花征信

查询者越多，记录越多，查询记录多次的征信被称为“花式征信”。许多理财申请链接，只要一申请，不管成功与否，都会被征信记录，包括网上贷款和在线申请信用卡。

信用过花和黑户是两个概念。黑户很少能办卡，但是花征信还能办卡。

1.3征信的作用

1.3.1核实客户信息

人行征信报告内包含客户个人身份信息、工作信息、居住信息、配偶信息等不同维度信息内容，可以与客户本次申请材料进行交叉比对核实客户身份真实性。

1.3.2判断偿还能力

人行征信报告内包含客户公积金信息、工作信息，可通过该部分信息对客户收入进行推断，并且根据目前已有负债情况进行负债偿还比率计算，评估客户综合还款能力。

1.3.3评估风险水平

可根据客户已有负债的还款情况，对客户的还款行为及风险水平进行评估，并且根据不同类型负债可推断客户是否有固定资产及非固定资产，进一步对客户风险情况有比较清晰的认知。

1.3.4辅助信贷管理

人行征信报告可直观判断客户是否存在严重逾期、违约情况、失信被执行人等严重负面信息，可实现自动化规则逻辑，并且增加多维度变量，提高模型准确率，同时也可以对客群画像进行细分。

1.4影响征信的因素

1.4.1信用记录是否良好

一般情况下，如果信用报告显示你在两年内有连续三次或累计六次的还款逾期，向银行申请贷款多半会遭拒。所以在向银行申请贷款或信用卡后，一定要按时还款，保持良好的信用记录。

 

（注：严重的逾期可能造成贷款无法申请。逾期不太严重时，贷款成数、贷款利率也可能会受影响；信用卡逾期记录5年才可以彻底消除，建议继续使用该信用卡（注销该卡不会消除不良记录）并保持按期还款，24个月后信用记录将自动被覆盖，贷款申请就不会受到影响了。）

1.4.2负债比例是否过高

个人信用报告会清楚地显示在金融机构的贷款结余和信用卡透支额度，银行会据此计算出你目前负债占收入的比重，若比重过高为依据质疑你的还款能力，贷款申请也可能因此“流产”。

1.4.3配偶信用是否良好

如果你是已婚人士，在申请住房贷款时，银行还需要查询你配偶的信用情况，若你配偶存在拖欠各类银行贷款的记录，也会直接影响贷款的申请。因此，如果你是已婚人士，一定要提醒你的配偶按期偿还信用卡透支和银行贷款。

1.4.4近期征信是否查询过多

个人信用报告上会显示近期被哪些机构出于何种原因查询过征信记录。如果近期的查询记录均是和贷款申请或贷后管理相关，而且被多家机构查询过，这意味着可能已经向其他金融机构贷过款，可能由于信用报告内容显示滞后造成信息不完全，银行很可能因此对你的贷款申请审慎对待。

--个人查询征信是否会记录，是否会产生不良影响？

不会，一年免费两次，第三次收费。

1.5征信如何查询

现阶段，查询个人信用报告的方式有四种，即征信临柜查询、征信自助查询机查询、互联网查询以及商业银行柜台查询。

最为便捷的两种查询方法：
（1）在所在地的中国人民银行分支机构查询需要携带本人的有效身份证件原件及1份复印件，在查询网点填写《个人信用报告本人查询申请表》后提交查询申请。
（2）互联网在线查询可以通过查询网址为：https://ipcrs.pbccrc.org.cn/
（注：建议一年至少查询一次自己的征信记录，对自己的信用状况做到心中有数，同时也可查证是否存在信息错误或被他人冒用身份查询记录的情况。）

2.征信报告深入解读

2.1二代征信与一代征信的区别：

2.1.1征信结构区别

二代征信于2020年5月4日开始全面替代一代征信。二代征信更加注重聚焦信息本身，强调此为征信数据集合。二代征信包含主要包含8个部分：

 

