信用卡分期手续费

信用卡分期付款业务虽然是免息的，但是免息不免费，仍存在手续费。总体而言，一般信用卡分期付款1年的手续费要低于年18%的取现利息，高于银行1年商业贷款利息7%。下面我来计算一下分期付款的应付利息，和按照银行的手续费，实际年利率是多少。

假设分期付款金额为1200元，分12期，每期(月)还款100元，手续费为0.5%/月，每月实际扣取100+1200×0.5%=106元。如果不考虑现金的现值和终值，以及资金复利等因素，可折算的名义年利率为6%。

我们用i表示银行的名义年利率(6%)，用m表示银行的名义月利率(6%/12=0.5%)。计算情况见下表：

月份	还本	还息	资金占用	应付利息计算	应付利息数值
1	100	6	1200	1200m	6
2	100	6	1100	1100m	5.5
3	100	6	1000	1000m	5
4	100	6	900	900m	4.5
5	100	6	800	800m	4
6	100	6	700	700m	3.5
7	100	6	600	600m	3
8	100	6	500	500m	2.5
9	100	6	400	400m	2
10	100	6	300	300m	1.5
11	100	6	200	200m	1
12	100	6	100	100m	0.5
全年	1200	72		7800m	39

 

按照银行的规定，每月是等额本息还款，每月还本金100元，利息1200*6%/12=6元，也就是将全年的利息72元平均分摊到每个月。

我们按照资金的实际占用情况来计算我们的应付利息。1月我们占用银行1200元，应付利息是1200m=6元。月底我们还了100元，剩下1100元本金需要偿还。随后在2月我们占用银行1100元，应付利息是1100m=5.5元。依此类推，到了12月初，剩下100元本金需要偿还，在12月我们占用银行100元，应付利息是100m=0.5元。因此，全年应付利息就是12个月的应付利息的累加，是39元。

也就是说，我们使用分期付款的方式，向银行贷款，按照名义年利率6%来计算，应付利息是39元，而我们却实际付了72元的利息。

因此，我们此次贷款的实际年利率是6%*72/39=11.08%，是名义利率的1.846倍。按照同样的原理，如果手续费是7.2%，则实际年利率是7.2%*72/39=13.29%。

这种计算方式可以应用在房贷利息的计算中。只是在房贷利息的计算中需要考虑复利因素，比较复杂。

 

2011-05-31 09:04:45