支付系统、账户系统有关模型

简介：账户体系是支付系统的基础，一个支付系统必须要有账户体系。因此账户体系的设计显得尤为重要。

支付账户和登陆账号：

　　两个概念：支付账户和登陆账号，这是属于两个不同业务的领域。

　　支付账户：用户在支付系统中用于交易的所有者权益的凭证。

　　登陆账号：用户用于登录系统的凭证和个人信息。

　　两者的联系：一个用户可能会有多个登录账号，一个登录账号又可能会有多个支付账户。比如，用户可以有零钱账户，储值卡账户等各种账户。一般来说，一个支付账户不可能在多个登录账号中公用。

账户的设计需求：

　　在支付系统中，对于账户的设计可能从以下几个方面考虑：

　　　　1、交易的需求：比如检查账户是否被锁定，账户余额是否足够，账户是否有效等

　　　　2、记账的需求：按照公司会计需求记录账户上的所有行为，包括支出，充值和转账等

　　　　3、对账的需求：包括政府渠道，商户和个人的对账需求，核对交易和账户余额是否正确

　　　　4、风控的需求：如反洗钱，反欺诈等，都需要依赖账户体系来提供核心数据

　　　　5、信用的需求：对用户，资产，商户等主题进行信用评估的时候，也需要依赖账户体系来提供核心数据

　　　　这五个需求设计的优先级分为支付，记账，对账，风控来进行。

交易与账户：

　　账户设计一般是从交易开始的，交易的实现必须要有账户的支持，交易是账户的基本组成元素，从支付系统的角度，交易的资金流的流向是从一个账户流向另一个账户，发起交易的一方，被称为交易主体。他可以是

个人也可以是一个机构。

　　资金会从主体所拥有的账户中流出，而接收交易的一方被称为交易对手，他也可以是一个人也可以是一个机构。

　　而在电商系统中，交易会涉及到渠道。

　　由于电商本身并没有清结算的资质，所有资金从交易主体到交易对手的账户的流动，在大部分的情况下，并没有经过电商系统，而是由电商系统调用支付渠道的接口，由他来完成真正交易的过程。而在渠道完成交易的过程中，渠道是要收取渠道费的。

　　因此在电商系统中，一次交易会涉及到三个账户，交易主体账户，交易对手账户和交易渠道账户。

记账和账户：

　　当用户使用银行卡来进行支付的时候，电商系统需要与银行来进行对接，从用户银行卡所代表的账户上去扣除资金。对接了银行，第三方支付等机构的电商支付系统，他需要连接到用户在这些机构的账户来进行扣款和充值操作。这些账户或称为外部账户。

　　对于外部账户，支付系统只能记录在本系统的交易明细和累计消费额。而无法得知账户的真正余额。因此有些电商系统会做零钱的做法，让用户充值到零钱，使用的时候直接从零钱中扣除资金。这就是账户系统所说的零钱账号。所谓的零钱账号，就是电商系统在本系统中设置的自己内部的账号，所以也叫作内部账号。可以知道账户的全部消费明细和余额。

　　除了零钱账号还有储值卡账号，以及信用账号。

问题：有没有优惠账户，一次消费的储值卡账户和可以充值的储值卡账户？

收款账户和收单账户：

　　当电商要对接银行的时候，电商会被要求开一个收款账户，当用户通过这个银行来进行支付的时候，钱就会自动转到这个账户中。

　　对于第三方支付也是一样的，收款账户会开设在银行和第三方这边，也就是渠道侧，一般来说，渠道每天都可以提供这个账户的交易流水提供给电商进行对账，这样在电商这边，渠道就称为了一个收单机构。所以在

电商在这边，建立这个收款账户对应的对账用的收单账号，用来记录通过这个渠道进行的各项交易流水。

账户建模：

　　账户模型是和公司业务密切相关的。账户建模有三大核心模型：

　　　　1、实体模型

　　　　2、账户模型

　　　　3、交易模型-------》针对各个角色的账户流水，明细模型，用于支持对账。

实体模型：

　　支付相关的实体模型会有如下的属性：

　　1、用户ID，一般直接映射到账户的id

　　2、是否允许执行支付

　　3、支付密码

　　4、用于设置和重置密码的手机号

　　5、用于设置和重置密码的邮箱

　　6、用户的安全级别，根据业务需求来设置

账户模型：

　　根据业务需要，可以设置多种账户模型，一般来说，电商系统中涉及到的账户模型有：

　　1、虚拟币账户

　　2、代扣账户

　　3、零钱账户：电商的内部账号，用户商户清算单位需要建立零钱账户

　　4、第三方支付账户：用于在第三方支付机构建立的账户

　　5、银行卡账户:用户的银行卡信息，一个卡对应一个账户

　　6、结算账户：用于支持和第三方和银行进行结算用的账户。第三方为每个商户号建立一个结算账户；银行需要为借记卡，贷记卡建立结算账号（银行卡直连的时候使用）

　　7、代扣代缴账户

账户模型有关的属性：

　　账户号：也就是账户id，一般是系统自动生成的（这里要事先约定好账户id生成的规则）-------》问题：账户id生成有什么规则？

　　账户名称：这里的账户名称是用户自己设置

　　账户使用的货币类型：一张银行卡会涉及多种币种，实际在内部，也会为每个币种建立一个独立的账户。

　　会计科目代码：

账户控制相关：

　　是否允许充值，是否允许提现，是否允许透支，是否允许支付，是否允许转账进入，是否允许转账转出，是否有安全保障，是否冻结，是否激活

资金相关：

　　当前账户余额=可用余额+冻结余额

　　当前账户可用余额：

　　当前账户冻结余额：--------》冻结余额？银行卡和第三方支付信息：

　　第三方实体id：

　　第三方账号，银行卡账号和第三方支付的open_id

　　第三方的app_id

　　账户的失效日期，该账户什么时候失效

注意：有些第三方信息是不能保存的，如用户的账号密码，信用卡的CV号等，对敏感信息，密码进行加密保存，有时候甚至保存在另一张表中，还可以增加校验字段，在读取数据的时候做校验，一旦发现数据有问题，

关闭该账号。

交易模型：

　　交易记录，交易流水，账户流水----------》这三者的核心是交易流水

账户流水是从账户视角的交易流水。

交易模型对应的属性：

　　流水号：每一笔交易的流水号都不一样，需要根据业务需要详细设计流水号，这个号往往也是对交易表做分表分库的依据

　　交易记录创建时间：

　　交易记录最后修改时间：

　　会计科目代码：

　　关联的订单号，由商户提供：

　　订单名称，描述，关联的地址信息等等

　　费用信息，包括：结算货币类型，原始费用，实际费用

　　交易主体信息：记录主体id，类型，名字，账号，账号类型，使用的ip地址，手机号，平台，通知邮箱，当前位置等。这些信息虽然从主体表中获取，但考虑到主体表信息随时被修改，所以这里需要记录详细的各原始信息。

　　交易对手信息：记录对手主体的id，类型，名字，账号，账号类型，手机号，平台，通知邮箱等

　　交易渠道信息：记录所使用的的交易渠道的主体id，渠道账户，渠道执行支付时间，渠道侧返回的订单号等。如果有错误发生，还需要记录从渠道接收到的错误信息和错误码