金融基础知识

辛普森悖论就是当你把数据拆开细看的时候，细节和整体趋势完全不同的现象。

https://baike.baidu.com/item/%E8%BE%9B%E6%99%AE%E6%A3%AE%E6%82%96%E8%AE%BA/4475862?fr=aladdin

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vintage分析：针对信用卡不同时期开户的资产进行分别跟踪，按账龄长短进行同步对比，了解不同时期发行的信用卡的资产质量情况。贷款类似，了解不同时期准入客户的资产质量情况，找出高风险客群，检查是否在此时期执行了宽松的审批策略，是否放松了对风险的监管。通过深层次的分析，及时找出问题并总结经验。

vintage分析能很好地解决时滞性问题：核心思想是对不同时期的开户的资产进行分别的跟踪，按照账龄的长短进行同步对比，从而了解不同时期核准客户的资产质量情况，是所谓的竖切的概念。帮助比较并确定营销方案。还可以将同期数据按照不同维度进行立体展现，比较方案中的各种因素。

迁移率模型：预测未来坏账损失的方法，通过对历史数据中处于某一拖欠位置的账户余额每月拖欠变化情况的分析，来预测当期不同拖欠周期的未来坏账损失。根据逾期时间的长短，以30天为间隔定义逾期的周期。根据上一个周期拖欠余额中进入下一个周期的发生额，计算出每个周期的坏账分期迁徙率。坏账分期迁徙率为当月该周期应收账款余额除以上月上周期应收账款余额，及当月逾期金额除以上月逾期金额，视为上月逾期迁徙至本月情况。对近6个月的坏账分期迁移率进行平滑处理，计算出6个月的平均坏账分期迁徙率和坏账回收率。

迁移率模型能很好地提示客户贷款账户整个生命周期中的衍变情况，是所谓的横切的概念。相对五级分类优化了风险损失预计，是预估更为准确合理，优势在于人为判断的主观因素减少。

中间对角线为不良迁移路径，由迁移率降低，可以看出催收有效果。

FPD，首期逾期率，用来反欺诈，欺诈用户第一期就不会还钱。

毛坏账损失率=月底平均损失率的乘积。
净损失率=毛坏账损失率*(1-回收率)
当月应计拨备额=sum(净坏账损失率*月末应收账款余额）

信用卡全过程：产品设计、营销、审批、发卡、交易、结算、还款、催收以及客户服务。
贷款全过程：产品设计、营销、审批、授信、放款、还款、催收、客户服务。

风险披露的时滞性：注意风险的显现存在一定的时滞性，当信贷业务处于高速扩张阶段，每月新用户增多，加上促销活动多，消费信贷余额急剧扩张，风险指标的分母迅速扩大，但其分子由于时滞性而没有同步显现，造成风险指标的误读。

 

参考：https://www.douban.com/note/649420974/

http://blog.sina.com.cn/s/blog_5e5207e00102vysh.html

https://blog.csdn.net/qq_35531549/article/details/90292788

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呆账

超过这笔账单的还款日，还未还清前款的情况就叫做逾期，那么呆账是逾期后面那一部分。所以，呆账是指已经过了规定的还款日期，经过多次催讨但是没能收回，使账单长期处于呆滞状态，很有可能成为坏账的应收款。

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欺诈行为名词表

洗钱(第三方支付)第三方支付账号一般可以关联多家银行的账户信息，利用第三方支付账号“漂白”通过非法手段获取的赃款相对容易。例如犯罪分子以前以银行对银行的方式进行转账，易被发现也便于追查，现在犯罪分子先把钱转到第三方支付平台，然后分转至多个银行账户取现则隐蔽性更强。尤其一些网络支付平台在用户注册账户时对其注册身份没有尽到核查义务，导致账号非实名，有些账号甚至可以任意买卖，加剧了第三方支付沦为洗钱通道的风险