二代征信相对于一代征信，改进的地方主要是两个方面：
（1）信用报告结构和内容优化：

• 提高信用报告可扩展性，解决新业务不能快速展示的问题；
• 打通企业征信系统和个人征信系统，实现企业和个人信用数据的共享，解决个人作为企业担保人不能展示在信用报告的问题；
• 增加授信额度信息，帮助防范过度授信；
• 部分信息的局部调整。
  （2）信用报告生成机制优化：
• “人”的标识由“三标”调整为“二标”，解决了少数民族、外国人等由于姓名报送不规范导致信用报告不完整的问题；
• 优化数据更新机制，信用报告时效性更强。

2.1.2明细信息区别：

（1）个人信息记录更加完整、全面

二代征信报告完整展示学历信息、就业情况、电子邮件信息、通讯和户籍地址、配偶的个人和工作信息，还有频繁更换手机号和居住信息也会被清晰录入进来。

（2）二代征信显示有配偶信息，购房将受到影响

作为共同借款人，双方征信报告均体现负债，也就是说，夫妻一方欠钱，两人共同负债。即使他们离婚了，哪一方要想再买房，也属于有房、有贷款，不可能在享受低首付购房的待遇。而一代征信报告,如果男方主贷:女方征信则不提现负债。

（3）每个月还款金额明确标准,高额度消费无法隐瞒

二代征信报告把信用卡的具体分期时间以及分期明确标记出来,更加细化,而一代征信报告中的车位贷款、修贷款等均体现为信用卡的使用额度。并不体现是分期和贷款额度。

（4）展示五年内的具体逾期和还款记录，即使销户也有体现

二代征信报告中一切不良信息,如逾期、呆账、止付、关注等自终止日起保留五年,延长五年,详尽的展示出你的逾期还款时间,即使是卡片已经注销,也会有记录。

（5）分类不再单一,为他人担保会详细体现

二代征信报告全面体现分类你的信用卡、贷款2大业务以及为他人贷款担保的总体和明细。担保人作为第二还款人,需要承担法律责任。

（6）信息更新周期更快 T +1

二代征信报告要求在采集时 T +1向征信中心报道相关数，满足今天报送明天更新，今天借款审批、信用卡审批，明天征信报告中就有体现，今天处理好逾期征信，明天可以跟新完成，快捷、便利，而一代征信的更新可能需要一个月甚至更久。

（7）个人信息被盗，可主动上报反欺诈警示

二代征信报告给广大用户一个伸冤的窗口，如果发现自己的个人信息被盗用，可以主动申请在征信报告上添加欺诈警示并留有联系电话，类似于一代征信报告中的个人说明。这样一来，信贷机构在审批信贷时会根据这一警示进行判断，有利于我们的信贷审批。

2.2征信报告解读与对比：

2.2.1基础信息

2.2.1.1报告头

 

（1） 原报送逻辑为“三标”调整为“二标”：

三标：姓名+证件类型+证件号码

二标：证件类型+证件号码
（2）报告编号：具有唯一性，查询日期+查询顺序编号；
（3）查询机构：一代展示查询操作员，二代调整为查询机构；
（4）新增其他证件信息：增加了护照证件信息，使信息资料维度更加丰富，更加广泛，收纳人群更多。采集渠道：社会安全管理部门。避免同一客户使用不同证件查的不同征信报告内容。
（5）新增防欺诈警示：在二代征信系统的报告头上，会显示防欺诈警示信息，主要显示信息主体通过征信中心添加的防欺诈电话，意在防止其他人盗用或冒用其身份证信息申请贷款，降低此类欺诈风险。防欺诈电话是经过征信中心 系统认证过的，对人行等机构来说，真实性更强，认可度更高。采集渠道：社会安全管理部门。该预警信息最多可以预留2个电话号码。--暂未公开展示； 
（6）异议信息提示：是提示报告使用者本份报告中是否包含异议信息以及异议信息的条数，用以提醒报告使用者注意阅读相关内容。

（MAIN 主信息表）

2.2.1.2个人信息

 

（1）新增就业状况、国籍、电子邮箱信息；采集渠道：公共信息部门/金融机构。
（2）一代仅展示最新更新手机号码，二代新增最大可展示5个手机号码；采集渠道：公共信息部门/金融机构。
（3）居住信息：最多显示5条不同的记录，居住地址或居住状况任一发生变化，则为一条新记录；（PERRISIDE个人居住信息表）
（4）职业信息：新增单位性质字段，最多显示5条工作信息记录，职业信息还包含职业、行业、职务、职称、进入本单位年份、信息更新日期。（PEROCCUP个人职业信息表）

