银行与银行之间的现金是如何流转的:央行支付清算系统

来来来,大家都坐好,瓜子和啤酒自备,我最喜欢短话长说了。我们来一起八一八我们国家银行间清算古往今来的长篇故事(要有八错的地方欢迎同行指正)。

自从银行这个机构诞生起,就一直存在客户资金在不同银行间流动的需求。在遥远的年代,这个苦逼活是靠银行(那时还叫钱庄、票号、银号……)员工人肉搬运银子(当然还有金元宝)完成的,量大了后就交给镖局来做啦(专业分工古代就有哦)。而这些人工都是需要成本的,银行壮大起来后,很快就发觉把银子搬来搬去不是个划算的买卖,因为今天我搬两箱去你那儿,你那边搬三箱到我这来,来来回回累死了几匹马,实际上两家的银两总数都变化得不大。于是两家银行老板私底下一磋商,决定以后两家不再这么频繁的搬钱箱了,而改为相互在对方那边开户存一些银两,有客户从你那边汇款给我这边银行时,你直接把银子存进我在那边的账户,然后你告诉我一声,我这边就从你在我这的帐上把银子拿出来给客户付出去,等过了一段时间后,两家银行再来慢慢数银子和对账。这样一来,银行办事效率大大提高了,不用搬沉甸甸的金银,只用一张张加盖了印鉴的特定公文送来送去就行。

这个记载了银行间重要往来信息的纸片学名叫船票,哦不对,是传票(别扯远,那个年代的法院通讯还是靠吼,不是一回事),名字很形象是不是,事实上也就是从这传到那。而这项银行的基础工作自从被业界大佬们谈统一后,竟然在长达几百年的时间里都没有什么进化。只不过投递传票的业务随着量大后又出现了分工,由专门的邮递机构负责了。直至二十世纪九十年代初,全国各地的银行间都还在大量使用一种叫联行信件的东西,这是一个用红色油墨印刷的牛皮纸信封,正面写着收件行和寄件行的信息以及内容物数量,背面是大大的联行专用四个字以及贴邮票。是的呢,收发联行信是当时邮电局(没错,不是邮局,当时电信和移动都没出生呢,全在他家)的重要业务,有专门的员工负责,并且投递优先级是高于其他任何邮件的。当时人民银行下发的指导精神是“自成联行系统,跨行直接通汇,相互发报移卡,及时清算资金”。

若干年以后,即便当年还没怎么听说环保的概念,但是业务猛增导致联行信堆成山一样,而且各家行使用外观相近的信封、一个邮政局要管多家银行收发,误投、划帐拖延的情况不断发生,这可不得了,客户遭受经济损失谁来负责、银行的信誉受损谁来兜走?总之就是不再适应时代的发展啦。所以央妈发话了,简化流程,各家银行的汇划款项通过当地人民银行联行转汇!具体是个什么玩意呢,就是说各家银行在人民银行先开个户,里面存上一定的资金,发生转汇时,由人行向对应的银行汇入和划出相应的资金。这样一来,各家银行都拍手叫好,因为他们终于不用在相互间寄送联行信了,只用寄给央妈,央妈来做大管家。

随着邓总提出科学技术是第一生产力,各家银行开始引进计算机技术,慢慢的建立了账务管理的计算机系统(当时有个术语叫“会计电算化”),对客户帐务进行登记。首先是1990年,中国人民银行清算总中心成立。然后在1991年有一个重要的里程碑:金融卫星通讯网和全国电子联行系统建成投产。这两个系统都是央妈牵头组建的,全国由上到下分了不同级别的中心,负责连接本地的各家银行和联络上级银行。所以传票啊凭证啊什么的就告别纸质了,变身一段加密后的电文,biubiu的就发送到了几千里之外。所以这个时期的银行汇兑就变成了这样,汇出行将汇划资金录入电子联行系统,通过金融卫星通讯网将这个已经电子化的凭证传到汇入行所在人民银行,再划转如收汇行。相比以往纸质联行信,这个是巨大的进步,资金的在途时间由一周以上缩短为一两天,大大减少了每天的在途资金额,取得了显著的经济效益(想想大额资金每天就有多少利息……)。与此对应的,各家银行自己内部联网的系统也在90年代中期纷纷投产,银行的资金清算渐渐进入一个新时代~偶也~

到了二十一世纪,IT技术开始风骚的引领各行各业飞速发展。首先是2002年央行大额实时支付系统(HVPS)投产,作用还是那些:处理同城和异地、商业银行跨行之间(也包括行内一定金额以上的)大额贷记(事实上这个系统的起点一直被设为了0元……),支付指令逐笔实时发送,全额清算资金,跨行资金清算零在途。然后是2005年央行小额批量支付系统(BEPS)投产,用来处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务以及每笔金额在规定金额起点以下的小额贷记支付业务,支付指令批量发送,轧差净额清算资金,主要为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务。咳咳,翻译成人话就是:大额系统侧重于系统稳定、风险管理、资金转移的时效性,主要用于资本市场、货币市场交易和大额贸易资金结算,小额系统对安全性、系统数据吞吐量要求较高,主要用于小额贸易支付和个人消费服务。

