银行信贷系统

信贷业务流程

信贷业务流程分为授信和用信两个阶段,先授信后用信。当然也可以授用一体。
对于新客户，需要经历以下过程：
1.客户要先申请授信，客户经理完成尽职调查
2.风险部门进行风险评价、审查审批，确定授信额度和期限
客户需要用款怎么办？那就是第二个层面的流程，即债项流程
3.一笔贷款的流程包括用款申请、审查审批、合同签订与放款、贷后管理、贷款收回与处置等环节

如果授信做得扎实，用信通常就是按授信审批意见落实签订合同与贷款发放事宜，如果授信工作比较空泛，那么在具体用款环节，就要严格走调查、审查、审批程序。

从银行层面来说，每一笔贷款具体要经过多少环节？横向纵向的部门流转，事实上环节很多，例如银行通常在分行、支行都有客户部门和风险部门，相应环节就包括支行客户经理调查、客户经理所在部门审核、所在支行风险经理审查、支行风险部门审核，以及支行行长签批上报分行，分行风险部门、分行贷审会等。要识别风险，就要更多地了解客户，第一次调查不扎实，后面工序再多也加工不出来好产品。

信贷产品

传统的银行业务有四种：贷款、票据、信用证、保函，其余大多都是在这四种业务基础上的创新，如贸易融资、供应链融资、同业信贷业务等，

传统贷款产品

贷款产品的划分有很多标准，例如：

• 按照客户类型： 法人贷款和自然人贷款；
• 按期限：短期贷款、中期贷款和长期贷款；
• 按照用途：流动资金贷款、固定资产贷款、并购贷款、个人经营性贷款、个人消费贷款等。

票据融资产品

票据融资和贸易融资可以理解为传统流动资金贷款的改进产品，限定了贷款的用途（一笔交易，强调交易背景、场景，进而控制风险）。
票据包括本票、汇票、支票，都是结算工具。
汇票按照出票人的不同分为银行汇票，商业汇票，商业汇票具有融资功能。
商业汇票还有承兑人，为银行就是银行承兑汇票，为工商企业就是商业承兑汇票。

• 商业承兑汇票，简单来说，就是企业之间的欠条，
  例如汽车厂商从配件商处采购，可以是汽车厂商主动签发一张商业汇票给配件商，并承诺到期付款（即承兑）；
• 银行承兑汇票，全称是商业汇票银行承兑业务，由于银行承诺到期兑付商业汇票，就和现金一样，几乎是零风险。

贸易融资产品

贸易融资最早源于国际业务，因其紧扣交易环节，风险控制效果较好，后来陆陆续续在国内贸易中得到运用.

• 信用证，是开证银行依照申请人（购货方）的要求向受益人（销货方）开出的载有一定金额的，在一定期限内凭信用证规定的单据支付款项的书面承诺。信用证产生的最初动因是买卖双方互不信任，于是找到银行作为中介。
  例如：买方找到银行，缴存一定保证金、提供担保，开立信用证，受益人是卖方。收到信用证以后，卖方按照条款备货，将相关代表货物物权的单据或者能控制货物的单据（简称“货权单据”​）交于开证银行，只要单证相符，开证银行就必须无条件付款。
• 货押融资,贸易融资风险控制的重要抓手就是货物，一笔贷款对应一批货物。
• 保理是指销售商（债权人）将其与买方（债务人）订立的货物销售（服务）合同所产生的应收账款转让给银行，由银行为其提供融资。
  例如配件商给汽车厂商提供产品，由于汽车厂商处于核心地位，配件商给汽车厂商先提供产品，汽车厂商后付款给配件商，配件商就会不断垫资。这时候配件商可以将对汽车厂商的应收账款转让给银行，获得融资。
  保理与应收账款质押很相似，但是有区别。应收账款质押贷款是指企业将应收账款收款权作为还款担保的一种贷款，其第一还款来源还是卖方（融资方），不是买方。保理业务实现了应收账款的真实转让，买方是第一还款来源。所以说，应收账款质押贷款是卖方信用，而保理是买方信用。