2.2.1.3信息概要

 

（1）个人信用报告“数字解读”：是征信中基于信用报告中的信息给出的报告主题的评分，目前只开放于少量的金融机构；
（2）数字解读：是对报告主题未来信贷违约可能性的预测，分值取值范围为0-1000，分数越高代表违约概率越低；
（3）相对位置：数字解读在全部人群中百分比排序位置，取值范围是0到90之间，≥10%即数字解读分值高于10%的人；
（4）说明：是描述影响报告主题获得更高“数字解读”分值的原因，最多展示2条影响因素。若没有影响因素，或者“数字解读”分值已经处于大于80%的相对位置，“说明”展示“无影响因素”；

（DIGITEXPLAIN_INFO 数字解读表）
（5）信贷交易信息提示：贷款包含所有未结清、已结清和已转出贷款；信用卡包括未激活、未销户和已销户的贷记卡和准贷记卡。

（CREDITSUMMAR信用总汇表）

2.2.1.4信贷交易违约信息概要

 

（1）被追偿信息汇总：增加被追偿信息汇总，包括管理机构、业务种类、债权接受日期、金额、债权转移时还款状态、账户状态、发生日期、以及明细记录等。展示报告主题名下被资产管理公司、担保公司及保险公司追偿的信贷交易信息，将一代信用报告单独展示资产处置和担保人代偿信息调整为被追偿信息。若欠款未还清或还清之日距离报告查询日未超过5年，则纳入统计，如已超过5年，则不纳入统计；

采集渠道：金融机构。
（2）呆账信息汇总：是展示报告主题名下处于呆账的账户数、呆账金额等汇总信息，此模块信息不受5年限制；
（3）逾期（透支）信息汇总：逾期透支信息不再以贷款逾期和贷记卡逾期来分类了，而是增加了多种维度分类账户：如非循环贷、循环贷、循环额度下分账户、贷记卡账户、准贷记卡账户。采集渠道：金融机构。

展示报告主体下过去5年内处于逾期（透支）状态下的5类借贷账户汇总信息，除了呆账账户以外，所有5年内存在还款状态处于逾期状态的账户的预期情况。

（MALIGANT_INFO逾期及违约信息概要表；

ASSURERREPAY保证人代偿信息）

2.2.1.5信贷交易授信及负债信息概要

 

（1）信贷交易授信及负债信息概要：主要描述报告主体办理的交易5类借贷账户的当前总负债、最近半年的平均月负债及获得的授信情况，各模块展示的数据均为【未结清】数据；
（2）最近6个月平均应还款金额：包含呆账还款；
（3）贷记卡账户、准贷记卡账户：不包含“销户”账户；
（4）相关还款责任信息汇总：该部分信息既包括报告主体为个人承担相关还款责任的信息，也包括为企业承担相关还款的责任信息、与企业共同借款的信息。该段信息仅汇总主借贷业务未结清的相关还款责任信息，若主借贷业务已结清，则不纳入统计。

（CREDITLOAN_INFO授信及负债信息概要表）

2.2.2信贷交易明细

2.2.2.1催收账户（C1）

用于描述剩余本息均处于催收状态（即债权人要求债务人尽快归还全部借款）的贷款账户。

 

（1）被追偿信息为过去5年内曾经或正在被资产管理公司、担保机构和保险公司催收的账户信息，催收账户包含两类业务：一是资产处置业务，二是垫款业务。

（2）账户状态为“催收”状态，说明该笔业务仍在追偿债务状态，账户会一直更新及展示。

（3）账户状态为“结束”状态，说明该笔业务已还清，自还清债务之日（最后一次还款日）起，该账户在信用报告上仅展示5年。

（ASSET_DETAIL 资产处置信息明细表；

CARTRADE 车辆交易和抵押记录

）

2.2.2.2非循环账户（D1）

1）呆账

用于描述非循环贷款、融资租赁业务，以及部分证券类业务等。

 