好了,扯到这里,基本上下面要说的都是围绕支付清算系统了,来,我们把它内裤扒了(不要鸡冻,这一段没你想象的那么好看)。当代银行间资金转移有这几种情况:转入转出的银行相互持有的双边往来账户,直接进行资金转账;双方在第三方银行开设账户,由第三方进行划转;双方通过在央行开设的备付金账户,划转款项。而完整的支付过程也包括三方面:支付、清分、结算。支付发生在收款人、付款人以及开户银行之间,付款人账面余额减少、收款人账面余额增加;清分是收、付行交换支付信息,根据支付指令计算借贷方差额的过程;结算涉及收款人付款人的开户银行和央行,通过央行划转备付金账户清偿债权债务关系。清分是对支付指令进行计算、归类和传递等操作过程,资金在此时尚未实质性转移。清分结束后的结算就是根据清分结果对账户间的资金进行实际意义的转移。

因为大小额系统是如此的重要,所以这里再啰嗦几句,把它们内衣也扒了(嗯,这个就好看多了)。首先是在工作时间上,大额系统是工作日8:30-17:00(嗯,没错,和公务员一样,所以每到节假日是不是总会收到银行的通知说某些业务暂停?就是这个原因),小额系统要辛苦些,全年无休(鼓掌鼓掌)。然后是在业务处理上有所不同,大额是单笔交易实时发送、实时全额清算,而小额系统是银行收集到若干笔交易后打一个包统一发到人行,定时清算。所以说,尽管理论上大部分跨行的转账业务是可以在几分钟内就完成的,但是因为要经过央妈,所以在这一时期好像没有哪家银行敢向客户承诺资金多久能到帐。

最近几年,央妈又弄出了一些方便大家捣腾钞票的新工具出来,一个是网上支付跨行清算系统,俗称超级网银,一个是第二代支付系统。其实这么分开说很不严谨,因为二代支付其实是个大概念,包含了全新建设的超级网银和不断升级加强的大小额系统和其他一些支持性的系统(清算账户管理系统(SAPS)、支付管理信息系统(PMIS)等等),是所有人行支付系统的统称。但是由于大家习惯上的原因,二代支付和超级网银经常混为一谈,所以后文中就不再提及二代支付了。

超级网银是2010年8月上线运行的,号称具有七大特色:统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式。之所以被叫做超级网银,就是因为它实现了各商业银行网银系统间的互联互通:随时随地发起网上跨行支付业务;发起汇款指令信息填写简单、操作便捷,支付成功率高;在线实时接收业务处理结果,真正实时到账;网银业务应用范围大大拓展,不仅支持支付类业务,还支持跨行账户查询,足不出户就可以方便地办理资金收付和财富管理。好像很复杂的样子,反正就理解为老婆可以轻松掌握老公的工资卡于股掌间就好了。其实和大小额系统还有一个显著的不同,就是接入如机构不再限于银行了!只要是经其批准获得支付业务许可证的非金融支付服务组织也能接入,例如支x宝、财x通(快给我广告费就让你们漏点……哦是露脸)什么的,这个应用可就更宽了,想想现在的互联网企业可比我没节操多了,什么新业务都想得出来(友情提醒:擦边球要防走火喔)。

其实呢,我国的各类支付系统除了上面提到的三大个,还有:全国支票影像交换系统、同城票据交换系统、银行业金融机构行内支付系统、中国银联银行卡跨行交易清算系统、城市商业银行汇票处理系统和支付清算系统、农信银支付清算系统、境内外币支付系统。这些系统分别处理了不同形式的资金在国内的流转,因为更大家的生活没有太多直接的联系,这里就不展开了(其实是我口水说干了……)。

除了国内的,还有好多国外的重要支付系统呢,典型的有:SWIFT(环球银行间金融电信协会,主要用于国际贸易结算、跨国资金汇入汇出,接入了全球上万家银行)、CHIPS(纽约清算所协会同业支付系统,全球最大的私营清算支付系统,主要进行跨国美元交易的清算)、TARGET(欧洲支付系统,欧洲央行建立的欧元区跨国实时资金清算系统)、FEDWIRE(美国联邦电子资金划拨系统,提供资金转账和证券转账两大服务)等等,也就不废话了(口水真的干!了!)。

嗯嗯,关于支付的脱衣舞就表演到这里,言射大家。(什么……竟然还有意犹未尽的,这是多强的M倾向啊……)

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参考资料:
深圳金融电子结算中心:支付宣传
人民银行清算总中心
《中国支付体系发展报告(2013)》: pbc.gov.cn 的页面
中国人民银行关于改革银行清算制度的通知
中国金融卫星网和全国电子联行系统的回顾与展望--《管理信息系统》1996年03期
编辑于 2015-07-31 217 条评论 • 禁止转载

posted @ 2015-10-12 15:10 TIMLONG 阅读(...) 评论(...) 编辑 收藏