聊聊保险之~保险规划

保险到底怎么规划

上篇回顾:​聊聊保险中的大坑:https://mp.weixin.qq.com/s/59GucT__rPB1EeFlUNOHHQ

1.保险分类及选择

1.1.实用保险分类

  1. 寿险:保身故(年收入10倍)
    • PS:基本上3000左右就能保几百万了,定期保个20~30年就够了(孩子长大了,你也快退休了,没那么大的经济负担了)
    • 如果有房贷一般保额要高于房贷,这样不至于人挂了房子也被收了(还不起)
  2. 意外险:便宜,可以当做补充身故的保额(综合意外50W)
  3. 疾病险:生大病的时候一般都是两个损失,一个是收入损失、一个是医疗费用的支出
    1. 重疾险:补偿经济损失(年收入3倍以上,最少50W)
    2. 医疗险:补偿医疗费用(百万以上)

1.2.聊聊重疾险

预算不足,就先选定期(保到60-70岁)保额先做足(现在生病成本太高)

PS:保到70岁可能比60岁价格高很多,具体可以根据经济条件来定,买到60至少也解决了退休前的事情

1.2.1.定期重疾和终身重疾的搭配

基础保额要设定在年工资的3倍(真得病也是2~3年不能工作的)

PS:现在百万医疗险都不太贵,但是你能不能续保是个问题

保险预算:

  1. 1W以下:全部定期
    1. 定期重疾价格相对便宜,预算不多的,至少要买到50W的保额
  2. 2W以下:大部分保额定期 + 小部分保额终身
  3. 3W以下:大部分保额终身 + 小部分保额定期
  4. 3W以上:全家足额终身(年龄超过40的定期就行了)

1.2.2.小朋友重疾险

给小朋友买重疾的目的 ==> 不是避免经济损失,而是不加重家庭的经济负担

eg:高发病:白血病、神经母细胞瘤等等,治愈率高但耗费高(一般小孩子的高发疾病都是在幼年期间,中学阶段反而得病率不高)

小朋友是没有上限的,根据家庭能力来,但一定买定期重疾险(只保未成年阶段,而且价格便宜)

eg:少儿高发疾病160W保额这类的定期重疾险,小朋友也就每年1k左右

有些保险小朋友终身险只有50W,想达到100W可以买两份(重疾险反正是多次赔付的)

1.3.百万医疗险

这种保险不贵,选大公司就行(健康告知比较严的大公司)。至于是200W还是100W自己选择买就行了,价格可能也就贵几十块而已

选健康告知严的目的就是以后可以继续买(不严的公司可能会赔穿,严的赔穿的几率不大,那么你也就能继续买了)

PS:身体状况不好可能的也就只能买那些健康告知不严的了(公司倒闭你能拿多少钱就真不知道了)

一定要考虑续保的问题,能长期就长期(那种5年期的就挺好)

PS:最好签那种长期合同,保5年交5年的

1.4.意外险

如果寿险已经买的足够高了(年薪10倍)意外险可以不用加那么多的,可以根据工作中可能遇到的问题来买:

  1. 经常出差:加个高额的飞机之类的交通意外险
  2. 经常自己开车:可以考虑买个自驾意外险
  3. 平时也就做公交车和地铁,那买个综合意外险就行了(50W的保额就行了)

不要买太高,比如中年人买个100W的意外险,差不多400块左右。买个定期寿险也就700左右

PS:意外险和寿险比起来性价比不是那么高的,一般当补充险

2.明确保险需求

社保是肯定要保的,社保分为医疗保险养老保险

PS:医疗保险主要是报销一些非常底层的费用(限制很多,比如进口药、治疗方式、额度等),养老保险只能保障最基本的活着,比如只能吃饱

2.1.家庭成员配比

经济支柱 ==> 买全(寿险/意外险 + 重疾...)

非经济支柱 ==> 买必要保障(比如重疾、意外...)