（1）非循环贷账户是报告主体在各个授信机构办理不可循环的贷款及相关业务的借还款情况，一般可分为三类：

一类是授信机构报送的传统的住房贷款、车贷等非循环贷款；

二类是融资租赁公司报送的融资租赁类业务；

三类是证券公司报送的证券类融资业务。

（2）该账户为共同借贷，且报告主体为主借款人，展示“主借款人”，如报告主体为从借款人展示“从借款人”。

（3）该部分信息总体按账户状态为按未结清、已转出、已结清的顺序依次展示，对于未结清账户，优先展示账户状态为呆账的账户，其他未结清账户根据五级分类，优先展示风险程度较高的账户。

（4）最近5年内的历史表现信息展示自报告查询之日起，最近5年内每月的还款表现，若该笔借贷自放款之日到现在未满5年，则起始日期为账户开立日期。

2）逾期

 

（1）最近一次月度表现信息，对于未结清(除呆账外)账户，征信系统要求按月更新还款信息，对于呆账账户，若报告主体没有还款行为，可以无需按月更新，故呆账账户不展示该信息，对于已结清账户也无需继续更新，也不展示该信息段。

（2）最近表现段对于呆账账户，展示最新的表现：对于未结清非呆账的账户，展示报告主体在本月应还款日后，下个月应还款日前还清的所有逾期款项的信息，若主体在此期间未还款，或者有还款但未还清逾期还款，账户状态不为“正常"，则最新表现段不展示。

（3）展示账户的特殊交易信息，如展期、担保人代偿和提前还款等，是对还款信息的补充说明。

（LOANLIST贷款明细信息；

CREDITORGILLUMINATE 贷款机构说明；

MALIGANT_DETAIL 逾期明细表

）

2.2.2.3循环额度下分账户（R4）

用于描述循环授信额度下逐笔管理（即需要针对每一笔借款分开还款）的贷款。

2.2.2.4循环贷账户（R1）

用于描述循环额度下还款统一管理（即每月根据当前累计借款余额计算出一个还款金额，通知借款人，借款统一归还）的贷款，也可以用于汇总报送循环授信额度下逐笔管理的所有贷款。

2.2.2.5贷记卡账户（R2）

用于描述借款人使用贷记卡类产品的透支及还款行为。

1） 呆账

 

（1）贷记卡账户主要描述贷记卡类业务的额度信息、当前负债信息以及最近5年的历史还款记录。通过贷记卡账户报送的业务一般分为两类：一类是贷记卡业务；另一类是大额专项分期卡业务。

（CREDITLIST贷记卡明细）

（2）一般而言，一家银行会给报告主体核定一个总授信额度，在该额度之下给报告主体持有的本行所有信用卡分别授信。“共享授信额度"就是报告主体在同一家银行的所有信用卡账户共享的这个总授信额度。

（3）该部分信息总体按账户状态为未销户、已销户和未激活的顺序依次展示，对于未销户的账户，优先展示账户状态为呆账的账户，其他未销户账户根据最近5年内最长逾期期数排序，优先展示风险程度高的账户信息。

2） 正常

 

（1）若账户的币种不为人民币，该账户中所有金额相关数据项均为折合人民币金额。

（2）“余额”包含两部分:循环额度下的所有欠款(即“已用额度”)及大额专项分期的所有欠款(即已出单未还以及未出单的大额专项分期余额)，反映该账户的所有负债。

（3）展示该贷记卡账户未出单的大额专项分期余额及剩余分期期数。

（4）展示本贷记卡账户下，报告主体办理的所有大额专项分期业务，包含已到期和未到期的。若该贷记卡账户下从未办理过大额专项分期业务，则该段信息不出现。

（5）展示该账户最新发生的特殊时间信息，目前展示的特殊时间类型包括两类:信用卡因账单日本月不出单和已注销信用卡账户重启。

3）销户、未激活

 

（1）最新表现信息，已销户账户展示销户日期，若该账户有还款记录，仍保留还款记录。

（2）最新表现信息，对于未激活账户，展示截至数据最新更新时间，该账户未激活。

2.2.2.6准贷记卡账户（R3）

用于描述借款人使用准贷记卡类产品的透支及还款行为。

2.2.2.7相关还款责任信息

用于描述借款人对个人、企业担保贷款的贷款情况。

 

