如何较低成本通过保险来保障自己的一生？（2）

以下笔记摘录自《关哥说险》，以及自己平常的相关阅读。

不同类型的保障，有什么作用？

不同程度的疾病，能用到哪些保障？

投保人豁免是什么?

比如爸爸做投保人给孩子买，爸爸后来去世了，如果费用还没缴完，可以不用再缴了，保险责任一切正常。

社保里，职工医保与城乡居民医保区别

城镇职工医疗，只跟两个因素有关：

一是所在地区前一年度的社平工资，二是你自己的工资水平。都是正相关的关系。

城乡居民医疗，则是自己选择不同的缴费档。

甭管你是男是女，30岁还是60岁都没有区别。（未成年人单独费率）

社会医保的不足

社保报销范围、报销比例、住院时间都有限制

这张图大概很多人也见过，一目了然。下有起付线，上有封顶线，中间还有自费项目，医保可报销的部分也不是100%。

从上面两张住院清单其实也看得出来，越是严重的疾病，报销的比例相对就会越低，自己要承担的部分就越多。

比如一个心脏支架，14490元，在医保范围内，但是报销比例是50%。也就是说，自费还要承担7245元。

而且医保范围往往是一些「必需的」药品和支出，所以，靠社保是不可能获得高端品质的医疗（例如国际部高端病房等）。

饿不死，但是未必能吃饱，也未必能吃好。

这里要强调一点：

大部分的普通住院医疗险，报销的部分是图中的第3⃣️部分。很多人误以为医保报完剩下的商业保险都能报，事实上并不是这样。

只有百万医疗险和高端医疗险，和个别规定的产品才能不受社保范围限制。

团险是什么？

【团险】是对应【个险】一种投保方式，简单理解，就是以公司的名义，统一为整个团队的成员购买保障。

【团险】的内容和个人自己买保险涵盖的种类类似，基本包括：

1. 寿险。团队成员身故能拿到一笔赔付金；
2. 健康险。包含重大疾病险、住院医疗险、住院补贴险等；
3. 意外险。包括意外身故的赔偿金、意外伤害导致的医疗费用；
4. 养老险。员工退休后除了社会养老保险，还能有一部分公司的养老年金。

越是大型的公司，这类保障就会越齐全，因为员工的健康和生命和公司也是息息相关的。公司出钱给员工买保险，员工觉得有安全感，真出了什么事，员工有保障，公司也可以减轻很多负担。而且这类支出也可以计入成本降低税务支出，并且增加公司的吸引力。

【团险】有什么特点呢？

1. 一般团险都是 5 人以上成团，公司统一购买。费率一般相对便宜。
2. 团险手续简单，而且，没有体检要求，就算是个体有些过往病史，也可以顺利承保。
3. 团险的额度有限，毕竟不用体检，风险要控制在一定额度之下。而且公司也要控制成本。所以，最后每个人能得到的保障额度，就要看公司的力度。一般对个人来说都是肯定不够的。
4. 有些公司的团险，可以在同一基础上，给员工留出一些加保的空间，需要员工自己付费购买，但费率比个险要便宜。比如一些医疗包、或是重疾的额度，都是自己再加，而且大都是消费型，杠杆很高，十分划算。
5. 可以附加配偶和子女的保障。比如我和我老公的公司，都是可以把女儿加入公司的福利计划之中，各自都能报销女儿 50% 的医疗费用。

那有了团险是不是就不用自己再买保险了呢？

当然不是了！【团险】和【个险】很大不同，各有特点，是互相补充的关系。
毕竟公司福利是建立在雇佣关系上的，你能确定会在这间公司呆一辈子吗？只要一辞职，公司保障就断啦
所以说，公司的团险，还是要建立在自己个人的保障规划基础之上的，个险为主，团险为辅。特别是公司团险额度比较少的，还是先把自己的规划做好吧。
而且，不同的险种，也有不同的考虑。

重疾险和身故险这两类，都是「给付型」的，可以重复赔付。而住院、门诊这些，则是「补偿型」的。

打个比方

1. 老王自己有个人重疾险 100 万元，公司福利 30 万元。那么老王得重疾了，能拿 100+30=130 万元重疾赔偿金。

2. 老王有社保，有公司团险住院保障 1 万元／年，自己又买了 1 万元／年的商业住院医疗。老王摔断了腿住院三个月，一共花了 15000。其中社保报销了 7000（对你没看错，社保是有比例的），剩下 8000，公司团险给报销了。那他自己买的那份商业住院险，就用不上了。

3. 同 2，老王住院一共花了 25000，其中社保报销了 7000，公司团险报销了 10000，商业住院险就能报销 8000。
   所以，结论来了：

• 给付型的重疾险和身故险，自己配置好，公司福利只能作为补充。

• 报销型的医疗险，公司福利足够好的时候，可以先少配置，但一旦脱离团险福利，自己就要赶紧补充了。