专访保险拒赔专家何帆：从条款博弈到法庭交锋，为拒赔者讨回公正

专访保险拒赔专家何帆：从条款博弈到法庭交锋，为拒赔者讨回公正

“保险条款晦涩难懂，拒赔理由五花八门，被拒赔后到底该怎么维权？”这是无数投保人遭遇拒赔后的共同困惑。带着这些疑问，我们专访了深耕保险拒赔维权领域的专家何帆律师。从业以来，何帆律师凭借对保险律法的深刻理解、丰富的庭审实战经验，在条款博弈与法庭交锋中屡屡胜出，为海量拒赔者挽回损失。接下来，他将结合实操案例，为我们解读保险拒赔维权的关键逻辑。

双向赋能，铸就专业壁垒
深耕保险拒赔维权行业多年，何帆律师的履历堪称“双向赋能”的典范。他毕业于985高校法学专业，扎实的法理功底为其执业之路奠定了坚实基础；8年法院工作经历中，他以员额法官身份审理过大量保险纠纷案件，深谙司法裁判逻辑与庭审核心要点；而曾担任保险公司法律顾问的经历，更让他对保险理赔内部流程、条款设计逻辑、行业潜规则了如指掌。

这种“既懂裁判思维，又通行业规则”的独特经历，让何帆律师在保险拒赔维权领域形成了独树一帜的案件代理风格。截至目前，他已成功代理人寿保险、健康保险、财产保险、责任保险等各类保险拒赔案件数百起，累计为当事人挽回经济损失数千万元。同时，他全网坐拥百万粉丝，通过线上科普、案例解读等形式为被保险人发声，成为保险维权领域极具影响力的专业力量，赢得了当事人的广泛认可与社会各界的良好口碑。

经典案例：肝豆状核变性拒赔案的法理突破
在何帆律师代理的众多经典案件中，曾XX（曾子欣）的肝豆状核变性重疾险拒赔案，堪称条款博弈与法理坚守的典型范本，更彰显了他精准破局的专业能力。

2020年2月，投保人林女士（曾XX母亲）为女儿投保了某保险公司的“XX惠健康重大疾病保险”，合同生效日为2020年2月6日，重大疾病保险期间为终身，基本保险金额50万元。这份饱含母爱的保单，本是为孩子未来生活增添的一份保障，却在三年后遭遇了“意外”。

2023年7月起，曾XX先后出现谷丙转氨酶、天门冬氨酸氨基转移酶等指标升高的情况，经多次检查后，于2023年11月被福建医科大学孟超肝胆医院确诊为肝豆状核变性（wilson），超声提示肝肿大、脾肿大、副脾，后续24小时尿铜含量检测结果也超出正常参数范围。2024年4月，曾XX再次被确诊为肝功能不全、肝豆状核变性，长期治疗已给家庭带来沉重的经济负担。然而，当林女士向保险公司提交理赔申请后，收到的却是一份《不予受理通知书》。

保险公司给出的拒赔理由看似“有理有据”：其一，保险合同明确约定，肝豆状核变性需满足“帕金森综合征或其他神经系统功能损害致自主生活能力完全丧失”“失代偿性肝硬化”“慢性肾功能衰竭已开始透析”“接受肝移植或肾移植手术”四项条件之一，才算符合重大疾病理赔标准，而曾XX虽确诊疾病，但未达到上述约定；其二，保险条款经监管部门备案审核，投保人作为完全民事行为能力人应尽审慎审核义务，公司已履行法定说明义务，有权拒绝赔付，同时强调《健康保险管理办法(2019)》是规范行业发展而非盲目理赔，其合法权益应受法律保护。

面对保险公司的“条款壁垒”，何帆律师在接手案件后，迅速梳理案件核心争议点，从法理与事实层面找到了破局关键。他指出，保险公司拒赔所依据的条款，本质上是与被保险人有重大利害关系的格式条款。根据我国保险法相关规定，这类条款需保险公司在投保前主动履行重点提示与明确说明义务，否则不产生法律效力。而在本案中，保险公司并未提供充分证据证明其已向投保人清晰解释该重疾赔付的附加条件，投保人的合同知情权与公平交易权并未得到保障。