（1）展示报告主体作为担保人或其他还款责任人的或有负债信息，包括担保责任金额以及对应主账户的当前还款状况。相关还款责任信息反映了当债务人无力还清欠款时，报告主体承担的还款义务。该部分既包括报告主体为个人的担保信息，也包括为企业的担保信息。

（WARRANT_DETAIL担保信息明细表）

（2）该部分仅展示主借贷业务未结清(未销户)的信息。若主借贷账户已经结清(销户)，则报告主体作为担保人的信息将不再展示。先展示为个人的担保信息，再展示为企业的担保信息。

（3）相关还款责任信息中，非人民币账户相关金额不会转化为人民币。

2.2.2.8授信协议信息

个人授信协议是征信系统用以采集信息主体从数据提供机构获得的授信额度信息的载体。

2.2.3非信贷交易明细

2.2.3.1后付款记录

 

（1）描述报告主体使用后付费的电信及公共事业等服务时的缴费信息以最近5年内的欠费信息明细。

（2）二代征信已预留格式，内容体现将在金融机构 按二代征信报告上传内容含此项才能体现出水、电、燃气等相关信息采集，同时需要主体授权才能实行。采集渠道：水电然气等公共事业单位。

（3）从最新更新的记账年月起，电信缴费账户最近24个月内每个月缴费状态记录。

（4）自来水业务暂不显示缴费记录。

（TELECOMS电信缴费记录）

2.2.4公共信息明细

除现有的公积金、养老保险缴纳情况外，新增欠税记录、民事判决信息记录、强制执行记录、行政处罚记录、低保救助记录、职业资格记录、行政奖励记录等。采集渠道：掌握公共记录的政府部门。

 

（LOWLIVING低保救助记录；

HOUSEFUND住房公积金缴存记录；

PENSIONINSURANCE养老保险记录；

PENSIONPROVIDE养老保险金发放记录；

ADMINPENALTY行政处罚记录；

CIVILAWARD行政奖励记录；

FORCEEXECUTE强制执行记录；

CERTIFICATE执业资格记录；

OWETAX欠税记录；

CIVILADJUDGE民事判决记录；

ESPECIAL_DETAIL特殊交易信息明细；

）

2.2.5查询记录概要

 

（1）当上一次查询机构与本次查询机构属于同一法人机构时，此数据项为上一次查询机构代码当上一次查询机构与本次查询机构不属于同一法人机构时， 该数据项为两位随机字母（同一份报告中相同法人机构采用相同的字母）

（2）二代征信上是会显示5年的还款记录，但是查询记录还是只显示最近2年的，也就是说只能查到从查询之日算起2年内的查询记录，2年前的记录是不会显示在征信报告上。

（3）虽说会显示2年内的查询记录，但是银行在审批贷款、信用卡，主要还是看最近一段时间内的硬查询次数，比如3个月或者6个月，像贷款审批、信用卡审批、担保资格审查这类的硬查询次数多不多，一般1个月最好不超过5次，3个月不要超过10次。

如果超过次数，最大的影响就会导致申请不被通过，因为这是许多银行批贷审查的硬性规定。

个人查询记录不计算在内。

（POLICE_TRACK 人行_公安查询轨迹表；

QUERIEDRECORD 人行报告查询明细表；

QUERIEDGENERAL 人行报告查询汇总表

）

2.2.6本人声明

主要展现了个人对本人信用报告中有关事项的解释。

（ANNOUNCEINFO本人声明）

 

2.2.7异议标注

异议标注是征信中心添加的，用于说明信用主体对信用报告中的哪些信息有异议。比如非恶意逾期、或者信用卡被盗刷、或者有其他异常等，申诉记录都会在这里体现。

（DISSENTINFO异议标注）

 

3. 二代征信在小额线上贷款领域的应用及探索

银行机构用于商业活动的为授信机构版本，因此二代征信信息挖掘以此版本为主。信用征信报告可以挖掘用户哪类信息，或者将征信信息用于防范用户哪些风险，主要是结合产品来进行考察的。
    比如公积金贷款，针对欺诈风险，不光是考察用户是否本人上，如活体检测、关联图谱、团伙欺诈，更应从征信中挖掘征信白户的风险，尤其是工作信息与公积金缴纳时间不符、无信贷历史有公积金缴纳等。