小朋友 ==> 家长有保险的情况下可以买医疗和重疾险(便宜)

老人 ==> 预算紧张买意外险就行了,富余可以买医疗、防癌(一般60周岁也就只能买个意外险了,身体不错可能还能买个医疗)

2.2.配比参考

先回顾一下上面说的重疾险的保险预算:

PS:越往低的收入定期占比越高,越往高的收入终身占比越高

  1. 1W以下:全家全部定期
    1. 定期重疾价格相对便宜,预算不多的,至少要买到50W的保额
  2. 2W以下:大部分保额定期 + 小部分保额终身
  3. 3W以下:大部分保额终身 + 小部分保额定期
  4. 3W以上:全家足额终身(年龄超过40的定期就行了)

下面来看几个不同经济阶段的保险配比(仅供参考)

10W以下家庭保障方案:(全部定期)

家庭成员 年龄 年收入 预算 寿险 重疾险 医疗险 意外险
宝爸 30 +7W 5k 70W 定期50W 100W(百万医疗) 50W
宝妈 29 +3W 3k - 30W定期重疾+女性防癌险 100W(百万医疗) 50W
宝宝 1 - - - 50W(定期到30岁) - 含医疗保障的意外险

10-20W家庭保障方案:

家庭成员 年龄 年收入 预算 寿险 重疾险 医疗险 意外险
宝爸 30 +15W 1.5W 150W 50W(终身30W+定期20W) 100W(百万医疗) 50W
宝妈 29 +5W 5k - 50W定期重疾 100W(百万医疗) 50W
宝宝 1 - - - 80W(定期到30岁) 100W(百万医疗) 含医疗保障的意外险

20-50W家庭保障方案:

家庭成员 年龄 年收入 预算 寿险 重疾险 医疗险 意外险
宝爸 30 +40W 3W 300W 100W(终身60W+定期40W) 100W(百万医疗) 50W
宝妈 29 +5W 8k 50W 50W(终身消费型重疾) 100W(百万医疗) 50W
宝宝 1 - - - 80W(定期到30岁) 100W(百万医疗) 含医疗保障的意外险

PS:保险预算都是税后,最后这个案例,家庭经济支柱主要是宝爸,他的寿险可以买到400W,重疾险可以120~150W,医疗险可以买200W,意外保险100W


2.3.保费参考

寿险:

  • 30岁保100W的定期寿险(20年),大概每年1k左右
  • 30岁50W保额(交20年),价格在1W左右一年)
    • PS:你要保80W、100W,那可以直接按照比例来算

百万医疗:

  • 30岁保100~300W,大概每年300块左右
  • 小朋友100W保额,每年大越600~900块

重疾:

  • 50W的定期重疾保到60岁,每年大约2000左右
  • 小朋友定期重疾保到20岁+身故,一年大概500左右
  • 小朋友终身50W保额,交20年钱,每年大约5000以下(女宝便宜些)

PS:定期重疾都没法接受就考虑便宜一点的 ==> 定期防癌险

女性可以用女性特别疾病来替代(30W保额,大概300左右)

小总结

寿险:先看是不是家庭经济支柱,如果是寿险一定要买,年收入50W一下买定期寿险(纯消费型),超过50W可以买终身的(有一定的储蓄性质)

重疾险:保额要足,不够就定期凑,小朋友幼年阶段是疾病高发期,买个定期的重疾险(百万重疾险一年也就1~2K左右)

PS:越往低的收入定期占比越高,越往高的收入终身占比越高

百万医疗险:买那些健康告知严的大公司,要考虑续保问题,尽量买那种5年期的

PS:那种1年期的,只要说保证续保的都是假话

意外险:经济支柱优先买定期寿险,意外险当补充。非经济支柱如果不买寿险,意外险可以高点,经常出差考虑加个交通意外险,经常开车购买驾驶意外险,日常生活买个50W的综合意外险就行了

posted @ 2020-06-29 00:06  毒逆天  阅读(67)  评论(0编辑  收藏