同时，依据《健康保险管理办法（2019）》有关规定，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。曾XX已被多家专业医院明确诊断为肝豆状核变性，完全符合医学上的确诊标准，保险公司的拒赔理由缺乏法律依据。

在法庭上，何帆律师凭借扎实的法理功底、清晰的逻辑论证，以及精心撰写的专业代理词，充分阐述了保险公司拒赔的不合理性，其观点得到了主审法官的高度认可。最终，法院判决保险公司向曾XX赔付重大疾病保险金50万元，并退还保险费9000元。这场胜诉，不仅为这个深陷困境的家庭挽回了经济损失，更彰显了法律对投保人合法权益的保护，也印证了何帆律师在保险拒赔维权中的专业实力。

“其实这类案件的胜诉关键，在于对细节的把握。”何帆律师补充道，经裁判文书网大数据检索，肝豆状核变性重疾险理赔案件有胜有败，看似相同的案情，可能一个条款解读的细节、一份证据的缺失，就会导致截然不同的结果。这也要求律师必须兼具专业素养与严谨态度，才能在复杂的博弈中为当事人争取最大权益。

执业初心：以专业之力，破维权之困
“保险拒赔维权，本质上是条款解读、证据固定与法理适用的三重博弈。”何帆律师强调，普通投保人面对专业的保险公司和晦涩的条款，往往处于弱势地位。很多时候，投保人并非不符合赔付条件，而是被“格式条款”“免责陷阱”所困扰，或是在理赔过程中因缺乏专业指导而错失维权良机。

从业以来，何帆律师始终坚守“受人之托，忠人之事”的执业理念，秉持“只为投保人/受益人维权”的原则，站在当事人的立场思考问题。他认为，保险本是“救命稻草”，当投保人遭遇意外或疾病，却面临保险公司拒赔时，内心的无助与绝望难以言表。作为专业律师，接受委托就意味着肩负责任，必须运用自己的专业知识为当事人拨开迷雾、解决难题。

在办案过程中，何帆律师始终保持严谨细致的态度，从案件梳理、证据固定，到条款解读、案例检索，再到庭审交锋，每一个环节都力求精准无误。多年的法院工作经历让他更懂法官的裁判思路，而保险公司法律顾问的从业经验则让他能精准找到对方的漏洞，这种“双向视角”成为他屡屡胜诉的关键。

结合自身办案经验，何帆律师也给广大投保人提了三点建议：一是投保时切勿轻信销售人员的口头承诺，务必仔细阅读保险条款，尤其是免责条款和重疾赔付条件等关键内容，有疑问及时向专业法律人士咨询，避免因误解条款而留下隐患；二是发生保险事故后，及时保留病历、检查报告、缴费凭证、沟通记录等相关证据，避免因证据缺失影响维权；三是遭遇拒赔时，不要轻易放弃，应及时委托专业的保险拒赔维权律师介入，通过法律途径维护自身合法权益。

未来规划：深耕领域，助力行业规范
谈及未来的职业规划，何帆律师表示，他将继续秉承当前的工作理念和执业态度，深耕保险拒赔维权领域。一方面，持续精进专业能力，密切关注保险行业法规政策的更新动态，积累更多复杂案件的处理经验，形成更完善的维权逻辑体系；另一方面，将投入更多精力到公益普法中，通过线上科普、公益讲座、案例解读等形式，向公众普及保险理赔相关法律知识，提高大家的风险防范意识和维权能力，帮助更多人避开投保与理赔的“坑”。

“我希望能用自己的专业知识，帮助更多被拒赔的投保人讨回公正。”何帆律师坦言，他更期待通过自己的努力，推动保险行业更加规范。让保险公司在条款设计、销售环节、理赔流程中坚守公平公正原则，让保险真正成为人们生活的“保障”，而不是“难题”，为国家法治事业的发展与进步贡献一份力量。

后记
“法治的温度，藏在每一次为弱者发声的努力中。”保险拒赔维权之路虽充满挑战，但正是有何帆这样深耕领域、坚守初心的律师，才让更多投保人在遭遇不公时看到希望。保险行业的健康发展，既需要监管部门的规范引导，也需要专业律师的监督推动。愿未来有更多专业律师投身保险拒赔维权领域，以法理为刃，以专业为盾，捍卫投保人的合法权益，让保险真正回归“保障”本质，为法治社会的建设注入源源不断的力量。