 

通过二代征信信息可以挖掘用户欺诈风险，信用风险。
其中欺诈风险主要是考虑用户征信白户或征信历史较短，导致征信报告不能合理评估用户的信用风险，所以需要单拎出来。但具体也要结合产品的客群以及风控审核模式等来判断用户是否存在欺诈风险。
比如小微企业贷款用户是小型养猪场，风险判断由客户经理线下尽调进行综合评估，0-6月的信用记录可能不能算作欺诈风险。但是对于纯线上，用户只有最近6个月公积金缴纳记录，可能会存在欺诈风险。
    这里主要探讨用户的信用风险，针对用户的公共信息未做探讨。信用风险这里可以考察用户信用履约能力、用户偿债能力、用户资金紧迫程度、用户征信有效年龄、用户资金质量追求、用户资金流情况来衡量用户风险。此方法使用于业务初期，由策略专家提供风控字段，作为征信1.0入模字段。后期可根据业务表现进行更换调优。

 

随着业务数据增多，我们还可以基于征信字段特征，进行自动衍生，筛选有效的变量。整体的思路可以参考信贷特征维度与统计指标交叉的方法来组合，从而进行有效、合理的变量衍生，如最近（1）月账户类型为（贷记卡账户）的授信额度等。在此展示衍生变量可以扩展维度。

 

需要注意的是，无论是专家策略还是基于系统自动生成的规则，不应该只是包含信贷数据描述性说明，应该充分发掘策略的主观能动性，探索用户信贷需求。人行二代征信数据中提供了近5年的信贷历史数据，可以充分挖掘用户的信贷规律、负债规律、还款压力、逾期规律等方面，挖掘更为有效的特征变量。
    如负债规律可计算T月份负债，T-1月份负债（T月份负债+T月份月还-T月份贷款）；还款压力可计算T月月还，T-1月还（贷款结清日小于等于T-1月份或者到期日小于T-1月份且贷款开立日期小于等于T-1月，贷款月还款额求和（注：还款方式不同，每月还款金额也不相同）。人行征信数据的充分挖掘可以有效地补充流水的缺失。
    衍生变量确定好后，基于IV、WOE等指标筛选有效的变量。需要注意的是模型的选择上，我们需要结合业务具体情况来进行模型部署。目前金融机构可以自主查询用户的征信报告，对于征信信息可以更好快速使用，征信模型可以方便快速进行迭代和优化。
    对于助贷机构或者风控输出等方式进行风险筛查时，征信模型快速迭代可操作性和征信信息获取量都有限制。如银行只会返回固定个数征信变量。此时更应关注模型稳定性以及相应映射工作，方便后续迭代与模型监控。如小贷最近3个月申请的次数，X<=1映射为A1，1<X<=3映射为A2，X>3映射为A3。

4.二代征信的意义

二代征信报告于2020年1月19日上线运行，预计一年内可以完成全覆盖。央行征信系统已成为世界规模最大,收录人数最多的信用信息基础数据库，基本上为国内每一个有信用的企业和个人建立了信用档案，目前已经收录个人8.6亿人、企业近2000万户。

二代征信报告对于客户来说，主要是应用在贷款和信用卡2大业务上，是信贷机构决定是否放款给客户的一个重要依据。

二代征信解决循环贷，信用卡大额专项分期，共同借款人，企业个人担保，个人为企业担保，逾期之后的还款信息等一代征信无法覆盖的信息。并且2代信用报告的信息更新频率进一步提升，信用报告的展示方式也进行了更新优化。

二代信用报告直接让经济市场中各种不诚信行为无处藏匿，假离婚买房、拆东墙补西墙贷款、信用卡以卡养卡等投机行为将会得到有效遏制。

总体来看，无论是一代征信还是目前上线的二代征信，银行和信贷机构都没得选择，一一层层筛选优质客户，因为用户群体没有发生变化。

二代征信报告单对银行来说，能查询到的信息更全面、更快捷、无死角，对用户来说，能隐藏的信息越来越少，近乎裸露，个人金融信息越来越透明化、公开化、法制化。