API渠道双开有什么好

在软件开发和系统集成领域，API渠道双开通常指的是同时使用两个不同的API渠道或接口来实现功能冗余或负载均衡。搞金融的为什么也要用上这个技术？好奇地话一起看下去。

在信贷行业，API渠道双开有很多实际应用，主要用于提高风控能力、优化决策效率和降低成本。

 

01 什么是API渠道双开‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

API渠道双开是指金融机构同时接入两个或多个提供类似服务的API数据源，实现数据通道的冗余备份和互补增强。简单来说，就是"不把鸡蛋放在一个篮子里"的数据策略。

API渠道双开主要有三种常见模式：一是"主备模式"，设置主要渠道和备用渠道，当主渠道出现问题时自动切换到备用渠道；二是"并行模式"，同时调用多个渠道并综合结果，提高准确性；三是"分层模式"，根据业务场景和成本因素，在不同环节使用不同的API组合。

为什么要做API双开？一方面是保障业务连续性，避免单一渠道故障导致业务中断；另一方面是通过多渠道数据交叉验证，弥补单一数据源的盲点；此外，还能在保证数据质量的前提下，通过渠道组合优化整体调用成本。

 

02 信贷应用‍‍‍‍‍

在现代信贷业务中，API渠道已经渗透到从获客、风控到贷后管理的全流程。这些数字化接口让银行和金融机构能够在几秒钟内获取客户信用状况、核实身份信息、评估风险和做出放贷决策，大大提高了信贷效率。

在获客环节，API帮助精准识别潜在客户；在风控环节，多维度API数据构建起严密的风控防线；在贷中管理阶段，支付和账户API确保资金流转安全；在贷后管理中，早期预警API帮助及时发现风险。

信贷机构通过API渠道，解决了三大核心问题：一是身份真实性问题，通过身份验证API确认借款人身份；二是还款意愿问题，通过征信类API了解历史履约情况；三是还款能力问题，通过多维度数据API评估客户经济状况。

值得注意的是，不同的信贷产品和客群特点，需要不同的API组合策略。例如，小额高频的消费贷更注重实时性和便捷性，而大额长期的按揭贷更侧重数据全面性和深度验证。这就需要信贷机构灵活调整API渠道调用策略，根据业务特点"量体裁衣"。

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03 API渠道分类‍‍‍‍‍‍‍‍‍

在众多API渠道中，哪些是信贷领域的"必备选手"？根据市场应用广泛度，主要有老钱类，中产类和新贵类。

老钱类有三，‍

• 征信类API，这是信贷决策的基础。

• 风控与反欺诈API，构成了信贷安全的第一道防线。

• 身份验证API，确保借款人"人证一致"。

中产类，数据集API（如运营商数据、公共数据、行为画像）、支付账户API（银行流水、支付通道）以及行业特定API（如汽车金融、供应链金融）也在各自场景中扮演着重要角色。

近年来，开放银行API、ESG数据API等新贵类API也逐渐进入信贷领域，为信贷决策提供了新的数据维度和视角。

 

04 主要数据源API‍‍

官方与市场化征信机构

• 中国人民银行征信中心：官方征信数据库，个人和企业信用报告

• 百行征信：市场化征信机构，由八家市场机构和央行征信中心共同发起

• 鹏元征信：较早成立的市场化征信机构，企业信用评估见长

• 中智诚征信：专业信用管理服务机构

• 朴道征信和钱塘征信：另外2家获批持牌个人征信机构

• 华道征信：银行业共同出资设立的信用服务机构

• 考拉征信：互联网场景下的征信服务

 

科技巨头数据服务

• 蚂蚁金服：芝麻信用、蚂蚁风控等数据服务

• 腾讯金融科技：微众银行风控、腾讯征信等服务

• 京东数科：消费、支付等多维度数据

• 度小满金融：百度金融服务数据

• 字节跳动：抖音、今日头条用户行为数据

• 滴滴出行：出行数据服务

• 美团金融：本地生活消费数据

 

专业风控与反欺诈数据商

• X盾科技：反欺诈与风控数据服务领军企业

• X融云创：多维数据融合服务商

• X颜科技：金融风控数据服务提供商

• 聚X：移动互联网大数据风控服务

• 邦X：实时风控数据服务

• X360：多金融场景数据服务

• 闪X：金融科技数据服务商

 

运营商数据服务

• 中移动金融科技：中国移动通信行为数据

• 中国电信天翼征信：电信运营商数据服务

• 中国联通沃金融：联通用户数据服务

• 信联科技：运营商数据服务提供商

• 数联铭品：基于运营商的数据服务

 

企业商业数据提供商

• 企查查：企业工商信息查询平台

• 天眼查：企业信息与风险数据平台

• 启信宝：企业征信数据服务

• 慧眼征信：企业数据服务提供商

• 金电联行：银行业专业数据服务商

• 金电数据：企业间交易与信用数据

 

下沉市场专项数据提供商

• 中X信：农村金融数据服务

• X迪数据：县域消费金融数据

• 农X期：农村金融场景数据

• 农X通：农村产业链数据服务

• X钱包：农村支付与信用数据

• 融X宝：农业产业链金融数据

• 陆X乡村金融：下沉市场金融数据

 

替代数据公司

• 小X家：家庭缴费数据服务

• 分X通：企业费控数据服务

• 汇X达：农村零售数据服务

• X迹科技：位置行为数据服务

• 哈X科技：消费行为数据分析

• X合数据：API数据聚合服务商

• 数X堂：多场景数据采集与处理

 

专业身份验证数据源

• 合X信息：OCR与文档识别数据服务

• X汤科技：人脸识别与计算机视觉数据

• X视科技：人脸与身份验证数据

• X图科技：生物识别数据服务

• 云X科技：智能身份识别数据

• 中国电子认证：电子签名与认证服务

• e签宝：电子合同与实名认证服务