银行利润和贷存差的比较分析

银行利润和贷存差的比较分析

2011-08-18 16:52:49

 

近期看到一条新闻，国内某银行上半年的利润率达到40%，增长迅速。我就想到了这应该和存贷利率有关。

我经过初步思考发现，目前偏低的贷存差不足以支撑银行40%的高利润率。

银行的利润来源主要是通过将客户存款进行放贷，贷款给企业或者个人，从而获得相应利润。目前活期存款利率是0.50%，1年定期利率是3.5%。1年期商业贷款利率是6.56%，最高利率是5年以上期商业贷款利率(7.05%)。按照1年期的贷款利率减去活期利率，得：贷存差=3.5%-0.5%=2%。即使按照最高贷款利率减去最低存款利率，得：贷存差=7.05%-0.50%=6.55%，远远低于银行公布的40%利润率。

这是为什么呢？我经过进一步思考，发现问题在于贷存差和银行利润率的基准对象不一样。银行利润=银行贷款利息-客户存款利息。

银行利润率=银行利润/银行成本*100%。贷存差=银行利润/客户存款。

从上面的算法可以清晰的看出，贷存差和银行利润率的分母是不同的。银行成本包含银行的人力成本和设备成本等等，这个数值一般是远小于客户存款的。例如，该银行的成本是1亿元，而该银行吸收的存款达到5亿，则银行利润率就相当于贷存差的5倍。所以银行的利润率一般是远大于目前的贷存差的。