网贷平台欺诈网贷平台欺诈主要分为“伪平台”欺诈、模式风险、中立帮助行为三类。“伪平台”即不法分子从一开始便抱着“卷钱”“吸金”心理，以网贷平台之名，行集资诈骗之实。模式风险是平台本没有欺诈的意图，但运营模式客观上触碰法律红线且易发展成问题平台，比如自担保平台和债权转让平台。中立帮助行为主要是指网络中介平台在“贷款人”信息核查方面不能尽责或者明知信息不实仍为其提供互联网接入、广告推广、支付结算等帮助行为。

冒用身份

贷款人在网络平台提供的身份信息、财产证明等信息极易造假，不法分子通过假招兼职、冒充客服、发送木马链接等手段非法获取个人信息，冒用他们身份骗贷或套现，事后由被害人承担损失。

多头借贷

多头借贷即同一贷款人在多家平台提出信贷要求，多头借贷行为使违约风险增高，甚至一些恶意骗贷的欺诈用户开始就没有计划还款。

套现欺诈

网络借贷滋生出专业中介和贷款业务，一方面，一些资质不好的人会联系中介，由中介包装身份(如挂靠工作单位、提供虚假财力证明等)后进行套现或贷款;另一方面，随着各公司风控能力日趋成熟，不少犯罪分子打着“中介”的幌子，进行套现欺诈。

刷单

网络商户贷款基于电商卖家的历史交易信息对其进行批量授信，商户信息(包括交易信息)的真实性与商户的还款能力、还款意愿息息相关。商户刷单行为夸大了交易量，虚构了交易额，一些原本不能获得授信的商户通过刷单获得信用额度，一些原本只能获得较低授信额度的商户通过刷单获得了超过其实际能力的高额度授信。

营销欺诈

营销欺诈即俗称的“薅羊毛”，羊毛党是一个分工明确、合作流程成熟的产业链，不法分子利用电商的营销漏洞，通过QQ群、微信群、论坛等组织大家薅羊毛，部分“羊毛党”与商家勾结，虚构交易，骗取电商平台的营销费用。

转卖套现

套现者采用消费金融产品支付购买手机、数码产品或虚拟商品(例如充值、机票、门票)等易变现商品，交易完成后通过咸鱼等二手交易平台转让出售，以此套取现金。

退款套现

套现者使用消费金融产品支付购买产品后，再通过现金退款等方式直接获取现金。

虚构交易套现

买卖双方相互勾结，虚构交易或者虚抬价格，不法商户扣除好处费后与套现者直接现金结算。

拖库

拖库原指从数据库导出数据，在网络欺诈领域，指黑客入侵后非法窃取网站数据库。

撞库

撞库是黑客通过收集互联网已泄露的用户和密码信息，生成对应的字典表，尝试批量登录其他网站后，得到一系列可以登录的用户。

洗库

洗库，即对数据库中的资源进行层层利用，把里面的资源进行全方面的剥夺利用。

 

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http://www.jianshu.com/p/bb85af35d7db

贷款不良率/不良贷款率

贷款不良率 = 不良贷款本金余额(去除核销)/当前本金余额

分母为截止统计时点，如下表中，就是每个月末的当前余额本金

分子为截止统计时点的不良贷款本金余额，即逾期>90天的的本金余额(去除核销金额)；此处需要高能注意：逾期>90天的本金余额指的是逾期超过90天的借款人的所有剩余未还本金。

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金融消费者权利

1.金融机构至少每半年排查一次个人金融信息安全隐患；应每年至少开展1次金融消费者权益保护专题教育和培训。

2. 金融消费者八大权利：财产安全权，知情权，自主选择权，公平交易权，依法求偿权，受教育权，受尊重权，信息安全权。

3.金融租赁公司接受银保监会的监管。

4.金融机构向金融消费者说明重要内容和披露风险时，应当依照相关法律法规、监管要求留存相关资料，留存时间不少于3年。